Договор страхования. Договор страхования - это договор оказания услуг, по ко­торому в силу страхового обязательства одна сторона (страхо­ватель) обязуется вносить другой стороне

Договор страхования - это договор оказания услуг, по ко­торому в силу страхового обязательства одна сторона (страхо­ватель) обязуется вносить другой стороне (страховщику) ус­тановленные платежи (страховую премию, страховые взносы), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) выплатить при имущественном страховании страховое возмещение, при личном - страховую сумму. Таким образом, по договору страхования страховщик за обусловленное вознаграждение (страховую премию), упла­ченное страхователем, обязуется возместить последнему (или другому, третьему лицу — выгодоприобретателю) ущерб, проис­текший в результате заранее согласованного сторонами собы­тия (при имущественном страховании), или уплатить опреде­ленную денежную сумму (в личном страховании).

Следовательно, договор страхования может заключаться в пользу самого страхователя или третьего лица, которое назы­вается выгодоприобретателем, или бенефициаром.

Договор страхования может заключаться на основании пись­менного заявления страхователя установленной формы, кото­рая определяется и разрабатывается страховой компанией. Обычно это набор вопросов, позволяющих оценить страховые риски страхователя. Страхователь обязан дать ответы на все содержащиеся в заявлении вопросы, а также сообщить обо всех известных ему обстоятельствах, которые могут иметь значе­ние для оценки риска. Заявление страхователя может быть сделано и в устной форме. Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сообщаемых им сведений. Страхов­щик имеет право в любое время проверить полноту и достовер­ность сведений, содержащихся в заявлении, а также состояние застрахованного объекта.

Доказательством заключенного на основании заявления до­говора страхования служит страховой полис (свидетельство, сер­тификат, квитанция), подписанный страховщиком. В нем дол­жны быть отражены основные условия страхования. Обычно они подразделяются на общие (общие правила для определен­ных типов договоров, описывающие условия действительности страхового договора и страховые гарантии) и частные условия, адаптирующие общие правила к конкретной ситуации (наи­менование страхователя, объект страхования, страховая премия, страховая сумма, срок действия, дополнения к правилам стра­хования или исключения из них).

Договор страхования (кроме договора обязательного стра­хования) должен быть заключен в письменной форме. Несоб­людение письменной формы договора влечет его недействи­тельность. Договор считается заключенным в письменной фор­ме и в случае, когда он оформляется выдачей страхователю составленного и подписанного страховщиком страхового поли­са (свидетельства, сертификата) и принятием этого полиса стра­хователем.

Договор страхования может быть заключен и путем состав­ления одного документа, однако в любом случае в письменной форме. Договор вступает в силу с момента уплаты страховой премии.

Договор страхования может заключаться по поводу страхо­вания стандартного пакета (набора) рисков, по конкретному виду страхования, по специальному риску или на особых условиях.

По продолжительности действия договоры страхования де­лятся на срочные (краткосрочные, среднесрочные и долгосроч­ные) и генеральные.

Генеральный договор (генеральный полис) применяется как один договор страхования при систематическом страховании разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного времени. Обыч­но это страхование перевозок и грузов. Генеральный полис за­ключается на определенный срок, однако соглашение может быть расторгнуто после исчерпания страховщиком всех перечисленных страховых взносов до истечения срока догово­ра. Возможность такой ситуации объясняется тем, что по гене­ральному полису риск объявляется непосредственно перед его возникновением и пропорционально его величине (например, перед каждой отдельной перевозкой).

По срочным договорам рискобъявляется и оплачивается заранее - независимо от того, имеет ли он место в действи­тельности, поэтому невозможна ситуация, когда страховых пре­мий «не хватит». Срочный договор будет продолжать дёйствовать (если специально не оговорена возможность его растор­жения или изменения условий) и в случае исчезновения или уменьшения риска (например, при установке современной про­тивопожарной сигнализации).

Участники страхового правоотношения: страхователь, стра­ховщик, выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

Страхователь - лицо, обязанное платить страховую пре­мию (страховые взносы). Он имеет свой страховой интерес.

Страховщик - лицо, принявшее на себя обязанность упла­тить при наступлении страхового случая страховое возмеще­ние или страховую сумму. Обычно это коммерческая органи­зация, получившая лицензию на занятие определенным видом страхования, т.е. осуществляющая предпринимательскую дея­тельность.

Выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Он имеет право на получение страхового возмещения по имущественному страхованию или страховой суммы по личному страхованию. Страхователь может заклю­чить договор страхования в свою пользу, тогда выгодоприобре­татель как самостоятельный участник страхового правоотно­шения исчезает.

При предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения или страховой суммы стра­ховщик вправе потребовать от него выполнения предусмот­ренных договором страхования и не исполненных страхователем обязанностей (уплата очередного страхового взноса, уведомле­ние страховщика о наступлении страхового случая и т.п.). Вы­годоприобретатель несет риск последствий неисполнения до­говорных обязанностей (зачет страховщиком суммы неуплачен­ного взноса при выплате страхового возмещения или страхо­вой суммы, отказ в выплате страхового возмещения и т. п.). Однако выгодоприобретатель ни при каком условии не обязан возмещать убытки, причиненные страховщику неисполнением своих обязанностей страхователем. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выпол­нил какую-либо обязанность по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового воз­мещения или страховой суммы.

Застрахованное лицо- физическое лицо, жизнь или здо­ровье которого застраховано. Договор страхования жизни и здоровья застрахованного лица не в его пользу, т.е. когда за­страхованное лицо не является выгодоприобретателем, может быть заключен только с согласия этого застрахованного лица. В таком договоре необходимо согласие застрахованного лица на его замену или на замену выгодоприобретателя.

Права и обязанности нескольких лиц, совместно выступа­ющих в качестве страховщика по одному договору страхования (сострахование), признаются солидарными, если доля каждого из них не определена в договоре.

Страховщик вправе перенести принятый им на себя риск полностью или частично на другого страховщика, выступая в договоре с ним в качестве страхователя (договор перестрахова­ния).

Страховой риск - это та угроза, от которой страхуется жизнь, здоровье, имущество, ответственность. В договоре стра­ховой риск конкретизируется. При заключении договора стра­хования страховщик вправе оценить степень страхового риска и установить размер страховой премии или страховых взносов. Кроме этого страховщик имеет право при имущественном стра­ховании — произвести осмотр имущества или назначить экспертизу для установления его стоимости, а при личном страхо­вании — произвести обследование страхуемого лица.

Страхователь и выгодоприобретатель обязаны незамед­лительно уведомить страховщика об обстоятельствах, ставших им известными в период действия договора, если такие обсто­ятельства могут существенно увеличить степень страхового риска. В таком случае страховщик вправе потребовать уплаты дополнительной страховой премии или увеличения страховых взносов. В личном страховании это возможно только если это прямо предусмотрено договором. При неисполнении страхова­телем и выгодоприобретателем своей обязанности по уведом­лению страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования, но он не вправе требовать расторжения договора, если обстоятельства, повлекшие существенное увеличение стра­хового риска, уже отпали.

Страховым случаем может быть только событие, которое к моменту заключения договора еще не произошло либо произо­шло, но страхователь об этом не знал и знать не мог, если дого­вором предусмотрен такой вариант. Страховым случаем может быть и событие, наступление которого неизбежно, но срок его наступления неизвестен, например смерть гражданина.

Если страховой случай произошел, то страхователь и выго­доприобретатель обязаны немедленно уведомить о нем стра­ховщика. В личном страховании срок такого уведомления не может быть менее тридцати дней. Если страхователь и выго­доприобретатель своевременно не уведомили страховщика, то последний вправе отказаться от выплаты страхового возмеще­ния (страховой суммы). Однако выплаты должны быть произ­ведены, если страховщик сам своевременно узнал о наступле­нии страхового случая (и это можно доказать) или отсутствие сведений не могло сказаться на его обязанности выплатить стра­ховое возмещение (страховую сумму). Страховщик вправе по­требовать расторжения договора в случае, если страхователь или выгодоприобретатель не уведомили его об обстоятельствах, существенно увеличивающих степень страхового риска.

В имущественном страховании на страхователе лежит обя­занность принять все разумные и доступные меры для умень­шения убытков от наступления страхового случая, а страхов­щик обязан возместить страхователю понесенные в связи с этим расходы. Поэтому страховщик освобождается от возме­щения убытков, вызванных неисполнением страхователем указанной обязанности. Условия наступления страхового слу­чая, которые влекут возникновение обязанности страховщика уплатить страховое возмещение (страховую сумму) возника­ют в предусмотренных законом или договором случаях: воз­действие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного за­ражения; военные действия, маневры или иные военные ме­роприятия; гражданская война, народные волнения, всякого рода забастовки; изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению го­сударственных органов.

Если страховой случай наступил вследствие умысла стра­хователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения.

Страховую премию или страховой взнос уплачивает стра­хователь страховщику за страхование. Размер и порядок опла­ты должен быть предусмотрен в договоре страхования, кото­рый вступает в силу с момента уплаты страховой премии и первого страхового взноса, если иное не предусмотрено самим договором.

Страховая сумма также оговаривается договором. Ее стра­ховщик обязан выплатить яри наступлении страхового случая по договору личного страхования. В случае отсутствия в дого­воре условия о страховой сумме она считается равной причи­ненному в результате наступления страхового случая ущербу.

Страховое возмещение - сумма, которую страховщик обя­зан выплатить при наступлении страхового случая по договору имущественного страхования. Размер страхового возмещения не может превышать действительной стоимости застрахован­ного имущества (страховой стоимости). Договор имуществен­ного страхования недействителен в той части, в которой стра­ховая сумма превышает страховую стоимость, т.е. страховой интерес страхователя.

Страховой интерес страхователя - это необходимое усло­вие заключения договора имущественного страхования. Он проявляется в желании возместить потери в застрахованном имуществе или при неполучении ожидаемой прибыли. Такие убытки могут возникнуть у страхователя при наступлении страхового случая. Законом запрещается страхование противо­правных интересов, убытков от участия в лотереях и пари, рас­ходов, к которым лицо может быть принуждено для освобож­дения заложников.

Страхователь должен иметь в отношении страхуемого иму­щества какие-либо права или обязанности (право собственности, право залога, обязанности по хранению и т.п.), иначе дого­вор не может быть заключен.

Договорное право выделяет существенные условия, осно­вания возникновения, прекращения и оформление страхового правоотношения.

К существенным относят условия:

-об имуществе или ином имущественном интересе как объекте имущественного страхования либо о застра­хованном лице при личном страховании;

-о страховом случае;

-о размере страховой суммы;

-о сроке действия договора.

Правила страхования, принятые данным страховщиком или объединением страховщиков, становятся обязательными для страхователя и выгодоприобретателя, если на это прямо указа­но в договоре (полисе) и правила изложены в одном документе с договором (полисом) либо приложены к договору (полису), а чем сказано в договоре или полисе. Однако страхователь и выго­доприобретатель вправе ссылаться в защиту своих интересов и на правила страхования, которые для них обязательны, если это не противоречит договору.

Договор страхования прекращается до наступления срока, да который он заключен, если после его вступления в силу воз­можность наступления страхового случая отпала и существо­вание страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской от­ветственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь вправе отказаться от исполнения договора страхования, но уже уплаченная страховщику страховая пре­мия ему не возвращается, если иное не предусмотрено догово­ром.

Имущественное страхование осуществляется по договору имущественного страхования, по которому одна сторона (стра­ховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страхо­вую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне или иному лицу причиненные вследствие страхового случая убыт­ки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя, т.е. выплатить другой стороне (страхователю) или иному лицу (выгодоприоб­ретателю), в пользу которого заключен договор, страховое воз­мещение в пределах страховой суммы, определенной догово­ром.

Страховое возмещение не может быть больше страховой суммы, а страховая сумма не может превышать действитель­ную стоимость имущества. Если установленная договором стра­ховая сумма меньше страховой стоимости, то понесенные в результате страхового случая убытки страховщик обязан воз­местить в части, пропорциональной отношению страховой сум­мы и страховой стоимости. В договоре страхования может быть предусмотрен иной размер возмещения, например система пер­вого риска, когда страховщик обязан возместить все убытки от наступления страхового случая, но в пределах страховой сум­мы.

Систематическое страхование разных партий однородного имущества на сходных условиях может осуществляться на ос­новании генерального полиса, который не требует оформления договора страхования на каждую партию имущества. Страхо­ватель обязан лишь сообщать страховщику о каждой партии товара все предусмотренные генеральным полисом сведения.

Возможен переход права на застрахованное имущество от одного лица, в интересах которого заключен договор страхова­ния, к другому лицу. В этом случае права и обязанности по договору страхования переходят к новому лицу, к которому пе­решли права на имущество.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобре­тателя может быть заключен с указанием или без указания его имени. Такое страхование получило название «за счет кого следует» и договор страхования оформляется с выдачей стра­хователю страхового полиса на предъявителя. При осуществ­лении страхователем или выгодоприобретателем своих прав не­обходимо предъявление этого полиса страховщику.

Договор страхования риска ответственности оформляет­ся по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни и здоровью или имуществу других лиц. По тако­му договору может быть застрахован риск ответственности са­мого страхователя или иное лицо, на которое такая ответствен­ность может быть возложена. Если по договору застрахован риск ответственности иного лица, то страхователь вправе в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо новым, но обязан письменно уведомить об этом страхов­щика, если в договоре нет условия, лишающего страхователя этого права. Выгодоприобретателем по такому договору всегда является потерпевший, но он вправе предъявить требование о выплате страхового возмещения прямо страховщику только в случае, если данное страхование является обязательным, та­кое действие прямо предусмотрено законом или договором стра­хования. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответствен­ности за причинение вреда жизни или здоровью потерпевшего (третьего лица), если вред причинен по вине ответственного за него лица - участника договорных отношений. Однако в дого­вор страхования ответственности за вред, причиненный иму­ществу, может быть включено специальное условие, освобож­дающее страховщика от выплаты страхового возмещения, за нанесение вреда имуществу третьего лица.

Страхование ответственности по договору (договорной ответственности) допускается только в случаях, прямо пре­дусмотренных законом, например при обязательном страховании ответственности банков по вкладам граждан. Страхователь вправе застраховать только риск своей собственной договорной ответственности. По такому договору выгодоприобретателем всегда является лицо, перед которым наступает ответственность страхователя по договору. Предел страховой суммы может быть определен как реальный размер ответственности должника.

Договор страхования собственного предпринимательского риска может быть заключен предпринимателем. Предприни­мательский риск включает риски неплатежей, убытков, вы­званных перерывом производственной или коммерческой дея­тельности, и др.

Суброгация прав страховщику состоит в том, что в иму­щественном страховании к страховщику, выплатившему стра­ховое возмещение, переходит право требования от страхова­теля (выгодоприобретателя) к лицу, несущему ответствен­ность за возмещенные страховщиком убытки (если догово­ром страхования не предусмотрено иное). Такое право огра­ничено размером выплаченной страховщиком суммы. Стра­ховщик вправе осуществить такое право с соблюдением пра­вил, регулирующих отношения между страхователем выго­доприобретателем и лицом, ответственным за убытки. Стра­ховщик освобождается полностью или в соответствующей части от выплаты страхового возмещения, если он по вине страхователя лишился возможности осуществить свое право в отношении ответственного за наступление страхового слу­чая лица, либо страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к яйцу, ответственному за убыт­ки. Условие договора страхования, исключающее суброга­цию страховщику права требования к лицу, умышленно при­чинившему вред, ничтожно.

Договор личного страхования предусматривает, что одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), платить единовременно или выплачивать пе­риодически условленную договором сумму (страховую сумму) в случае повреждения здоровья или смерти страхователя или другого, названного в договоре лица (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в жизни другого (предусмотренного договором) события. Дого­вор личного страхования имеет публичный характер, объектом договора является жизнь и здоровье конкретного человека, по­этому обязанность страховщика выплатить страховую сумму возникает с наступлением предусмотренного договором стра­хового случая (независимо от наличия или отсутствия причи­ненных этим убытков или иных имущественных последствий).

Размер страховой суммы законом не ограничен, а суброгация прав к страховщику не применяется.

Разновидностями личного страхования гражданина как пра­вового личного страхования служат добровольное пенсионное и медицинское страхование.

Для защиты своих прав по договору страхования страхова­тель как потребитель страховой услуги может использовать административный порядок защиты прав, обращение в обще­ственные организации защиты прав потребителей или судеб­ный порядок защиты своих прав.