Основные правовые формы оказания страховых услуг
Основной правовой формой страховой деятельности является договор страхования - дву- или многосторонняя сделка. Поэтому к договорам применяются все правовые нормы, касающиеся таких сделок. Договор является основанием возникновения гражданских прав и обязанностей, способом оформления отношений участников гражданского оборота, опосредует движение объектов гражданских прав от одних субъектов к другим, например, уплата денег, определяет объем прав и обязанностей участников правоотношения, порядок и условия исполнения обязательства, ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, позволяет выявить истинные потребности участников гражданского оборота в определенных страховых услугах.
Основной принцип заключения договоров страхования - свобода договора, который декларирует следующее:
- субъекты гражданского права свободны в заключении договора, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена законом или добровольно принятым обязательством;
- стороны вправе заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, но им не противоречащий;
-стороны вправе заключить договор, содержащий элементы различных договоров (смешанный договор);
-стороны свободны в выборе условий договора, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом.
Содержание договора составляют его условия, закрепляющие права и обязанности сторон. Выделяют существенные, обычные, случайные и особые условия договора.
Для заключения договора необходимо достижение соглашения сторон по всем существенным условиям договора. Существенными признаются условия: о предмете договора (например, о вещи, подлежащей передаче по договору купли-продажи); прямо названные в законе или иных правовых актах как существенные для данного вида договоров (например, условие о цене в договоре купли-продажи недвижимости); условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
По общему правилу не считается существенным условие договора о цене.
В случае, когда договором оно не предусмотрено, исполнение обязательства оплачивается по цене, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные услуги.
Обычные условия договора устанавливаются диспозитивными нормами гражданского права и вступают в действие, если стороны своим соглашением не устранили их применение или не установили иных условий. Обычными являются условия о цене, сроке исполнения обязательства и др.
Случайные условия изменяют или дополняют обычные условия и приобретают юридическую силу лишь в случае включения их в текст договора.
Особые условия договора (клаузула) включаются в договор страхования для уточнения и оговаривания других условий договора.
При правовом толковании условий договора принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Если буквальное содержание условий договора не поясняется даже при сопоставлении с другими условиями и смыслом договора, то необходимо выяснение действительной воли сторон.
Действительная воля сторон выясняется с учетом цели договора, предшествовавшей заключению договора, переписки сторон, практики, установившейся во взаимных отношениях сторон, обычаев делового оборота, последующего поведения сторон и иных обстоятельств.
Особенностью договора в страхования может служить его публичность. Это договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по оказанию страховых услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. Публичные договоры - исключение из принципа «свободы договора», его антипод, способ вмешательства государства в договорные отношения с целью защиты слабой стороны - покупателя, потребителя и т.д.
Статья 426 ГК предоставляет потребителю право требовать от будущего контрагента заключения договора, условия которого, в том числе цена услуг, должны быть одинаковыми для всех потребителей, кроме льгот для отдельных групп граждан (инвалидов, малообеспеченных семей и т. д.). Если коммерческая организация не имеет возможности оказать определенные услуги, то на ней лежит бремя доказывания отсутствия этих возможностей. У потребителя есть право передать возникшие разногласия на рассмотрение суду, не спрашивая согласия контрагента. В страховании такие отношения распространяются, например, на договоры обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта.
Хотя условия публичного договора, не соответствующие ст. 426 ГК, ничтожны, но если, с точки зрения потребителя, условие, о котором идет речь, не является существенным, то договор действует без указанного пункта.
В пункте 1 статьи 426 ГК РФ дан открытый перечень публичной деятельности. Публичный характер ряда договоров определен в ч. 2 ГК РФ, в том числе договоров личного страхования (ст. 934).
Одним из основных признаков публичного договора явится его строго определенный субъектный состав: потребитель и коммерческая организация. Закон «О защите прав потребителей» называет потребителями граждан, потребляющих или использующих услуги для личных нужд, не связанных с извлечением прибыли. Статья 426 ГК РФ не дает определение потребителей. В качестве потребителей могут выступать граждане и юридические лица. Исполнителем в этих договорах могут быть коммерческие организации, перечисленные в п. 1 ст. 50 ГК. Однако ст. 426 ГК РФ понятие «коммерческая организация» включает и граждан-предпринимателей, но только таких, которые по роду своей деятельности выполняют публичную функцию.
