Наличные и безналичные деньги

В повседневной жизни мы все пользуемся кредитными деньгами в виде билетов Центрального банка. При этом многие фирмы и домашние хозяйства большую или меньшую часть своих денег кладут в банки (делают вклады).

Вкладчики могут образовывать свои депозиты на разных условиях.

1. Широко распространенной формой вклада является депозит до востребования. Само название говорит о том, что в этом случае банк обязан вернуть вкладчику принадлежащие ему деньги полностью или частично (по желанию вкладчика) по первому требованию вкладчика в любое время. Имея депозит, вкладчик получает возможность перечислять в банк получаемый им доход, а также использовать депозит для оплаты всех своих расходов. В этом случае он получает чековую книжку и право расплачиваться с продавцами товаров, со своими кредиторами и т.д. не наличными деньгами, а чеками. Получив чек, продавец товара предъявит его в банк с требованием выдать ему наличные деньги или перевести их на свой депозит, который у него имеется в данном или в другом банке. Схематически этот порядок расчета покупателей и продавцов при помощи чеков представлен на рис. 9-1.

Принципиально по такой же схеме производятся расчеты и между фирмами. Если фирма «Гидротурбина» продала свою продукцию фирме «Энерговыпуск», то последняя может оплатить поставленный товар векселем. «Гидротурбина», получив вексель «Энерговыпуска», предъявит его в банк с требованием перевести указанную в векселе сумму со счета «Энерговыпуска» на свой счет. Таким образом, расчеты между фирмами, платежи налогов, предоставление кредитов, погашение долгов и многочисленные другие операции подобного рода осуществляются не при помощи наличных денег — банкнот, а при помощи депозитов. Депозиты, владельцы которых — домашние хозяйства и фирмы, выступают в роли текущих счетов или расчетных счетов и, по существу, выполняют те же функции, что и наличные деньги.

2. Другой не менее распространенной формой вклада является срочный, или сберегательный, депозит. Эта форма депозитов предполагает, что вкладчик не имеет права снять деньги со счета в любое время по своему усмотрению, так как срочный или сберегательный депозит предполагает установление точной даты, когда вкладчик получает возможность снять деньги со своего депозита. Иными словами, вкладчик делает вклад на определенный срок (6 месяцев, 1 год и т.д.). Важным отличием срочного вклада является сравнительно высокая процентная ставка, которая устанавливается по этим видам вкладов.

Срочные вклады плохо подходят для того, чтобы служить их владельцам для оплаты стоимости покупаемых товаров и других текущих операций, но они являются весьма выгодной формой накопления сбережений, т. е. выполняют очень важную функцию денег.

Итак, депозиты, наряду с наличными деньгами, выполняют денежные функции, но выступают в форме безналичных денег. С развитием и совершенствованием рыночной системы безналичные деньги обеспечивают все возрастающую часть операций по покупке и продаже товаров, предоставлению кредитов, погашению долгов, уплате налогов и т.д. Поэтому доля безналичных денег в общей денежной массе в странах с развитой рыночной системой неуклонно увеличивается (см. рис. 9-2).

В последние годы операции, связанные с системой безналичных расчетов, стали осуществляться при помощи компьютерных систем. Это прежде всего значительно сократило время прохождения денежных средств при расчетах между банками, ускорив тем самым движение денежной массы. Большую роль в обслуживании населения стали играть кредитные карточки, являющиеся одним из способов осуществления безналичных расчетов. Владелец депозита, получив кредитную карточку, с ее помощью оплачивает свои расходы, а соответствующая информация поступает в банк при помощи средств электронной связи. В нашем примере (рис. 9-1) Петрову, купившему кроссовки в магазине «Обувь», не придется выписывать чек. Все показанные на рисунке операции выполнит электронное оборудование. Преимуществом кредитных карточек является не только высокая скорость выполнения расчетных операций, но и значительная трудность их подделки по сравнению с подделкой чеков. Любое лицо может приобрести кредитную карточку и не имея банковского депозита. В этом случае она полностью оправдывает свое название — ее владелец фактически получает кредит от банка в пределах установленного для него лимита.