2014-02-13
1993
ТЕМА 16. КРЕДИТНЫЕ СИСТЕМЫ И ИХ ОРГАНИЗАЦИЯ
Кредитная система – совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.
Современная кредитная система характеризуется двумя основными понятиями:
– совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных формах и видах кредитования;
– сочетание различных кредитно-финансовых институтов (банков, страховых компаний, кредитных союзов и др.), действующих на кредитном рынке и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежных ресурсов.
Первое понятие связано с движением ссудного капитала в стоимостной и товарной формах в виде банковского, коммерческого, государственного и других разновидностей кредита.
Второе – означает, что кредитная система, используя свои кредитные институты, накапливает свободные денежные средства и направляет их как ссудный капитал предприятиям, правительству и другим заемщикам.
|
|
|
В определении понятия кредитной системы следует различать функциональный и институциональный подходы:
– с позиций функционального подхода кредитная система представлена видами кредита, методами кредитования;
– с позиций институционального подхода кредитная система представлена кредитно-финансовыми учреждениями.
Кредитная система функционирует посредством кредитного механизма. Он представляет собой:
– систему связей по аккумуляции денежных средств и мобилизации ссудного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики;
– отношения, связанные с перераспределением ссудного капитала между кредитными институтами в рамках действующих финансовых рынков;
– взаимоотношения между национальными кредитными институтами и международными валютно-кредитными организациями.
Необходимость кредитной системы вызвана такими объективными потребностями как:
1) организация кредитных отношений с помощью кредитных учреждений, которые аккумулируют временно свободные средства и предоставляют их взаем для развития производства и расширения торговли;
2) управление и уравновешивание соответствующих денежных потоков, что создает особенную форму предпринимательской деятельности;
3) техническая организация движения денежных средств в экономике, ее осуществляют институты кредитной системы как посредники в обеспечении движения средств между разными субъектами рынка.
Кредитные системы делятся на 2 типа:
– сегментированные (кредитные системы англосаксонского типа) существуют в случае установления государством законодательных ограничений на проведение отдельными институтами кредитной системы определенного круга операций (США, Великобритания);
|
|
|
– универсальные (кредитные системы континентального типа), характеризуются отсутствием законодательных ограничений на проведение кредитными учреждениями каких-либо операций и наличием развитой системы государственного контроля за деятельностью кредитных институтов (Франция, Германия, другие страны Европы).
Основным признаком отнесения кредитной системы к тому или иному типу является запрет или наоборот разрешение коммерческим банкам проводить операции с корпоративными акциями за свой счет, так как эти операции обладают повышенным риском по сравнению со ссудными операциями. Результатом этого является степень участия банков в финансировании корпораций.
Современная кредитная система, которая является основным элементом рынка ссудных капиталов, состоит из ряда институциональных звеньев (рис. 16.1):
Рис. 16.1. Организационная структура современной кредитной системы
Рассмотрим каждый из вышеперечисленных секторов кредитной системы:
I. Центральный банк – это эмиссионный, расчетный и кассовый центр, который осуществляет наблюдение за всей кредитной системой и используется как самый важный инструмент кредитно-денежной политики государства. Основная его цель – управление денежным оборотом для обеспечения стабильного функционирования национальной денежной единицы и неинфляционного развития экономики. Он самостоятельно разрабатывает конкретные мероприятия по реализации определенных правительством приоритетов денежно-кредитной политики, принимает непосредственное участие в формировании предложения денег, осуществляет эмиссию наличности.
II. К банковскому сектору относят коммерческие банки, сберегательные банки, банкирские дома и т.д.
III. Страховой сектор включает страховые компании и пенсионные фонды.
IV. К специализированным небанковским кредитно-финансовым институтам относят: инвестиционные компании, финансовые компании, благотворительные фонды, кредитные союзы, брокерские фирмы и т.д.
Эта система является типичной для большинства развитых стран. Ее называют четырех- или трех ярусной.
В Украине кредитная система складывается из двух уровней: 1-уровень – Центральный банк (Национальный банк Украины); 2 -уровень – коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские услуги. То есть ко второму уровню отнесены банки и небанковские кредитные организации.
Главным звеном кредитной системы являются банковские институты, среди которых роль лидера отводится коммерческим банкам.
