Поручительство в мурабаха

Продавец в мурабаха финансировании так же может попросить покупателя/клиента предоставить ему поручительство третей стороны. В случае если будут происходить неплатежи по срокам, продавец может предъявить требования поручителю, который в этом случае станет ответственным за погашение суммы, по которой он ручался. Правила Шариата относительно поручительства подробно рассмотрены в книгах по исламскому фикху. Однако я остановлюсь на двух ключевых моментах, которые особенно важны в контексте исламского банкинга.

В современной коммерческой практике поручитель как правило не предоставляет поручительства без получения какой-либо платы с заёмщика. Классическая литература по фикха свидетельствует о практически единогласном мнение о том, что поручительство это добровольный акт и никакой платы за это не может взиматься с заёмщика. Максимум на что может претендовать поручитель, так это на возмещение издержек связанных с оформлением данного поручительства, но поручительство само по себе не может осуществляться за плату. Причиной этого запрета является то, что лицо которое предоставляет займ другому лицу не имеет право брать за это плату, так как это подпадает под определение запрещённого ростовщичества. Поручитель подавно подпадает под этот запрет, так как он вообще не предоставляет денег. Он лишь берёт на себя обязательство в интересах изначального должника расплатиться с долгом, если тот не в состоянии будет сделать этого. Если лицо, которое предоставляет деньги не может взимать за это никакой платы, то как на эту плату может претендовать тот, кто в действительности не предоставляет никаких денег, а лишь берёт на себя ответственность за оплату?

Предположим лицо А заняло 100 долларов у лицо Б, которое попросило предоставить ему поручителя. Лицо В предлагает лицу А: «Я оплачу твой долг прямо сейчас, но ты должен будешь мне заплатить 110 долларов позднее». Очевидно что получение дополнительных 10 долларов с лица А является запрещённым, будучи ростовщичеством. Тогда лицо Г приходит к лицу А и предлагает: «Я выступлю поручителем за тебя, но ты должен будешь оплатить мне 10 долларов за эти услуги». Если мы допустим взимание платы за поручительство, это будет означать что лицо В не может взимать 10 долларов, несмотря на то что оно оплачивает сумму долга, а лицо Г может взимать 10 долларов, не смотря на то что оно ничего не оплачивает, а лишь берёт на себя обязательства оплаты в случае если лицо А будет не способно это сделать. По причине очевидной несправедливости, исламские правоведы запретили получать плату за поручительство и таким образом как лицо В, так и лицо Г будут рассматриваться одинаков с точки зрения исламского права.

Однако некоторые современные учёные рассматривают эту проблему с другой точки зрения. Они считают поручительство явной необходимостью, особенно в международной торговле, когда продавцы и покупатели не знают друг друга, и оплата цены покупателем не может происходить одновременно с поставкой товара. Должны существовать посредники, которые бы выступали гарантами платежа. Является крайне сложным найти подобных поручителей, которые могли бы предоставлять подобные услуги бесплатно в необходимых объёмах. Принимая эти реалии во внимание, некоторые современные шариатские учёные используют несколько иной подход. Они утверждают, что запрет на поручительство за плату не основывается на каких-либо специальных предписаниях Священного Корана или Сунны Достопочтенного Пророка, мир ему и благословение Аллаха. Оно было выведено из запрета на ростовщичества, как одно из его сопутствующих следствий. Более того, поручительство в прошлом имело очень простую природу. В условиях современной деловой активности, поручитель нуждается в большом объёме анализа и оформительной работы. Следовательно, считают они, запрет на плату за поручительство, должен быть пересмотрен с этой точки зрения. Данный вопрос требует дальнейшего исследования и должен выноситься на большие конференции учёных. Однако, до тех пор пока не дано ясного правила в результате подобных обсуждений, плата за поручительство не может взиматься исламскими финансовыми институтами. Вместо этого, единственное что они могут сделать так это взимать плату за действительно понесённые расходы связанные с оформлением поручительства.