Экспертнаямодель оценки кредитоспособности

Скоринговая модель оценки кредитоспособности часто сопровождается экспертной, которая опирается на профессионализм специалистов банка, поскольку именно они принимают решение по кредитной заявке клиента, оценивая его финансовые возможности и другие социально-демографические характеристики.Однако, эта оценка обычно строится не на субъективных суждениях отдельного менеджера, а на основании определенных инструкций, в которых раскрыты основные признаки добросовестных и не добросовестных заемщиков.Анализируя клиента, кредитный менеджер сопоставляет его ответы с некими стандартами «добросовестного» заемщика, принятыми в банке, и по результатам оценки делает свой вывод – давать или не давать кредит.Таким образом, результат, полученный в результате скорингого анализа может быть скорректирован на несколько баллов в зависимости от мнения кредитного инспектора.Такая модель используются большей частью кредитных организаций при определении кредитоспособности крупных и средних заемщиков.

Анализ кредитной истории заемщика

В первую очередь, кредитная история позволяет банку узнать о моральных качествах человека: обязательный ли он, насколько ответственный и пунктуальный, какой опыт кредитования имеет. Эти данные можно почерпнуть из кредитного отчета Бюро Кредитных Историй, в котором содержится вся история взаимоотношений клиента с банками.[5]Анализируя отчет, кредитный менеджер в первую очередь обращает внимание на объем и характер просроченных платежей за последние три года, а именно:

· наличие просрочек на срок от 30 до 60 дней – если их немного, то в выдаче кредита, как правило, не откажут;

· наличие просрочек на срок от 60 до 90 дней – 2-3 подобных случая уже могут стать причиной для отказа в крупном и солидном банке;

· наличие просрочек на срок от 90 до 120 дней – даже один такой случай может послужить поводом для отказа, хотя некрупные банки, ведущие агрессивную политику кредитования, могут закрыть глаза не более чем на 1-2 просрочки, допущенные в период кризиса;

· наличие просрочек на срок свыше 120 дней является поводом для отказа в любом банке.

Кроме того, кредитные организации по данным отчета проверяют текущую кредитную нагрузку клиента (наличие непогашенных кредитов), а также могут проанализировать историю судебных разбирательств, если таковые имели место быть.