Страхование туристов от несчастных случаев и болезней

Страхование граждан, выезжающих за рубеж, является в Украине сравнительно новым и активно развивающимся видом страхования. Его возникновение связано с изменением образа жизни отечественных граждан и значительным увеличением количества зарубежных поездок.

Находясь в зарубежной поездке, человек оказывается в незнакомой среде. При наступлении болезни или несчастного случая основной его проблемой может стать не оплата медицинских расходов, а получение соответствующей помощи. Вызов врача, скорой помощи, общение с персоналом лечебных учреждений, покупка лекарств, медикаментов – все это и многое другое в чужой стране вызывает серьезные трудности. Как поступить в случае, если пострадавшего в поездке сопровождают дети, которых необходимо отправить на родину, или по медицинским показаниям нужно организовать перемещение больного в специализированное учреждение, а если ситуация очень серьезна, то необходимо присутствие кого-либо из ближайших родственников?

К сожалению, большинство наших граждан, надеясь на «авось», не спешат воспользоваться услугами страхования перед туристической поездкой. Любая страховка вызывает недоверие и даже отрицательное отношение, как к делу ненадежному: деньги берут, а толку никакого!

За рубежом медицинское обслуживание для иностранных граждан – платное и дорогое. Например, самая простая операция по удалению аппендицита, включая четырехдневное пребывание в госпитале, необходимые анализы и обследования, как минимум, стоит более 5 тыс. долл. США, а если учесть расходы на внеплановое содержание туриста в отеле и питание, транспортные и другие расходы, то эта сумма приблизится к стоимости недельного обслуживания всей туристической группы. У наших сограждан, как правило, нет нужного количества денежных средств для получения необходимой помощи при несчастном случае, что вызывает определенные коллизии.

Учитывая необходимость защиты интересов украинских граждан за рубежом, в ст. 9 закона Украины от 21.01.94г. №3857-ХП «О порядке выезда из Украины и въезда в Украину граждан Украины» закреплено, что с целью создания условий, гарантирующих возмещение гражданину Украины расходов, связанных с чрезвычайными обстоятельствами во время его нахождения за рубежом, гражданин Украины должен быть застрахован.

Кроме того, ст.17 закона Украины от 15.09.95г. №324/95-ВР «О туризме» предусмотрено, что страхование туристов (медицинское и от несчастного случая) является обязательным и осуществляется субъектами туристической деятельности на основании соглашений со страховыми компаниями, имеющими право на осуществление такой деятельности.

Следует отметить, что правоотношения между туристами, туристическими фирмами и страховыми организациями осуществляются в рамках действующего законодательства и правил, разрабатываемых индивидуально отечественными страховыми организациями по согласованию с Минфином Украины.

На сегодняшний день более 50 страховщиков получили право на осуществление данного вида страхования.

Основное содержание указанного вида страхования – это компенсация медицинских расходов, которые могут возникнуть в заграничной поездке вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. В этом плане страхование граждан, выезжающих за рубеж, тесно связано со страхованием от несчастного случая (в части возмещения медицинских расходов), которым предусмотрено только возмещение расходов, возникающих вследствие внезапного заболевания или несчастного случая.

Отличие этого вида страхования от страхования от несчастного случая заключается в территории действия страхового полиса: если речь идет о страховании от несчастного случая или медицинском страховании, ответственность страховщика, как правило, территориально ограничивается страной постоянного проживания застрахованного. В страховании граждан, выезжающих за рубеж, напротив, страховое покрытие распространяется на зарубежные государства и не действует на территории постоянного проживания.

Помимо компенсации медицинских расходов страхование граждан, выезжающих за рубеж, может включать и другие гарантии, причем некоторые из них (например, предоставление юридической помощи или помощи на дорогах) выходят за рамки личного страхования. Хотя эти гарантии могут носить факультативный характер, сам факт их наличия придает страхованию граждан, выезжающих за рубеж, комплексный характер.

Характерная черта страхования граждан, выезжающих за рубеж, - включение в него так называемого страхования неотложной помощи. Это своеобразный и достаточно новый вид страхования, заслуживающий отдельного рассмотрения.

Страхование неотложной помощи (assistance insurance) - специфический вид страхования, объектом которого является незамедлительное оказание застрахованному помощи в определенных чрезвычайных ситуациях. Если в классическом страховании речь идет о возмещении ущерба, то в страховании неотложной помощи - об оказании услуги в форме немедленной помощи. Элемент возмещения в страховании неотложной помощи отходит на второй план, так как на первый выходит элемент услуги по оказанию такой помощи. Например, при поломке автомобиля на дороге предметом страхования неотложной помощи будет вызов ремонтников на место происшествия и буксировка автомобиля до ремонтной мастерской, непосредственно сам ремонт оплачивается из личных денежных средств страхователя или за счет автотранспортного страхования – каско, если соответствующий договор имеется.

Аналогично в ситуации, связанной с заболеванием застрахованного, компенсация расходов на лечение будет предметом медицинского страхования, а такие услуги, как вызов врача в ночное время или срочная госпитализация - предметом неотложной помощи.

Важно помнить, что в основном полисы страхования медицинских расходов не рассчитаны на лечение клиента. Иностранцы, по крайней мере европейские граждане, предпочитают лечиться дома. Вот почему все компании, занимающиеся обеспечением страхования, стремятся как можно быстрее привести клиента в транспортабельное состояние и отправить его домой. Как показывает практика, эту проблему можно решить за 3-4 дня, что обойдется примерно в 5 тыс. долл. США.

Кроме того, страховыми событиями при личном страховании туристов не могут считаться хронические инфекционные и рецидивные заболевания (сердечно-сосудистые, онкологические, туберкулезные и другие болезни).

Как правило, не подлежат возмещению расходы, связанные с оказанием застрахованному услуг экстренной медицинской помощи в случаях, если:

· путешествие было предпринято с целью получения лечения;

· страховой случай произошел в результате прямого или косвенного воздействия радиоактивного облучения;

· произведены расходы, связанные с заболеваниями, которые в течение определенного периода перед датой страхования требовали лечения (исключение составляют ситуации спасения жизни, снятия острой боли или обязательного медицинского вмешательства для предотвращения длительной нетрудоспособности);

· произведены расходы, связанные с курсом лечения, начатым до и продолжающимся во время действия договора страхования;

· поездка была предпринята застрахованным, несмотря на наличие медицинских противопоказаний;

· расходы связаны с венерическими заболеваниями, СПИДом или любым подобным синдромом;

· расходы связаны с интоксикацией после употребления алкоголя или наркотиков.

Страховой платеж по страхованию граждан, выезжающих за рубеж, зависит от комплекса услуг, предлагаемых страховой компанией, от суммы страхового покрытия, которую выбирает для себя турист, и от условий той страны, в которую он направляется. Минимальные страховые тарифы, как правило, устанавливаются для Западной Европы и стран Средиземноморья. Для поездок в другие страны тарифы могут быть увеличены в 1,5 - 2 раза. Это связано как с высокими ценами на медицинские услуги (например, в США и Канаде), так и с удаленностью и труднодоступностью территорий. Как правило, украинские страховые компании предусматривают значительные скидки для туристических групп в зависимости от числа застрахованных. По этой причине более дешевыми для клиентов являются страховые полисы, реализуемые через туристические агентства.