Характеристика законодательства в сфере страховой деятельности. Понятие и виды страхования. Субъекты страховой деятельности

Задания

ВЫВОДЫ

По действующему законодательству РФ объектом в страховании ответственности являются имущественные интересы страхователя, связанные с возмещением причиненного им (или другим лицом, на которое такая ответственность может быть возложена) вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Обязанность возмещения вреда — задача гражданской ответственности, которая возникает на основании законодательства (договора) вследствие какой-либо деятельности (хозяйственной, общественной и др.) или бездеятельности страхователя либо в результате нарушения им договорных обязательств.

Страхование ответственности предприятий, эксплуатирующих источники повышенной опасности (ИПО), относится к одному из видов экологического страхования и в России является обязательным в соответствии с Федеральным законом от 21.07.1997 г. № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», выступая необходимым условием для получения предприятием лицензии Госгортехнадзора на осуществление деятельности. Типовыми (стандартными) правилами страхования ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты, предусмотрены: критерии отнесения предприятий к категории опасных производственных объектов, перечень страховых случаев, страховые тарифы, сроки действия договоров и другие условия страхования.

Страхование ответственности товаропроизводителей (продавцов, исполнителей) перед потребителями (третьими лицами) предусматривает компенсацию вреда, причиненного их жизни, здоровью, имуществу вследствие использования продукции (услуги, работы), произведенной (реализованной, оказанной) с недостатками, а также ненадлежащего исполнения товаропроизводителем (продавцом, исполнителем) своих обязанностей перед потребителями, предусмотренных законодательством либо договором. В России этот вид страхования в настоящее время осуществляется на добровольной основе.

Договоры страхования профессиональной ответственности заключаются на случай наступления обязанности специалиста (врача, юриста, оценщика, нотариуса и др.) возместить причиненный в результате его деятельности вред имущественным интересам потребителей их услуг либо иным лицам. Такая обязанность вытекает из условий законов, иных законодательных актов или договоров, заключенных между специалистами и потребителями их услуг.

Один из видов страхования профессиональной ответственности — страхование ответственности оценщиков. Оно является добровольным, в то же время в соответствии с действующим законодательством «оценщик не вправе заниматься оценочной деятельностью без заключения договора страхования. Наличие страхового полиса является обязательным условием для заключения договора об оценке объекта оценки».

При заключении договора страхования профессиональной ответственности оценщиков учитывается ряд показателей, в частности наличие действующей лицензии на проведение оценочной деятельности; планируемое количество договоров оценки, их суммарная стоимость и объекты оценки (при страховании на срок); стаж работы страхователя по оценочной деятельности и количество предъявленных ему исков (с указанием общих размеров убытков) в связи с его оценочной деятельностью за последние три года и другие сведения, имеющие значение для уточнения степени страхового риска.

Рекомендуемые литература и законодательные акты

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. 1 и 2.

2. Страховой портфель. Книга предпринимателя. Книга страховщика. Книга страхового менеджера / Под. ред. Ю.Б. Рубина, В.И. Солдаткина. — М., 1994.

3. Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. - М., 1996.

4. Сплетухов Ю.А. Страхование ответственности. - М, 2001.

5. Шинкаренко Н.Э. Страхование ответственности. — М., 1999.

1. Выделите особенности страхования ответственности, начертите классификацию по видам и формам.

2. Назовите профессии, ответственность представителей которых, на ваш взгляд, необходимо страховать в обязательном (добровольном) порядке. Обоснуйте свою точку зрения.

3. Приведите примеры ответственности, возникающей:

из договорных обязательств;

вследствие закона.

4. В чем, по вашему мнению, заключаются отличия страхования ответственности за причинение вреда и договорной ответственности.

5. Приведите реальные (жизненные) ситуации с причинением вреда прямым и косвенным потерпевшим.

6. С чем, на ваш взгляд, связаны перспективы развития и распространения видов страхования ответственности в нашей стране?

[1] Гражданский кодекс РФ. — Ст. 932, п. 3.

[2] Исключением являются договоры страхования ответственности за нарушение (неисполнение) договорных обязательств.

[3] Гражданский кодекс РФ. - Ст. 947, п. 3.

[4] Там же.-Ст. 15.

[5] О промышленной безопасности опасных производственных объектов: Федеральный закон от 21.07.1997 г. № 116-ФЗ (ред. 10.01.2003 г. № 15-ФЗ).

[6] Основы законодательства Российской Федерации о нотариате: Утверждены ВС РФ 11.02.1993 г. № 4462-1 (с изм. от 24.12.2002 г.). - Ст. 18.

[7] Основные условия страхования гражданской ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты, установленные Федеральным законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», приводятся в сокращенном варианте.

[8] Минимальные размеры оплаты труда принимаются в размере, установленном законодательством РФ на день заключения договора страхования. Если на момент страховой выплаты произошло изменение установленного законом МРОТ, перерасчет страхового возмещения не производится.

[9] Указанный период ответственности за вред предусмотрен п. 1 ст. 1097 Гражданского кодекса РФ.

[10] Базовые условия страхования профессиональной ответственности оценщиков содержатся в Типовых (стандартных) правилах страхования, утвержденных Всероссийским союзом страховщиков.

[11] Об оценочной деятельности в Российской Федерации: Федеральный закон от 29.07.1998 г. № 135-ФЗ (ред. 27.02.2003 г. № 29-ФЗ). - Ст. 17.

Страхование представляет собой одну из сфер финансовой си­стемы. Страховое законодательство, строго говоря, нельзя на­звать отраслью, однако нормы, относящиеся к страховым отно­шениям, имеют достаточно обособленный предмет регулирова­ния и хорошо систематизированы, что делает вполне уместным использование терминов «страховое право» и «страховое зако­нодательство» аналогично другим отраслям.

Страховое право представляет собой совокупность норм, ре­гулирующих отношения, возникающие в сфере страховой дея­тельности. Сфера страхования объединяет гражданско-правовое регулирование (отношения по поводу договоров страхования, уч­реждения и ликвидации страховых организаций) и админист­ративно-правовое регулирование (отношения по поводу деятель­ности страховых организаций, лицензирования страховой дея­тельности, регистрации страховых брокеров и объединений страховщиков, контроля за платежеспособностью и финансовой устойчивостью страховых организаций и др.). В целях государ­ственного надзора за формированием резервных фондов страхов­щиков и их использования привлекаются, например, нормы финансового права. В силу того, что страховые нормы содержат­ся в различных нормативных правовых актах, страховое право характеризуется как комплексный и межотраслевой институт. Источниками страхового права являются Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, федеральные законы «Об организации страхового дела в Российской Федерации» «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», «Об основах обязательного соци­ального страхования» «Об обязательном социальном страховании от несчастных слу­чаев на производстве и профессиональных заболеваний» «Об обязательном государственном страхова­нии жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава ор­ганов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом нар­котических средств и психотропных веществ, сотрудников уч­реждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотруд­ников федеральных органов налоговой полиции» «О медицинском страхо­вании граждан в Российской Федерации»

Согласно закону об организации страхового дела в РФ, стра­хование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъек­тов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денеж­ных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных стра­ховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятель­ности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаим­ному страхованию, а также страховых брокеров, страховых ак­туариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с пере­страхованием.

Целью организации страхового дела является обеспечение за­щиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации и ее субъектов, а также муниципальных образований при наступлении страховых случаев. Достижение такой цели связывается с проведением единой государственной политики в сфере страхования; с установлением принципов стра­хования и формированием механизмов страхования, обеспечи­вающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории России.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхова­ния и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осу­ществления в соответствии с Гражданским кодексом и законом об организации страхового дела в РФ. Условия и порядок осу­ществления обязательного страхования определяются федераль­ными законами о конкретных видах обязательного страхования. Участниками отношений, регулируемых законом об органи­зации страхового дела в РФ, являются: страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели; страховые организации; об­щества взаимного страхования; страховые агенты; страховые брокеры; страховые актуарии (специалист по страховой математике, занимается разработкой методологии и исчисления страховых тарифов, расчетами резерва страховых взносов, определением страховых сумм). Страховые организации, обще­ства взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исклю­чением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации. Сведения о субъектах страхового дела подлежат вне­сению в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

В число участников страховых отношений включен также федеральный орган исполнительной власти — Федеральная служба страхового надзора, к компетенции которого относится осуще­ствление государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела.

Определено, что страховой риск является предполагаемым событием, на случай наступления которого проводится страхо­вание. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его на­ступления. Страховым случаем является совершившееся собы­тие, предусмотренное договором страхования или законом, с на­ступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Законом оговорено, что следует понимать под страховой сум­мой и страховой выплатой. Так, страховая сумма — денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) опре­делена договором страхования и исходя из которой устанавли­ваются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Уточ­нено, что при осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (стра­ховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заб­луждение страхователем. При осуществлении личного страхова­ния страховая сумма устанавливается страховщиком по согла­шению со страхователем.

Страховой выплатой называется денежная сумма, установ­ленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Согласно закону об организации страховой деятельности в РФ, страховая выплата по договорам страхования производится в ва­люте Российской Федерации, за исключением специально ого­воренных случаев.

Условиями страхования имущества и (или) гражданской от­ветственности в пределах страховой суммы может предусматри­ваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) пре­доставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу.

В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхо­ватель, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имею­щему право на получение страховой выплаты (страховой сум­мы) по договору страхования, независимо от сумм, причитаю­щихся им по другим договорам страхования, а также по обяза­тельному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может вып­лачивать часть инвестиционного дохода.

При расторжении договора страхования жизни, предусматри­вающего дожитие застрахованного лица до определенного воз­раста или срока, либо наступления иного события, страховате­лю возвращается сумма в пределах сформированного в установ­ленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и зак­лючения, связанные с наступлением страхового случая и необ­ходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответ­ствии с законодательством Российской Федерации.