Не разбогатели

«Закредитованность граждан РФ растёт, этот вопрос пока не приобрёл катастрофического характера, но становится всё острее. За последние пять лет закредитованность граждан выросла с 3,5 трлн рублей до 11 трлн рублей, то есть почти в четыре раза. Граждане должны отдавать отчёт в своих финансовых возможностях и не тянуть семьи в долговую яму, с другой стороны, банки также должны объективно оценивать заёмщиков и не должны взваливать на них непосильное кредитное бремя», – так оценил ситуацию Президент России В.В. Путин, выступая на Форуме действий Общероссийского народного фронта 18 ноября 2014 года. Анализ почты Уполномоченного последнего периода позволяет выделить обращения, связанные с финансовыми вопросами, в отдельное направление.

За 2014 год к Уполномоченному поступило 214 обращений граждан с просьбами помочь разобраться в сложных ситуациях, в которых они оказались в результате заключения кредитных договоров. Данная категория, пожалуй, отличается от остальных обращений, поступающих на имя Уполномоченного, тем, что в них нет несогласия с действиями или бездействием органов власти, а имеется конфликт двух сторон – участников гражданско-правовых отношений. Несмотря на это, Уполномоченный видит основания для работы, поскольку:

– количество обращений позволяет утверждать, что сложности в финансовых отношениях сегодня – это скорее правило, чем исключение;

– последствия многих из них приводят людей в отчаяние;

– ситуация с течением времени не выравнивается.

Информация, содержащаяся в обращениях к Уполномоченному, в средствах массовой информации, складывается в такую картинку: существуют отношения, называемые финансовыми. Предполагается, что участники этих отношений равны, имеют одинаковое представление о совершаемых операциях, о правах, обязанностях и ответственности. На самом деле финансовые отношения достаточно сложны, и вступать в них стоит, имея о них хотя бы минимальные представления.

Учитывая, что сегодня практически каждый взрослый житель области так или иначе участвует в финансовых отношениях, принимая во внимание, что специалистов в данной отрасли – единицы, видим, что складывается ситуация, благоприятная для злоупотреблений в данной сфере как со стороны кредитных учреждений, так и со стороны граждан. Люди обращаются к Уполномоченному потому, что не видят выхода из ситуации, в которой они оказались – потеря квартиры, взятой в ипотеку, тупиковые кредитные истории, конфликтные отношения с банками.

Анализ причин возникновения конфликтных ситуаций в финансовых вопросах на основании обращений жителей области представлен Уполномоченным в специальном докладе «Лёгкие деньги – тяжёлые последствия».

На этапе заключения договоров, на наш взгляд, к конфликтной ситуации приводят следующие причины.

Со стороны кредитных учреждений:

– реклама банковских услуг и услуг иных кредитных организаций не всегда формирует адекватное впечатление о том, что такое кредит, какие последствия влечёт заключение договора;

– представление не всегда полной и достоверной информации о предлагаемых услугах. Особенно это касается дополнительных банковских услуг, таких, как пакет банковских услуг: СМС-информирование, возможность получения информации по счёту, открытие банковского счёта, иные услуги, которые, как правило, клиенту не нужны (обращение жителя города Красноуральска С. № 14– 13/291), страхование.

Например, при заключении договора страхования рисков потери трудоспособности граждане, как правило, не получают достоверной информации о том, на какие случаи распространяется данное страхование и какая ситуация будет являться страховым событием. Анализ программ страхования позволяет нам утверждать, что, как правило, такие договоры страхуют только от несчастных случаев, да и то с исключениями, список которых необходимо внимательно изучать. Получение первой или второй группы инвалидности, как ошибочно полагают наши заявители, само по себе не является страховым случаем.

Житель Екатеринбурга О. застраховал возможность потери работы. В договоре страхования было написано, что расторжение договора гражданско-правового характера не является страховым случаем, страхуется только потеря работы по трудовому договору. На дату страхования он не состоял в трудовых отношениях, в страховую компанию представил договор подряда, что и было записано в заявлении как основное место работы. После смерти предпринимателя, с которым он состоял в гражданско-правовых отношениях, О. обратился в страховую компанию и получил отказ в страховой выплате.

«Жестоким обманом» называет действия сотрудников банка «Хоум Кредит» жительница Асбеста Т. (обращение № 13–13/796). В конце 2012 года она при заключении кредитного договора попросила сотрудников банка оформить страховку. Двое сотрудников банка – контролёр и главный бухгалтер – убедили её в том, что «именно та страховка, которая сработает, у них имеется». Женщине показали предложение о страховании при постоянной утрате трудоспособности.

К сожалению, она невнимательно прочитала все условия страхования. Согласно обращению, со второй частью предложения, в котором написано «в результате несчастного случая», она познакомилась через некоторое время, когда стала инвалидом второй группы после ухудшения состояния здоровья.

