Правовые основы банковского кредитования

Тема 3.2. Правовые основы банковского кредитования

План

1. Правовые основы банковского кредитования

2. Эмиссия ценных бумаг коммерческими банками

3. Страхование банковских вкладов

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить по­лученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор – двустороннеобязывающий, возмездный, консенсуальный договор (права и обязанности сторон возникают с момента до­стижения сторонами соглашения по основным существенным условиям договора)

Форма заключения договора – простая письменная.

Основное содержание кредитного договора составляют права и обязанности сторон:

- обязанность банка (или другой кредитной организации) предоставить кредит заемщи­ку в размере и на условиях, предусмотренных договором;

- обязанность заемщика возвратить полученную денежную сумму в срок и на условиях, предусмотренных договором;

- обязанность клиента банка уплатить проценты на сумму кредита (если в договоре не установлено иное)[54].

Банковским кредитованием признается самостоятельная, лицензирован­ная предпринимательская деятельность кредитной организации, состоящая в разме­щении денежных средств клиентов на условиях возвратности, срочности, платности.

Отличительные черты банковского кредитования:

- банковское кредитование осуществ­ляется за счет привлеченных денеж­ных средств;

- в банковском кредитовании участву­ет особый субъект - кредитная орга­низация;

- правовой формой является кредит­ный договор;

- процентная ставка определяется кредитной организацией самостоя­тельно с учетом ставки рефинанси­рования ЦБ РФ;

- предоставляется путем разового пе­речисления денежных средств либо путем открытия кредитной линии;

- как правило, осуществляется при на­личии определенного обеспечения;

- носит прямой характер;

- предоставляется только в денежной форме.

Основные принципы банковского кредитования:

1. Возвратность (возврат разме­щенных в кредит денежных средств обязателен).

2. Срочность (кредит предоставляется на определенный в договоре срок).

3. Возмездность (уплата клиентом процентов за пользование предоставленными в кредит денежными средствами)[55].

Основные формы предоставления кредита:

1. Разовое зачисление денежных средств на банковский счет кли­ента либо выдача наличных де­нег заемщику (физическому лицу).

2. Открытие кредитной линии (кредитная ли­ния открывается на основании договора, по которому клиент-заемщик приобретает право на получение в течение определен­ного срока денежных средств в рамках общей, оговоренной в договоре, суммы).

Формы погашения кредита:

- путем списания денежных средств с банковского счета заемщика по его письменному поручению;

- путем списания средств с бан­ковского счета заемщика, обслужи­вающегося в другой кредитной орга­низации на основании платежного требования банка-кредитора;

- посредством списания денежных средств с расчетного (текущего, коррес­пондентского) счета клиента-заемщика, обслуживающегося в банке-кредиторе на основании платежного требования банка-кредитора;

- посредством перечисления средств клиентов – физических лиц на осно­вании их письменных распоряжений.

В целях обеспечения устойчивости банковской системы и регулирования банковской деятельности в РФ, Банк России предоставляет межбанковские кредиты российским кредитным организациям. Как правило такие кредиты предоставляются под определенное обеспечение.

Условия предоставления Банком России межбанковских кредитов под обеспечение залогом ценных бумаг:

- заключение кредитной организацией с Банком России договоров, обусловли­вающих возможность безакцептного списания средств банка в объеме не погашенных в срок требований по пре­доставленным кредитам;

- наличие счета депо в уполномоченном Депозитарии;

- одновременное выполнение банком на момент предоставления кредита сле­дующих условий:

· предварительное блокирование бан­ком государственных ценных бумаг на своем счете депо в Депозитарии и соот­ветствующее правовое обеспечение такого блокирования;

· относимость банка к категории фи­нансово стабильных кредитных ор­ганизаций;

· отсутствие просроченной задол­женности по кредитам, ранее пре­доставленным Банком России;

· наличие достаточного обеспече­ния по кредиту;

· выполнение в полном объеме ре­зервных требований ЦБ РФ;

· соответствие государственных ценных бумаг, предоставляемых в обеспече­ние, определенным требованиям;

· принадлежность данной кредитной орга­низации на праве собственности;

· отсутствие обремененности другими обя­зательствами банка

· включение их в Ломбардный список и др.

Ломбардный список:

- государственные краткосрочные бес­купонные облигации

- облигации федерального займа с фик­сированным купонным доходом

- облигации федерального займа с по­стоянным купонным доходом со сро­ками погашения после 31.12.1999.

- облигации Банка России, выпускае­мые по решению Совета директоров Банка России.

Меры воздействия, применяемые Банком России к кредитным организациям за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов по нему:

- безакцептное списание средств с кор­респондентского счета (субсчета) банка в расчетных подразделениях Банка России;

- реализация части ценных бумаг в слу­чае достаточности их суммы для удов­летворения всей суммы требований Банка России;

- требование уплаты процентов за фактическое количество дней пользования кредитом, а также пени, начисляемые на сумму просроченного основного долга (пени начисляются на остаток по счету по учету просроченной ссудной задолженности по основному долгу на начало операционного дня за каждый календарный день про­срочки в размере 0,3% ставки рефинансирования Банка России, деленное на факти­ческое количество дней в текущем году до даты удовлетворения всех требований Бан­ка России включительно).

Виды предоставляемых Банком России межбанковских кредитов:

- ломбардные кредиты предоставляют­ся уполномоченным учреждением (подразделением) Банка России ком­мерческим банкам на срок до семи кален­дарных дней;

- внутридневные кредиты предоставля­ются Банком России на срок, исчисля­емый от начала проведения кредитной операции до ее завершения;

- кредиты «овернайт» предоставля­ются Банком России для заверше­ния банком расчетов в конце опе­рационного дня путем зачисления на корреспондентский счет банка суммы кредита;

- однодневные расчетные кредиты предоставляются при временном отсутствии или недостаточности средств на корсчете банка для осуществления срочных платежей на один операционный день.

Способы предоставления ломбардных кредитов:

- по заявлениям банков кредит пре­доставляется в любой рабочий день по фиксированной процентной став­ке, установленной Банком России на определенный в заявлении срок;

- по результатам проведенного ломбардного кредитного аукциона по процентной ставке, определяемой условиями и итогами аукциона, на срок, определенный Банком России в офи­циальном сообщении о проведении аукциона.

Основные способы обеспечения банковских кредитов: залог, поручительство, банковская гарантия, другие способы (неустойка, удержание, задаток).

1. Залог представляет собой способ обеспечения обязательства, при котором кре­дитор - залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преиму­щественно перед другими кредиторами за изъятиями, установленными законом.

Основные виды залога:
А) Залог с оставлением имущества у заемщика-залогодателя.

Формы данного вида залога:

- залог предпри­ятия, строения, здания и иных объектов не­движимости, непосредствен­но связанных с землей;

- залог товаров в обо­роте и переработке (данный вид залога допускает изменение состава и натураль­ной формы предмета залога при условии сохранения его об­щей стоимости).

Б) Залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад).

Формы данного вида залога:

- твердый залог предполагает воз­можность остав­ления имущест­ва у залогодерж ателя под зам­ком и печатью банка-залогодер­жателя;

- залог прав - пред­метом данного вида залога могут быть принадлежащие за­логодателю права владения и пользо­вания, а также дру­гие имущественные права.

Основания прекращения залога:

- гибель заложенного имущества;

- прекращение обеспеченного за­логом обязательства;

- истечение срока действия права, составляющего предмет залога;

- переход прав на предмет залога к залогодержателю и др.