Оценка финансовых возможностей заемщика

Убедившись в добросовестности и порядочности, следующим шагом кредитная организация оценивает финансовые возможности заемщика.Для этого обычно запрашиваются документы, для подтверждения дохода, таких как трудовая книжка (значит заемщик официально трудоустроен) и справка о доходах 2-НДФЛ.Далее, определяются расходы клиента, ориентируясь на существующую кредитную нагрузку, семейное положение (наличие иждивенцев) и прочие факторы.В результате, если доходов достаточно для оплаты ежемесячного обязательного платежа, и после этого остается достаточная сумма «на жизнь», кредит предоставляется на запрашиваемых условиях.[6] В противном случае банк может предложить:

изменить способ погашения с дифференцированного (например, ежемесячного) на аннуитетный;

· увеличить срок кредитования и таким образом снизить величину ежемесячного платежа;

· уменьшить сумму займа;

· привлечь созаемщика.

Если первые три действия регулируют величину ежемесячного платежа в соответствии с доходами заемщика, то последнее предложение позволяет увеличить размер дохода, включаемого в расчет кредита.Это объясняется тем, что созаемщик в соответствии с условиями кредитного договора является равноправным участником сделки, т.е.предполагается совместное погашение займа.К тому же ГК РФ классифицирует его, как солидарно обязанного, что позволяет банку требовать исполнения обязательств как от всех солидарных должников, так и от любого из них в отдельности (статья 323 ГК РФ «Права кредитора, при солидарной обязанности»).[7]Поэтому при расчете максимальной суммы кредита (величины ежемесячного платежа) доход созаемщика учитывается.