double arrow

Обязательственное право в страховых отношениях

Основные правовые формы оказания страховых услуг

Основной правовой формой страховой деятельности явля­ется договор страхования - дву- или многосторонняя сделка. Поэтому к договорам применяются все правовые нормы, каса­ющиеся таких сделок. Договор является основанием возникно­вения гражданских прав и обязанностей, способом оформле­ния отношений участников гражданского оборота, опосредует движение объектов гражданских прав от одних субъектов к дру­гим, например, уплата денег, определяет объем прав и обязан­ностей участников правоотношения, порядок и условия испол­нения обязательства, ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, позволяет выявить истинные потребности участников гражданского оборота в оп­ределенных страховых услугах.

Основной принцип заключения договоров страхования - свобода договора, который декларирует следующее:

- субъекты гражданского права свободны в заключении договора, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена законом или добро­вольно принятым обязательством;

- стороны вправе заключить договор, как предусмотрен­ный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, но им не противоречащий;

-стороны вправе заключить договор, содержащий эле­менты различных договоров (смешанный договор);

-стороны свободны в выборе условий договора, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом.

Содержание договора составляют его условия, закрепля­ющие права и обязанности сторон. Выделяют существенные, обычные, случайные и особые условия договора.

Для заключения договора необходимо достижение согла­шения сторон по всем существенным условиям договора. Су­щественными признаются условия: о предмете договора (на­пример, о вещи, подлежащей передаче по договору купли-про­дажи); прямо названные в законе или иных правовых актах как существенные для данного вида договоров (например, условие о цене в договоре купли-продажи недвижимости); условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу не считается существенным условие договора о цене.

В случае, когда договором оно не пре­дусмотрено, исполнение обязательства оплачивается по цене, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные услуги.

Обычные условия договора устанавливаются диспозитивными нормами гражданского права и вступают в действие, если стороны своим соглашением не устранили их применение или не установили иных условий. Обычными являются условия о цене, сроке исполнения обязательства и др.

Случайные условия изменяют или дополняют обычные ус­ловия и приобретают юридическую силу лишь в случае вклю­чения их в текст договора.

Особые условия договора (клаузула) включаются в договор страхования для уточнения и оговаривания других условий договора.

При правовом толковании условий договора принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Если буквальное содержание условий договора не поясняется даже при сопоставлении с другими условиями и смыслом договора, то необходимо выяснение действительной воли сторон.

Действительная воля сторон выясняется с уче­том цели договора, предшествовавшей заключению договора, переписки сторон, практики, установившейся во взаимных от­ношениях сторон, обычаев делового оборота, последующего поведения сторон и иных обстоятельств.

Особенностью договора в страхования может служить его публичность. Это договор, заключенный ком­мерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по оказанию страховых услуг, которые такая организация по ха­рактеру своей деятельности должна осуществлять в отноше­нии каждого, кто к ней обратится. Публичные договоры - ис­ключение из принципа «свободы договора», его антипод, спо­соб вмешательства государства в договорные отношения с це­лью защиты слабой стороны - покупателя, потребителя и т.д.

Статья 426 ГК предоставляет потребителю право требовать от будущего контрагента заключения договора, условия кото­рого, в том числе цена услуг, должны быть одинаковыми для всех потребителей, кроме льгот для отдельных групп граждан (инвалидов, малообеспеченных семей и т. д.). Если коммер­ческая организация не имеет возможности оказать определен­ные услуги, то на ней лежит бремя доказывания отсутствия этих возможностей. У потребителя есть право передать воз­никшие разногласия на рассмотрение суду, не спрашивая со­гласия контрагента. В страховании такие отношения распространяются, например, на договоры обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта.

Хотя условия публичного договора, не соответствующие ст. 426 ГК, ничтожны, но если, с точки зрения потребителя, условие, о котором идет речь, не является существенным, то договор действует без указанного пункта.

В пункте 1 статьи 426 ГК РФ дан открытый перечень пуб­личной деятельности. Публичный характер ряда договоров оп­ределен в ч. 2 ГК РФ, в том числе договоров личного страхова­ния (ст. 934).

Одним из основных признаков публичного договора явится его строго определенный субъектный состав: потребитель и коммерческая организация. Закон «О защите прав потребите­лей» называет потребителями граждан, потребляющих или ис­пользующих услуги для личных нужд, не связанных с извле­чением прибыли. Статья 426 ГК РФ не дает определение по­требителей. В качестве потребителей могут выступать гражда­не и юридические лица. Исполнителем в этих договорах могут быть коммерческие организации, перечисленные в п. 1 ст. 50 ГК. Однако ст. 426 ГК РФ понятие «коммерческая орга­низация» включает и граждан-предпринимателей, но только таких, которые по роду своей деятельности выполняют пуб­личную функцию.