«Именно эту часть от меня скрыли. Я считаю, что это было сделано специально. Я считаю, что это и есть факт мошенничества».

С учётом того, что полная стоимость кредита составляет 72,97% годовых, на сумму кредита 177 тысяч рублей рассчитана страховка 18 224 рубля, заявитель, безусловно, имел право на полноценную правдоподобную информацию о получаемой услуге.

Со стороны граждан:

– неадекватная оценка своих потребностей и возможностей ис- полнения обязательств. В 2012 году Высшей школой экономики проведено исследование, которое показало, что четверть респондентов считают возможным не возвращать кредиты, взятые в банках. Согласно аналитическим материалам на сайте banki.ru, специалисты национального бюро кредитных историй сопоставили данные Росстата по экономической активности населения по регионам и количество кредитов в этих регионах, получив таким образом долю экономически активных граждан, вовлечённых в розничное кредитование. Наиболее активными регионами в сфере потребительского кредитования оказались Свердловская и Челябинская области – 93,74% и 97,50% соответственно экономически активного населения этих регионов имеют кредиты. Возможно, поэтому в этих областях было зафиксировано наибольшее число кредитов с просроченными выплатами. В Свердловской области по 70 179 кредитам не было произведено ни одной выплаты, в Челябинской области ни одной выплаты не сделали по 48 515 кредитам.

По данным заместителя полномочного представителя Президента РФ по УрФО А.П. Моисеева, «в регионе отмечается проблема с за- кредитованностью. На каждого жителя, включая детей и пенсионеров, здесь приходится 110 тысяч рублей кредитов» (информационное агентство «URA.Ru», 18.11.2014).

Обратившаяся за помощью к Уполномоченному жительница Екате- ринбурга Д. соблазнилась предложением знакомой продавать золотые украшения. Чтобы начать «бизнес», женщина оформила множество кредитов в офисах «Быстрые Деньги», «Деньги сразу» и прочих учреждениях, где ей, несмотря на пенсионный возраст и небольшой доход, не отказали в выдаче денежных средств. Отсутствие каких-либо трудностей при оформлении договоров настолько вдохновили Д., что она за период с декабря 2013 года по октябрь 2014 года оформила в разных офисах 9 договоров микрозаймов. Суммы договоров не превышали 27000 рублей, однако проценты впечатляют – от 72 до 732 годовых.

На момент обращения сумма долга выросла в разы, справиться с выплатами женщина не в состоянии, но и остановиться она уже не может – новый заём оформляется ежемесячно. Организации-заёмщики в стремлении вернуть денежные средства используют разные методы, в числе которых – звонки по телефону с угрозами. Другой вариант – звонок от имени менеджера организации с предложением оплатить определённую сумму денег и «забыть» про долг. Женщина попала в замкнутый круг – её доходы не позволяют окончательно расплатиться с долгами, которые растут изо дня в день, кредитов столько и проценты по всем такие разные, что реальную ситуацию ей трудно оценить, тем, кто больше давит на неё, она несёт деньги в первую очередь, а к тем, у кого ещё не занимала, идёт за очередным кредитом.

– заключение кредитных договоров без ознакомления со всеми условиями. Наши граждане, к сожалению, по-прежнему подписывают договоры, не читая.

Причины возникновения конфликтов на этапе исполнения обяза- тельств:

– не все граждане считают необходимым информировать кредит- ные учреждения о возникающих проблемах в процессе исполнения кредитных обязательств. К сожалению, такой «инерционный» подход к проблеме зачастую и приводит к возникновению конфликтов;

– некоторые заёмщики недооценивают последствия неисполнения обязательств. Особо трагично такие ситуации заканчиваются при ипотечных обязательствах. Заёмщики ошибочно полагают, что конституционное право на жильё защитит их от обращения взыскания на квартиру, не учитывая тот факт, что при договоре ипотеки квартира является залогом обеспечения обязательств, и в судебном порядке на неё может быть обращено взыскание.

На этапе возникновения конфликтных ситуаций мы выделяем сле- дующие проблемы.

Для кредитных учреждений существует два основных направления урегулирования вопросов – судебный и внесудебный порядок. Судебный порядок урегулирования ситуации для многих граждан является самым лучшим выходом из ситуации, поскольку, какой бы сумма задолженности ни была, взыскание может осуществляться не более чем на половину доходов.

В ситуации, когда кредитные учреждения пытаются вернуть свои деньги без решения суда, можно обозначить следующие нарушения:

– некорректные формы взаимодействия с заёмщиками (запугива- ние граждан);

– передача права требования третьим лицам без уведомления за- ёмщика, что является нарушением закона;

– отказ от обращения в суд;

– отсутствие контакта с заёмщиком. Так, гражданка Т. (обра- щение № 14–13/1587), действуя в интересах своего сына, пострадавшего в результате автокатастрофы, даже при наличии нотариально заверенной доверенности не смогла получить от банка необходимые ей сведения. Во всех ответах, поступающих на её имя, имеется ссылка на невозможность сообщить данные, которые отнесены к «банковской тайне». Уполномоченным по данному делу в офис банка направлено обращение с просьбой рассмотреть возможность организовать встречу женщины с сотрудниками банка с целью получить необходимую ей информацию.

