Обязатель­ное личное страхование пассажиров

Обязатель­ное личное страхование от несчастных случаев распрост­раняется на пассажиров, туристов и экскурсантов, на­ходящихся в поездке. Оно проводится на основании Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федера­ции» и требований, установленных Указами Президента Российской Федерации «Об основных направлениях госу­дарственной политики в сфере обязательного страхования» № 607 от 06.04. 1994 г. и «Об обязательном личном страховании пассажиров» № 750 от 07.07. 1992 г., которые регламентируют условия проведения на территории России обязательного личного страхования от несчастных случаев пассажиров воз­душного, железнодорожного, морского, внутреннего водя­ного и автомобильного транспорта, а также туристов и экс­курсантов, совершающих международные экскурсии по линии туристических и экскурсионных организаций, на вре­мя поездки (полета). Страхование проводят страховщики, получившие специальную государственную лицензию на право осуществления таких страховых операций. Такое страхование не распространяется на пассажиров: всех видов транспорта международных сообщений; железнодорож­ного, морского, внутреннего водного и автомобильного транс­порта пригородного сообщения; морского и внутреннего вод­ного транспорта внутригородского сообщения и переправ; ав­томобильного транспорта на городских маршрутах.

Обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством РФ, дого­воров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями (перевозчиками) и страховы­ми компаниями, имеющими лицензию Росстрахнадзора на осу­ществление этого вида обязательного страхования. Размеры страхового тарифа устанавливаются страховщиками по согла­сованию соответственно с Министерством транспорта РФ, Ми­нистерством путей сообщения РФ и утверждаются Федераль­ной службой России по надзору за страховой деятельностью.

Сумма страховой премии включается в стоимость проездного документа или путевки и взимается с пассажира (туриста, экскурсанта) при продаже проездного документа (путевки). Пассажи­ры, пользующиеся правом бесплатно­го проезда в Российской Федерации, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страхового взноса.

Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров установлена в настоящее время в размере 120 минимальных размеров оплаты труда, определенной законом на дату приобретения проездного доку­мента. Пассажиру при получении трав­мы в результате несчастного случая на транспорте выплачива­ется часть страховой суммы, соответствующая степени тяжес­ти травмы. В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается его наследникам полностью. Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров при наступлении страхового случая выплачивается независимо от выплаты застрахованным лицам или их наследникам денежных сумм в связи с тем же событи­ем по иным основаниям, предусмотренным законодательством России.

Часть страховых премий, полученных страховщиками при осуществлении обязательного личного страхования пассажиров, направляется на создание резервов для финансирования мероприятий по предупреждению несчас­тных случаев на транспорте. Порядок взаиморасчетов по обяза­тельному личному страхованию пассажиров определяется страховщиками совместно с Министер­ством транспорта РФ, Министерством путей сообщения РФ и другими заинтересованными ведомствами и юридическими ли­цами.

Страховая компания обязана ознакомить застрахованное лицо (пассажира) с правилами страхования и предоставить пол­ную информацию о месте, порядке и условиях получения стра­ховых выплат при наступлении страхового случая.

В соответствии с установленным порядком интересы пас­сажира при заключении договора обязательного страхования представляет транспортная организация. Объектами страхова­ния являются имущественные интересы застрахованных пассажиров, свя­занные с их жизнью и здоровьем. Действие договора стра­хования распространяется на время поездки (с момента объяв­ления посадки в пассажирский поезд и до момента оставления вокзала или станции назначения, но не более чем в течение одного часа после прибытия пассажирского поезда).

Страховыми случаями признаются травмы или смерть пас­сажира в результате несчастного случая на транспорте.

Страхователем пассажиров на железнодорожном транспорте выступает перевозчик.

В случае смерти застрахованного пассажира наследники представляют в страховую компанию документы на получение страховой суммы Требования овыплате страховой сум­мы могут быть предъявлены страховщику в течение трех лет со дня, когда страховщик должен был произвести страховую выплату.

Личное страхование от огня и пожара рассматривается как обязательное или добровольное страхование домовладельцев. Если страхование от огня и пожара является обязательным (за рубежом), то оно покрывает все ущербы, которые возникли вследствие огня. Размеры страховых взносов устанавливаются исключительно взависимости от стоимости страхуемого объ­екта. Гарантийное страхование по отдельным профессиям яв­ляется в ряде стран обязательным. Оно необходимо для опре­деленных лиц свободных профессий, например, бухгалтеров-ревизоров, нотариусов и т.п. Страховая защита простирается на ущерб, который причиняется другими лицами при осуще­ствлении профессиональной деятельности. Например, нотари­ус обязан заключать договор гарантийного страхования по от­дельным профессиям, так как осуществление его деятельнос­ти связано со сравнительно высоким риском причинения ущерба (имущественного ущерба) вследствие ошибок.

Медицинское страхование

Медицинское страхование проводится в двух формах: доб­ровольной и обязательной (вопросам обязательного медицинского страхования посвящена отдельная лекция). В их основу положены разные орга­низационно-правовые иэкономические принципы. Они различаются по числу сторон, участвующих в страховании, целям иусловиям функционирования.

Добровольное медицинское страхование осуществляется в соответствии с требованиями Законов РФ «О страховании» и «О медицинском страховании граждан в Российской Федера­ции» и предусматривает заключение договора между страхова­телем и страховой компанией. Взаимные обязательства сторон регулируются договором и действующим законодательством.Добровольное медицинское страхование осуществляют стра­ховые компании, имеющие лицензию на данный вид страхо­вой деятельности. Они заключают договоры страховании, по условиям, которых гарантируют организацию и финансирова­ние медицинских услуг определенного перечня и качества.

Страхователями являются дееспособные граждане или юридические лица - предприятия, организации и т.п. любой организационно-правовой формы. Страхователь может застраховать себя или любое другое лицо - выгодоприобретателя.

Договоры страхования заключаются без предварительного медицинского освидетельствования, но на страхование не при­нимаются граждане, состоящие на учете в наркологических, туберкулезных, кожно-венерологических диспансерах.

Одним из субъектов страховых отношений в добровольном медицинском страховании является медицинское учреждение, лечение выгодоприобретателя в котором страховщик оплачивает. Список таких учреждений ограничен договором страхования, но по согласова­нию со страховщиком страхователь или выгодоприобретатель может получить оплачиваемую или частично оплачиваемую медицинскую услугу и лечение в учреждении, которого нет в списке, прилагаемом к договору страхования.

Страховым случаем является обращение застрахованного лица в медицинское учреждение при остром заболевании, обо­стрении хронического заболевания, травме, отравлении и дру­гих несчастных случаях за получением консультативной, про­филактической и иной помощи, требующей оказания медицин­ских услуг в пределах перечня, предусмотренного договором страхования в течение срока действия договора.

Не считается страховым случаем обращение застрахованного в медицинское учреждение по поводу: травматического повреждения в состо­янии алкогольного, наркотического иди токсического опьянения; травматического повреждения или иного расстройства здоровья, наступившего в результате совершения умышленного преступ­ления; покушения на самоубийство и т.д. Кроме того, заболевания, которые не могут носить случайный характер, в перечень стра­хуемых рисков не включаются. Страховщик не оплачивает лече­ние, если получены медицинские услуги, не предусмотренные договором страхования и оказанные в медицинских учреждени­ях, не предусмотренных договором страхования.