Классификация договоров достаточно многообразна, но для договоров страхования применимы классификации по следую­щим признакам (основаниям):

- по времени возникновения правоотношения: консенсуальные, когда для заключения договора достаточно со­глашения сторон по всем существенным условиям; ре­альные, когда для заключения договора кроме соглашения сторон необходима еще и передача предмета договора;

- по соотношению прав и обязанностей сторон: односторонние (односторонне обязывающие); двусторонние (двусторонне обязывающие);

- по субъекту, в пользу которого совершен договор: договоры в пользу их участников; договоры в пользу третьих лиц, по которым должник обязан произвести исполне­ние не кредитору, а третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу; договор об исполнении третьему лицу, по кото­рому третье лицо не имеет самостоятельного права тре­бовать от должника исполнения обязательства;

- в зависимости от юридической направленности: основ­ные; предварительные, в силу которых стороны обязуются заключить в будущем договор на условиях, предусмотренных предварительным договором (предварительный договор должен быть заключен в форме, установленной для основного договора, а если она не установлена, то в письменной форме. Он должен содержать существенные условия основного договора и срок, в ко­торый стороны обязуются заключить основной договор);

- по особенностям заключения: договор присоединения, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могут быть приняты другой стороной путем присоединения к предло­женному договору в целом;

- по признаку возмездности: возмездные договоры, когда сторона получает плату или иное встречное представление за исполнение своих обязанностей; безвозмездные, по которым одна сторона обязуется предоставить что-либо другой стороне без получения от нее платы или иного встречного представления.

Следует снова упомянуть публичный договор, договор, за­ключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отноше­нии каждого, кто к ней обратится, и по общему правилу ком­мерческая организация не вправе оказывать предпочтение од­ному лицу перед другим в отношении условий публичного до­говора.

Напомним, что договоры страхования относятся к догово­рам оказания услуг.

Заключение договора. Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в надлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиями до­говора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятие предложения) другой стороной.

Оферта - адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое содержит все существенные ус­ловия договора и выражает намерение лица, сделавшего пред­ложение, считать себя заключившим договор с адресатом, ко­торым будет принято предложение. Оферта может быть пуб­личной и отличается тем, что в ней выражена воля лица зак­лючить договор с любым, кто отзовется. Такая оферта - это предложение заключить публичный договор. Договор считает­ся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Оферта связывает на­правившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, то оферта считается неполученной. Оферта, полученная адресатом, не может быть отозвана в течение сро­ка, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой она была сделана.

Акцепт - это ответ лица, которому адресована оферта, о ее полном и безоговорочном принятии. Акцепт может быть со­вершен лицом, получившим оферту, путем выполнения в срок, установленный для ее акцепта, указанных в ней действий, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Молчание по общему правилу не призна­ется акцептом.

Если в договоре не указано место его заключения, договор признается заключенным в месте жительства гражданина или месте нахождения юридического лица, направившего оферту.

Закон предусматривает случаи, когда заключение договора является обязанностью одной из сторон. Это касается публичного договора, договора присо­единения, предварительного договора и некоторых других. Статья 445 ГК РФ определяет порядок заключения таких договоров, а также предусматрива­ет возможность определения их условий в судебном порядке. Сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения догово­ра, заключение которого для нее обязательно, может быть принуждена к его заключению судом. На ней также лежит обязан­ность возместить причиненные другой стороне убытки.

Основания изменения и расторжения договора - соглаше­ние сторон, если иное не предусмотрено законом или догово­ром, либо судебное решение по требованию одной из сторон. Суд может вынести решение об изменении и расторжении до­говора в следующих случаях:

-при существенном нарушении договора одной из сторон (существенное нарушение - это нарушение, которое влечет для одной из сторон такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора);

-при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. При этом в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения не произойдет, изменение вызва­но причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть, несмотря на проявленные заботливость и осмотрительность, исполнение договора без изменения его условий нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что вправе была рассчитывать при заключении догово­ра. Из обычаев делового оборота или из существа договора вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. Могут существовать и иные основания изменения условий договора, установленные законом или договором, например односторонний отказ от договора поручительства.

Соглашение об изменении или расторжении договора за­крепляется в той же форме, что и договор. После этого обяза­тельства сторон сохраняются в измененном виде, а при растор­жении - прекращаются с момента заключения соответствую­щего соглашения, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, или с момента вступления в законную силу решения суда.


Понравилась статья? Добавь ее в закладку (CTRL+D) и не забудь поделиться с друзьями:  



Сейчас читают про: