Договор страхования и его условия

Подробное описание условий и основных требований к дого­вору страхования осуществлено в главе 48 Гражданского кодек­са РФ, которая называется «Страхование».

Договор страхования является соглашением между страхова­телем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхова­телю или иному лицу, в пользу которого заключен договор стра­хования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Договор страхования может содержать и другие условия, оп­ределяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным граждан­ским законодательством России.

Факт заключения договора страхования может удостоверять­ся передаваемым страховщиком страхователю страховым свиде­тельством (полисом, сертификатом) с приложением правил стра­хования.

Страховое свидетельство должно содержать наименование до­кумента; наименование, юридический адрес и банковские рек­визиты страховщика; фамилию, имя, отчество или наименова­ние страхователя и его адрес; указание объекта страхования; размер страховой суммы; указание страхового риска; размер стра­хового взноса, сроки и порядок его внесения; срок действия до­говора; порядок изменения и прекращения договора; другие ус­ловия по соглашению сторон, в том числе дополнения к прави­лам страхования либо исключения из них; подписи сторон.

Определено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением до­говора обязательного государственного страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составле­ния одного документа либо вручения страховщиком страховате­лю на основании его письменного или устного заявления стра­хового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подпи­санного страховщиком.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Вместе с тем разработка таких форм должна учитывать существенные условия договора страхования. Так, при заключении договора имущественного страхования между стра­хователем и страховщиком должно быть достигнуто соглаше­ние: об определенном имуществе либо ином имущественном ин­тересе, являющемся объектом страхования; о характере собы­тия, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке дей­ствия договора. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осу­ществляется страхование (страхового случая); о размере страхо­вой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, мо­гут быть определены в стандартных правилах страхования со­ответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах стра­хования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхова­телю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и стра­ховщик могут договориться об изменении или исключении от­дельных положений правил страхования и о дополнении правил.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Договор страхования может быть прекращен до наступления срока, на который он был заключен. Это может быть связано с тем, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобрета­тель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового слу­чая не отпала. При досрочном отказе страхователя (выгодопри­обретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если договором не пре­дусмотрено иное.