Основные функции коммерческого банка

К основными функциям коммерческих банков относятся:

§ мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;

§ кредитование предприятий, государства и населения;

§ выпуск кредитных денег;

§ осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;

§ эмиссионно-учредительская функция;

§ консультирование, предоставление экономической и финансовой информации.

Функция кредитования предприятий, государства и населения имеет важное экономическое значение. Прямое предоставление в ссуду свободных денежных капиталов их владельцами заемщикам в практической хозяйственной жизни затруднено. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам. Коммерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту их уровня жизни. Поскольку государственные расходы не всегда покрываются доходами, банки также кредитуют финансовую деятельность правительства.

Функции коммерческого банка — в основном это привлечение средств на вклады за депозитный процент и их размещение в кредитах за ссудный процент. Но также существуют и другие, разносторонние функции КБ:

§ финансовые посредники, которые принимают средства физических и юридических лиц на условиях срочности, возвратности и платности (депозитный процент, который вкладчики банка получают по текущим, срочным и сберегательным счетам);

§ коммерческие банки кредитуют предприятия, организации и частных лиц, способствуют развитию экономики, структурным сдвигам в хозяйстве;

§ осуществляя операции с ценными бумагами, коммерческие банки способствуют развитию фондового рынка;

§ коммерческие банки выполняют роль консультантов своих клиентов по проведению отдельных банковских, экономических и фондовых операций.

14 Коммерческий банк: его организационное устройство и принципы деятельности.

Банки и банковские операции в любой стране являются основой функционирования экономики, поскольку через банки проходит подавляющее число расчетов и кредитных операций. В любой стране регулированию банковской сферы уделяется особое внимание: из-за проблем в банках страдают платежи других хозяйствующих субъектов, может начаться биржевая паника, изъятие вкладов и экономический кризис. Регулируется банковская деятельность Законом от 02.12.1990 (с изменениями и дополнениями) N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и законом “О центральном банке РФ (Банке России)” от 10 июля 2002 года №86-ФЗ.

К основным функциям банка относят:

1. мобилизация временно свободных денежных средств (депозитные операции).
2. Кредитование физических и юридических лиц
3. Выпуск и организация обращения ценных бумаг.
4. Эмиссионно-учредительская функция (выпуск акций и увеличение тем самым капитала)
5. Проведение расчетов
6. Консультационная функция.

До 1970-х гг основная часть банков была представлена специализированными банками – кредитная организация, которая специализируется в своей работе на:

1) определенных операциях (ипотечные банки; банки потребительского кредита, инвестиционные банки)

2) определенных отраслях (например с/х банки)

3) на определенном круге клиентов (сберегательные банки; внешнеторговые банки)

Специализированные банки имеют преимущества:

- высокое качество услуг

- хорошее знание клиентуры

Недостатки:

- низкая степень диверсификации

- доходность и устойчивость из-за этого могут пострадать

- узкий спектр предлагаемых услуг (поэтому универсальные банки потеснили специализированные банки)

В настоящее время вся банковская деятельность в РФ лицензируется.

Банк должен на специальном накопительном счете в течение определенного периода собрать средства для формирования своего уставного капитала. Если банк не сформировал уставный капитал лицензия ему выдана быть не может.

Уставный капитал кредитной организации составляется из величины вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов. Не могут быть использованы для формирования уставного капитала кредитной организации привлеченные денежные средства. Средства федерального бюджета и государственных внебюджетных фондов, свободные денежные средства и иные объекты собственности, находящиеся в ведении федеральных органов государственной власти, не могут быть использованы для формирования уставного капитала кредитной организации, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия.

Банки осуществляют свою деятельность на основе лицензий нескольких видов:

1. лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях без права привлечения во вклады средств физических лиц.

2. лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте без права привлечения во вклады средств физических лиц.

3. Лицензия на осуществление операций с драгоценными металлами.

4. Лицензия на привлечения во вклады средств физических лиц в рублях.

Как правило, все банки ее имеют, т.к. у физических лиц можно привлечь дешево крупные суммы. При получении этой лицензии ужесточаются требования к банку в области соблюдения деятельности.

5. лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте.

6. Генеральная лицензия. Банк имеет право на выполнение всех видов операций со средствами в рублях и иностранной валюте.

Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

15 Основные функции и формы кредита и его классификация.

Можно выделить следующие формы кредита, каждая из которых в свою очередь распадается на несколько разновидностей: