Обязательственное право в страховых правоотношениях

Обязательство- правоотношение, в силу которого одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кре­дитора) определенное действие либо воздержаться от соверше­ния такого действия. Необходимость обеспече­ния исполнения обязательств связано с существенным интере­сом кредитора в исполнении обязательства, установлении (при­знании) убытков при неисполнении обязательств и их возме­щении в случае неисполнения обязательства. Кредитор заин­тересован побудить должника к своевременному исполнению обязательств под угрозой невыгодных для должника послед­ствий, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств. Такие правоотношения имеют относительный характер обязательственных правоотношений, так как они связывают не абсолютно всех субъектов права, а лишь участников отношений и вытекают из конкретного обязательства. Чтобы связать себя обязательственным правоотношением, лицо должно сна­чала вступить в него с другим лицом, войти в круг лиц, отно­сящихся к числу участников такого правоотношения, посколь­ку обязательства не могут создавать обязанностей для лиц, не участвующих в них в качестве сторон.

Это отличает страховые отношения и обязательства по до­говорам от других правоотношений, которые обладают абсо­лютным характером, например, в правоотношении собствен­ности обязанность воздержаться от действий, нарушающих законные права и интересы обладателя вещного права, связы­вает абсолютно всех лиц, независимо от того, состоят они в правовой связи или нет.

Участники обязательственных отношений всегда известны и конкретны, а основаниями возникновения обязательств вы­ступают юридические факты, с которыми закон связывает возникновение субъективных прав и юридических обязаннос­тей. К ним относятся договоры, представляющие собой согла­шение двух или более лиц, направленное на возникновение, изменение или прекращение гражданского правоотношения. Обязательства могут также возникнуть и в сфере, не связанной с договорами или односторонними сделками, например, обя­зательства из причинения вреда; обяза­тельства из неосновательного обогащения.

Их обычно называют внедоговорными обязательствами. Социаль­ное страхование, как и страховые платежи по разным видам социального страхования, не связаны договорными обязатель­ствами, но установлены законом и подзаконными актами, ко­торые определяют правоотношения в этом случае. Обязатель­ства также могут возникнуть и из иных оснований, предусмат­риваемых Гражданским кодексом.

По закону сторонами обязательственного правоотношения выступают должник и кредитор, т.е. физические и юридичес­кие лица, способные быть носителями прав и обязанностей (субъекты гражданского права). Обязательства в качестве дол­жника или кредитора вытекает из распределения прав и обя­занностей сторон. Кредитор - лицо, которое вправе требовать исполнения обязательства, а должник несет обязанность тако­го исполнения.

Выделяют односторонние и двусторонние договорные обязательства. В односторонних договорах, например договор зай­ма, стороны занимают относительно предмета исполнения по­лярные позиции: у одной стороны имеются только права, у дру­гой - только обязанности, а с правом кредитора корреспонди­рует обязанность должника.

Страховые договоры двусторонние. Одна и та же сторона может занимать позицию должника и кредитора. В обязатель­стве могут участвовать несколько кредиторов или должников. В таких случаях говорят о множественности лиц в обязатель­стве. Множественность может иметь место на обеих сторо­нах одновременно, хотя чаще всего она встречается на стороне должника. Множественность лиц требует решения вопроса о долевом или солидарном несении обязательств.

В ходе исполнения обязательства иногда возникает потреб­ность в замене обеих или одной из сторон при сохранении са­мого обязательства. Такая замена возможна по соглашению сторон, на основе законодательства (по решению суда или ре­шений органов государственной власти в рамках их компетен­ции). Завершение исполнения обязательства производится при участии новых сторон, которые заменили собой прежних. Если происходит замена кредитора или должника, то различают ус­тупку требования или перевод долга.

Уступка требования (цес­сия) осуществляется, когда прежний кредитор (цедент) посред­ством соглашения (договора) уступает новому кредитору (цес­сионарию) обращенное к должнику право требовать исполне­ния обязательства.

Переводом долга (де­легация) - замена прежнего должника новым исполнителем обязательства.

Исполнением обязательства признается совершение долж­ником в пользу кредитора определенного действия, например, оказание страховой услуги, совершение платежа и т.п., либо воздержание от совершения определенного действия. Испол­нению обязательств способствуют специальные меры - спосо­бы обеспечения исполнения обязательств, которые состоят в возложении на должника дополнительных обременений (усло­вий, обязательств) на случай неисполнения или ненадлежаще­го исполнения обязательства либо в привлечении к исполне­нию обязательства наряду с должником третьих лиц. Такие специальные меры в достаточной степени гарантируют испол­нение основного обязательства и стимулируют должника к надлежащему поведению. Гражданский кодекс закрепил принцип безусловного выполнения принятых на себя обязательств, ко­торый означает недопустимость одностороннего отказа от ис­полнения обязательства за исключениями, установленными законом, предусмотренными договором либо вытекающими из существа обязательства. Если в условиях са­мого обязательства и требованиях законодательства порядок исполнения не определяется, необходимо руководствоваться обычаями делового оборота.