Классификация договоров достаточно многообразна, но для договоров страхования применимы классификации по следующим признакам (основаниям):
- по времени возникновения правоотношения: консенсуальные, когда для заключения договора достаточно соглашения сторон по всем существенным условиям; реальные, когда для заключения договора кроме соглашения сторон необходима еще и передача предмета договора;
- по соотношению прав и обязанностей сторон: односторонние (односторонне обязывающие); двусторонние (двусторонне обязывающие);
- по субъекту, в пользу которого совершен договор: договоры в пользу их участников; договоры в пользу третьих лиц, по которым должник обязан произвести исполнение не кредитору, а третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу; договор об исполнении третьему лицу, по которому третье лицо не имеет самостоятельного права требовать от должника исполнения обязательства;
- в зависимости от юридической направленности: основные; предварительные, в силу которых стороны обязуются заключить в будущем договор на условиях, предусмотренных предварительным договором (предварительный договор должен быть заключен в форме, установленной для основного договора, а если она не установлена, то в письменной форме. Он должен содержать существенные условия основного договора и срок, в который стороны обязуются заключить основной договор);
- по особенностям заключения: договор присоединения, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могут быть приняты другой стороной путем присоединения к предложенному договору в целом;
- по признаку возмездности: возмездные договоры, когда сторона получает плату или иное встречное представление за исполнение своих обязанностей; безвозмездные, по которым одна сторона обязуется предоставить что-либо другой стороне без получения от нее платы или иного встречного представления.
Следует снова упомянуть публичный договор, договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится, и по общему правилу коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении условий публичного договора.
Напомним, что договоры страхования относятся к договорам оказания услуг.
Заключение договора. Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в надлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиями договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятие предложения) другой стороной.
Оферта - адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое содержит все существенные условия договора и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта может быть публичной и отличается тем, что в ней выражена воля лица заключить договор с любым, кто отзовется. Такая оферта - это предложение заключить публичный договор. Договор считается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, то оферта считается неполученной. Оферта, полученная адресатом, не может быть отозвана в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой она была сделана.
Акцепт - это ответ лица, которому адресована оферта, о ее полном и безоговорочном принятии. Акцепт может быть совершен лицом, получившим оферту, путем выполнения в срок, установленный для ее акцепта, указанных в ней действий, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Молчание по общему правилу не признается акцептом.
Если в договоре не указано место его заключения, договор признается заключенным в месте жительства гражданина или месте нахождения юридического лица, направившего оферту.
Закон предусматривает случаи, когда заключение договора является обязанностью одной из сторон. Это касается публичного договора, договора присоединения, предварительного договора и некоторых других. Статья 445 ГК РФ определяет порядок заключения таких договоров, а также предусматривает возможность определения их условий в судебном порядке. Сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, заключение которого для нее обязательно, может быть принуждена к его заключению судом. На ней также лежит обязанность возместить причиненные другой стороне убытки.
Основания изменения и расторжения договора - соглашение сторон, если иное не предусмотрено законом или договором, либо судебное решение по требованию одной из сторон. Суд может вынести решение об изменении и расторжении договора в следующих случаях:
-при существенном нарушении договора одной из сторон (существенное нарушение - это нарушение, которое влечет для одной из сторон такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора);
-при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. При этом в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения не произойдет, изменение вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть, несмотря на проявленные заботливость и осмотрительность, исполнение договора без изменения его условий нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что вправе была рассчитывать при заключении договора. Из обычаев делового оборота или из существа договора вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. Могут существовать и иные основания изменения условий договора, установленные законом или договором, например односторонний отказ от договора поручительства.
Соглашение об изменении или расторжении договора закрепляется в той же форме, что и договор. После этого обязательства сторон сохраняются в измененном виде, а при расторжении - прекращаются с момента заключения соответствующего соглашения, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, или с момента вступления в законную силу решения суда.