Влияние коммерческих банков на денежную массу в стране

Движение денег, увеличение или уменьшение их количества в обращении обеспечивает банковская система, которая в настоящее время является двухуровневой:

q первый уровень представляет Центральный банк (ЦБ);

q второй уровень – коммерческие банки (КБ) и др. кредитно-финансовые учреждения.

В центре банковской системы находится ЦБ, который выполняет следующие основные функции: контролирует величину денежной массы в стране, осуществляет кредитование КБ, кредитует и выполняет расчетные операции для правительства, контролирует деятельность КБ и прочих финансово-кредитных институтов и т.о., является важнейшим механизмом макроэкономического регулирования.

Деятельности КБ отводится особое значение, они выступают в качестве посредников между теми, кто сберегает деньги, и теми, кто их инвестирует. Операции банков можно разделить на пассивные – операции по привлечению средств (привлечение вкладов, получение кредитов от других банков, выпуск собственных ценных бумаг) и активные – операции по выдаче (размещению) разного вида кредитов.

Кредитные операции занимают важное место в деятельности банков. Предоставляя кредиты, коммерческие банки тем самым увеличивают денежное предложение (т.е. «создают» деньги), и наоборот, денежное предложение сокращается, когда клиенты возвращают банкам взятые ранее ссуды.

В большинстве случаев, когда коммерческий банк предоставляет кредит, деньги переводятся заемщику на счет до востребования (на текущий счет). Этот счет считается частью объема предлагаемых денег (М-1), поэтому в момент предоставления кредита денежное предложение в стране возрастает, и наоборот, когда ссуда возвращается в банк, текущий счет ликвидируется, денежное предложение уменьшается.

Необходимо отметить то, что банки выдают взаймы не все имеющиеся у них деньги вкладчиков, а оставляют определенную часть вкладов незадействованной. Эти фонды называются обязательными резервами и хранятся в виде вкладов в ЦБ. Обязательные резервы определяются на основе резервной нормы в процентах от суммы депозита (вклада). Устанавливает ее для всех коммерческих банков Центробанк.

Например, в КБ поступил вклад в размере 100 руб., следовательно, на эту сумму увеличиваются его фактические резервы и открывается текущий счет. При резервной норме 20 % обязательные резервы составят 20 руб. (100 х 0,20), при этом у банка остаются свободные, или избыточные, резервы, т.е. резервы, превышающие величину обязательных резервов (100 – 20 = 80). Эти резервы банк может выдавать в кредит.

Таким образом, каждый КБ, предоставляя кредит в размере своих избыточных резервов, увеличивает на эту сумму денежное предложение.

Оценить размеры расширения денежной массы в обращении путем многократного кредитования позволяет мультипликатор денежного обращения, или банковский мультипликатор т. Он рассчитывается по формуле

_{m =} 1 _100%