Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов лиц, когда при осуществлении профессиональной деятельности может быть нанесен материальный ущерб третьим лицам. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей, если вред нанесен не умышленно (ст. 963 ГК РФ). Поэтому особенно важно установление факта наступления страхового случая и обстоятельств возникновения имущественной ответственности страхователя (застрахованного лица) за причинение вреда третьим, лицам, а также установление размера нанесенного им ущерба. Наступление страхового случая зависит не от внешних факторов, а от лица, осуществляющего профессиональную деятельность.
Требование к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами. Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность.
|
|
Сложность признания факта наступления ответственности приводит к тому, что, как правило, сам факт наступления страхового случая признается после решения суда, который определяет и размер ущерба. Досудебное урегулирование претензий возможно при наличии бесспорных доказательств причинения вреда страхователем, признании обоснованности возникновения ответственности страхователем.
Страхование профессиональной ответственности нотариусов на случай причинения вреда (ущерба) имущественным интересам третьих лиц является обязательным. Объект страхования - имущественные интересы нотариуса, связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении нотариальной деятельности.
Страховщик после заключения договора и получения страховой премии принимает на себя обязательство возместить страхователю убытки по предъявленным претензиям, которые возникли вследствие ненадлежащего выполнения им профессиональных обязанностей, проявившегося в совершении несоответствующих закону нотариальных действий или несовершении необходимых нотариальных действий по умыслу, небрежности, ошибке или упущению, если такие нотариальные действия имели место в период действия договора страхования (ст. 931 ГК РФ).
Страховой случай считается наступившим с момента установления обязанности страхователя возместить ущерб по добровольному согласию страхователя, потерпевшего и страховщика или в силу решения судебного органа, обязывающего нотариуса возместить ущерб третьему лицу.
|
|
Претензии к нотариусу могут быть предъявлены как клиентами, состоящими в договорных отношениях с нотариусом, так и лицами, не имеющими договора с нотариусом, но обладающими правом предъявлять претензии в связи с причиненными убытками.
Умысел нотариуса также устанавливается приговором суда, но если в отношении нотариуса возбуждено уголовное дело, то решение вопроса о выплате страхового возмещения приостанавливается, и обязанность доказать наличие умысла в действиях нотариуса возлагается на страховую компанию.
Выгодоприобретателем является лицо, перед которым нотариус несет ответственность.
При страховании профессиональной ответственности врача объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью частнопрактикующего врача, возникшей в результате невыполнения или ненадлежащего выполнения профессиональных обязанностей в отношении физических лиц, которым врач должен был оказать или оказывал медицинские услуги.
В медицинских учреждениях ответственность перед пациентом несет администрация медицинского учреждения, которая имеет право требовать от врача компенсации расходов, которые возникли в связи с удовлетворением иска пострадавшего пациента. Размер такой «вторичной» компенсации (врача - администрации лечебного учреждения) устанавливается в соответствии с требованиями трудового законодательства и трудового контракта (договора) между врачом и администрацией лечебного учреждения.
Страховым случаем не является имущественная ответственность, возникшая:
- во время и вследствие осуществления врачом профессиональной медицинской деятельности, не предусмотренной лицензией на данную медицинскую деятельность;
- в результате разглашения или использования полученных врачом в ходе медицинской деятельности сведений;
- вследствие невыполнения или ненадлежащего выполнения врачом своих профессиональных обязанностей до вступления в силу договора страхования;
- в результате умышленных действий врача;
- в силу нанесенного пациенту морального ущерба.
Страхование ответственности за качество продукции - новый вид страхования гражданской ответственности, который в России только начинает развиваться. Он связан с Обязательствами по возмещению потерпевшему ущерба в результате приобретения некачественной продукции, услуги или работы. Эти обязательства возникают по Закону РФ «О защите прав потребителей» и другим нормативным актам.