Граждане при возникновении конфликтной ситуации:

– не всегда знают, как необходимо действовать в ситуации нару- шения условий кредитного договора;

– не только не считают необходимым взаимодействовать с бан- ками, но в некоторых ситуациях игнорируют и судебные заседания, чем лишают себя возможности защищать свои интересы, что приводит к тому, что решения принимаются без их участия и не всегда в их пользу.

Анализ обращений по финансовым вопросам позволяет утверждать, что высокие проценты не останавливают не только граждан, желающих получить заём, но и желающих сделать вложения. При средней процентной ставке по вкладам, не превышающей в 2014 году 13% годовых, многие граждане считают вполне нормальным предложения организаций, обещающих доходность 180 процентов в год по договорам займа. Не смущает вкладчиков и то, что организационно-правовая форма этих организаций – «общество с ограниченной ответственностью», и что они не имеют лицензии на право осуществления финансовых операций.

В подобной ситуации оказалась жительница Екатеринбурга К. (об- ращение № 14–13/2252). 21 августа 2014 года она заключила «выгодный» договор займа с ООО «Русс ИнвестГрупп», по которому, согласно условиям договора, передав организации на один год 185 тысяч рублей, уже с 20 сентября она ежемесячно могла бы получать по 24 000 рублей в виде процентов, и вложенную сумму – по окончании срока действия договора.

Данный договор был нарушен уже в первый же срок выплаты – 20 сентября офис был закрыт, на телефонные звонки сотрудники офиса не отвечали. Сейчас речь идёт уже не о получении сверхприбыли, а хотя бы о возврате своих денег.

Проанализируем ситуацию. Все коммерческие организации, в том числе и общества с ограниченной ответственностью, создаются с целью извлечения прибыли посредством предпринимательской деятельности. Многие коммерческие организации для своей деятельности используют заёмные средства. Чем ниже процентная ставка за пользование кредитом, тем выше прибыль.

Ставки по банковским кредитам для юридических лиц находятся в диапазоне 13–20% в год. В данной ситуации уместен вопрос – зачем юридическому лицу занимать денежные средства у населения под 180 процентов в год, если можно получить их в банке на гораздо более выгодных условиях? Мотив такого поведения неясен, и это должно насторожить.

Уполномоченный направил данные факты в Главное Управление МВД России по Свердловской области для проведения проверки.

В этой истории, как и в других подобных, много пострадавших – граждане вкладывали не только свои сбережения, но и заёмные денежные средства – речь идёт о миллионах рублей. Так, жительница Екатеринбурга Ш. (обращение № 14–13/2143) в результате действий группы лиц, возглавляющих ООО «Приоритет-Б», потеряла 2 675 000 рублей. Одним из руководителей компании является её бывший супруг, который, после нескольких лет разлуки, уговорил взять кредиты в банках и вложить деньги в эту организацию «ради совместного будущего и ребёнка». Получив деньги, мужчина исчез.

Здесь также оформлен договор займа, процентная ставка за поль- зование деньгами составила 8 процентов в месяц, или 96% в год. В июле 2011 года договор займа был заключён, а в июне 2012 года деятельность компании прекратилась, руководство исчезло. По информации Ш., компанией причинён ущерб жителям Свердловской области на сумму более 600 миллионов рублей. Вовлечение родственников и людей из ближайшего окружения – один из приёмов мошенников, и если в сказки сейчас мало кто верит, то сказка в устах хорошо знакомого человека, да ещё подкреплённая его позитивным опытом, становится для многих реальностью. Гражданка признана потерпевшей по уголовному делу.

От действий руководителей ООО «РФК-Первоуральск» и ООО «Управ Систем Ревда» пострадали жители Первоуральска. Так, Б. (обращение № 14–13/190) «вложил в доходное предприятие» 2,5 миллиона рублей под 20% в неделю. Данное предложение настолько нереально, что остаётся только удивляться, как в него поверило огромное количество людей – список пострадавших представлен заявителем на шестнадцати листах. Они несли в организацию не свои, а заёмные средства, которые брали в банках.

Уполномоченный по правам человека направила данные факты в Главное Управление МВД России по Свердловской области.

1 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № ФЗ-353 от 21.12.2013 года, положениями которого урегулированы многие вопросы заключения договора потребительского кредита, уступки права требования, полной стоимости кредитов и другие. А пока нам придётся разбирать конфликты, возникшие до вступления закона в силу.