Гражданский кодекс Российской Федерации устанавливает право кредитора не принимать исполнение обязательства по частям, поскольку такое исполнение может быть невыгодным для кредитора. Однако данное исполнение обязательства мо­жет быть оговорено в договоре или предусмотрено законода­тельством (например, выплаты страховых сумм в течение оп­ределенного срока). Законодательством также предусмотрено возложение исполнения обязательства должником на третье лицо в случае отсутствия прямых указаний в законе или в ус­ловиях обязательства на личное исполнение обязательства должником. При этом кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом. Большое значение в исполнении обязательств отводится определению срока его исполнения, поскольку главным в обес­печении обязательств является принцип своевременности. За­конодательство четко устанавливает, что обязательство долж­но быть выполнено в день или в любой момент в пределах установленного договором времени. Согласно Гражданскому кодексу РФ, обязательство должно быть исполне­но в разумный срок после возникновения обязательства, кото­рый согласно указанной статье устанавливается как 7-дневный срок исполнения со дня предъявления требований кредитора к должнику. Должник, исходя из закона и обычаев делового обо­рота, вправе исполнить обязательство досрочно, хотя досроч­ное исполнение обязательств принято оговаривать в договорах, поскольку в ряде случаев досрочное исполнение обязательства вправе потребовать кредитор, например при ликвидации долж­ника, являющегося юридическим лицом.

Общие положения об исполнении обязательств закреплены в Гражданском кодексе и не содержат норм о наиболее эко­номичном исполнении сторонами своих обязанностей. Но эко- номичному исполнению обязательств следуют на практике, стремясь к исполнению обязательств без излишних затрат и расходов.

Исполнение- это нормальное, надлежащее исполнение обязательств. Надлежащим признается такое исполнение, которое произведено надлежащей стороной и предоставлено надлежащей стороне по надлежащему пред­мету в надлежащее время в надлежащем месте. Исполнение, произведенное с нарушением любого из перечисленных условий, признается ненадлежащим и влечет за собой гражданско-правовую ответственность.

Существует несколько способов обеспечения обязательств. Гражданский кодекс предоставляет участникам страховых от­ношений возможность надежно защитить свой интерес, обес­печить реальное и надлежащее исполнение обязательств. Ус­тановлен принцип недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательств, который пред­полагает, что при нормальном ходе вещей стороны доброволь­но производят надлежащее исполнение обязательств, соблюдая предписания закона или принятые на себя обязанности. Закон не исключает применения к неисправным должникам мер при­нуждения к исполнению лежащих на них обязанностей, при­меняя способы обеспечения обязательств: неустойку, залог, удержание имущества должника, поручительство и задаток, банковскую гарантию и другие. Способы обес­печения обязательств могут быть установлены законом или договором. Они имеют одну цель, но предполагают разный механизм реализации и направленность. Возможно сочетание одновременно по одному обязательству нескольких способов обеспечения его исполнения, например, по обязательству, обес­печенному неустойкой, применяются залог или задаток, бан­ковская гарантия и др.

Способы обеспечения обязательств создают условия для возмещения убытков, но нуждаются в специальных указаниях (условиях) в договоре. Лишь в ряде исключений неустойка и залог напрямую оговорены законом. Дополнительный харак­тер способов обеспечения обязательств проявляется на практи­ке в их зависимости от исполнения основного обязательства. Поэтому дополнительные (акцессорные) способы обеспечения конкретизируются в соглашениях, судьба которых зависит от судьбы основного обязательства. Так, прекращение основного обязательства прекращает и акцессорное, объем акцессорного обязательства изменяется пропорциональ­но изменению объема основного обязательства, недействительность основного обязательно делает недействи­тельным дополнительное, но действительность дополнитель­ного не влечет недействительности основного обязательства.

Кроме акцессорных способов обеспечения исполнения обя­зательств существуют самостоятельные способы, такие как бан­ковская гарантия.

Гражданский кодекс РФ содержит примерный, а не исчер­пывающий, перечень способов обеспечения исполнения обяза­тельств, к которым относит: неустойку, залог, банковскую га­рантию, поручительство, задаток, удержание.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненад­лежащего исполнения обязательства. С требованием об уплате неустойки кредитор не обязан увязывать причинение ему убыт­ков. В российском гражданском законодательстве в качестве разновидностей неустойки применяются штрафы и пеня.

Пеня устанавливается на случай просрочки исполнения обя­зательства и определяется в процентах по отношению к сумме обязательства, не исполненного в установленный срок. Она представляет собой длящуюся неустойку, которая взыскивает­ся за каждый последующий период (например, за каждый день) просрочки не исполненного в срок обязательства нарастающим итогом.

Штраф - определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в заранее установленном размере или в процентном соотношении к сто­имости предмета исполнения. В отличие от пени штраф пред­ставляет собой однократно взыскиваемую неустойку.

Различают договорную (устанавливается по соглашению сторон) и законную (устанавливается законом и подлежит при­менению вне зависимости от какого-либо соглашения) неус­тойку.

Залог - способ обеспечения обязательства, по которому кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполне­ния должником этого обязательства получить удовлетворение своих интересов из стоимости заложенного имущества. Зало­годержатель таким образом имеет преимущество перед други­ми кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя). Изъятие заложенного имущества осуществля­ется по закону.

Банковскую гарантию предоставляет банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) по просьбе дру­гого лица (принципала). Банковская гарантия - это письмен­ное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефици­ару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязатель­ства денежную сумму по предоставлении бенефициаром пись­менного требования о ее уплате. Банковская гарантия является самостоятельным способом обеспечения ис­полнения обязательств. Поскольку в мировой практике регу­лирование отношений по гарантии осуществляется по обычаям делового оборота, то в российском Гражданском кодексе для определения и формирования норм о банковской гарантии ис­пользовались Унифицированные правила для гарантий по тре­бованию, разработанные Международной торговой палатой в Париже в 1992 г, которые в международной практике исполь­зуются в том случае, если стороны в договоре соглашаются их применять.

Поручительство- способ обеспечения исполнения граж­данско-правовых обязательств, по которому поручитель обя­зывается перед кредитором другого лица отвечать за исполне­ние последним его обязательства полностью или частично. Поручительство повышает для кредитора ве­роятность исполнения обязательства, поскольку в случае его нарушения должником кредитор может предъявить свои тре­бования поручителю. В действующем законодательстве пору­чительство является договором, заключаемым между поручи­телем и кредитором в основном обязательстве по правилам, предусмотренным ГК РФ. Для договора поручительства установлена обязательная письменная форма под угрозой его недействительности.

Задаток - денежная сумма, выдаваемая одной из догова­ривающихся сторон в счет причитающихся с нее платежей другой стороне в доказательство заключения договора и в обеспе­чение его исполнения. Соглашение о за­датке независимо от его суммы должно быть заключено в пись­менной форме. Задаток может выполнять две функции: нагляд­ного доказательства факта заключения договора и штрафную по отношению к стороне, нарушившей обязательство.

Специфические черты задатка состоят в следующем: за­датком могут обеспечиваться лишь обязательства из догово­ров; задаток, являясь способом обеспечения договорного обя­зательства, одновременно выполняет роль доказательства за­ключения договора; задатков может быть обеспечено только исполнение денежных обязательств.

Удержание - способ обеспечения обязательств, заключа­ющийся в том, что кредитору, у которого находится вещь, под­лежащая передаче должнику или указанному им лицу, в слу­чае неисполнения должником в срок обязательства по оплате этой вещи предоставлено право удержать вещь. Удержание направлено на обеспечение возмещения издержек и других убытков, связанных с этой вещью. Кредитор может удержи­вать вещь у себя до тех пор, пока соответствующее обязатель­ство не будет исполнено должником.

Все указанные способы обеспечения обязательств различа­ются по степени воздействия на должника и методам достиже­ния цели. Они призваны побудить должника исполнить обяза­тельство надлежащим образом. От выбора кредитором спосо­ба обеспечения обязательства во многом будет зависеть и пове­дение (репутации, финансового состояния) должника.

Как уже отмечалось, недействительность основного обяза­тельства влечет за собой недействительность обеспечивающе­го его обязательства и, напротив, недействительность согла­шения об обеспечении исполнения обязательства не влияет на действительность основного обязательства. Обеспечительное обязательство следует судьбе основного при переходе прав кредитора другому лицу, например при ус­тупке требований по основному обязательству. Прекращение основного обязательства, как правило, влечет и прекращение его обеспечения. Однако иму­щество, находящееся в залоге, может стать предметом еще одного залога в обеспечение других требований (последующий залог). Последующий залог допускается, если он не запрещен предшествующими договорами о залоге.