Страхование ответственности владельца животного (СОВЖ) распространяется на лиц, имеющих собак или лошадей. Если оно осуществляется в совокупности с личным страхованием ответственности, то застрахованное лицо рассчитывается надбавкой к страховому взносу поличному страхованию от ответственности. Размер надбавки зависит от вида и количества животных. СОВЖ охватывает все виды ущерба (например, укусы, удары), который животное может причинить третьему лицу. Однако ущерб не возмещается или частично возмещается, если пострадавший сам виновен или частично виновен в произошедшем несчастном случае.
Страхование ответственности домо- и землевладельцев (СОДЗ) предусматривает заключение договора страхования от лица, которое владеет домом, квартирой или незастроенным земельным участком. Подобный договор может заключить домоуправление (как представитель владельца жилья). СОДЗ покрывает ущерб, который возникает у третьих лиц вследствие ударов при гололеде, падающей черепицы на застрахованном земельном участке и при других несчастных случаях.
|
|
Страхование ответственности туроператора - новый вид страхования, имеющий достаточно уникальную особенность. Страхование ответственности туроператора с 2008 г. в России осуществляется в смешанной добровольно- обязательной форме. При добровольности страхования ответственности, туроператор, тем не менее, обязан, в соответствии с законодательством, для осуществления своей деятельности, иметь финансовое обеспечение своей деятельности. Финансовое обеспечение деятельности туроператора осуществляется в следующих формах: банковская гарантия, размещение денежных средств на депозитном счете или договор страхования ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств. Сумма финансового обеспечения для туроператоров, осуществляющих свою деятельность на международном рынке туризма, составляет 10 млн. рублей, а для туроператоров, работающих только на внутреннем туристическом рынке России – 50 тыс. рублей.
Страхование ответственности за неисполнение обязательств.
Страхование ответственности за неисполнение обязательств, согласно ГК РФ (ст. 929, 931 и 932) и Условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ, существует в двух формах: страхование ответственности за нарушение договора и деликтной ответственности. Первая предусматривает обязанность нарушителя возместить убытки и выплатить неустойки контрагенту по договору, вторая - возместить убытки лицу, которому причинен вред, но не в рамках договорных обязательств, а в результате действия общего для всех запрета вредить другому (третьему) лицу.
Объект страхования - имущественные интересы страхователя, которым может быть нанесен ущерб в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по отношению к третьему лицу, которые регламентированы договором или действующим законодательством и соответствующими подзаконными актами.
Существовавшее ранее страхование ответственности за нарушение кредитного договора не предусмотрено законом и не имеет в настоящее время легальной базы.
|
|
Если страховщик по страховому договору отвечает за невозврат (неуплату) денег страхователем своему партнеру по бизнесу или иное неисполнение обязательств, то страховщик может брать на себя только риск непредвиденных событий. В той части, где он взял на себя большие обязательства, договор страхования недействителен. Страховой случай - свершившееся событие, которое предусмотрено договором страхования и четко(однозначно) описано, например: неплатеж к определенному сроку.
Определение (описание) страхового события ограничивает сферу ответственности страховщика. Страховщик должен обезопасить себя от выплат при неслучайных (закономерных или умышленных) страховых случаях и максимально подробно описать пределы своей ответственности в зависимости от причин неплатежа или иного неисполнения коммерческого договора, поскольку суд не будет рассматривать то, что осталось за пределами соглашения сторон.
Особенностью страхования ответственности за неисполнение договорных обязательств является то, что в нем сталкиваются интересы трех сторон: страховщика, страхователя и коммерческого партнера страхователя (потерпевшего), который может быть указан в договоре страхования как третье лицо, в пользу которого заключен страховой договор. Такое положение делает отношения страхования однозначными и упрощает исполнение страхового договора.
Заключая подобные договоры, страховщику необходимо самостоятельно произвести оценку риска неисполнения договорных обязательств. Это сложный вопрос, который заставляет страховую компанию самостоятельно изучать обстоятельства дела, поэтому многие из них не берутся страховать подобные риски.