Интернет-банкинг

В 1995 году в США была изобретена первая система, дающая возможность управлять счетом через Интернет, а затем появился и первый виртуальный банк - Security First Network Bank (Защищенный первый сетевой банк). Всего через три года - в 1998-м - интернет-банкинг пришел в Россию. Виртуальную услугу предлагал Автобанк, который сейчас известен под именем Уралсиб.
В настоящее время 80% корпоративных клиентов пользуются интернет – банкингом. И с каждым годом количество «виртуальных клиентов» существенно увеличивается. В виртуальном банковском офисе можно совершать почти все те же операции, что и в любом реальном банковском отделении. Исключение - операции с наличными и связанными с проверкой документов, такие, как первоначальное открытие счета и получение кредита. Часто банки ограничивают сумму, которую можно перевести в другой банк. Причем если в одних банках платеж не должен превышать 35 тысяч рублей в сутки, то в других - до 600 тысяч рублей в сутки.

Специальных навыков для работы в интернет-банкинге не требуется. Обычно клиент заключает договор в банке, после чего ему дают логин и пароль. С помощью этих данных можно войти в «личный кабинет» на сайте банка. Затем набираете фамилию, имя и отчество, номер договора на обслуживание, код платежа и сумму.
Опасаться сложности работы на сайте банка не стоит. Банки заинтересованы в привлечении клиентов, поэтому обычно максимально упрощают процедуру проведения финансовых операций.

Как правило, затруднения возникают в самом начале работы с системой, когда клиенты только знакомятся с программой. В дальнейшем трудностей с технической частью программы практически не бывает. А при появлении сложностей сотрудники отдела сопровождения электронных систем готовы проконсультировать.
Удобство интернет-банкинга очевидно. Не стоит толкаться в очередях в банковском офисе. Чтобы оплатить услуги, необходимы лишь компьютер и выход в Интернет.
Тарифы на виртуальные услуги в банках сильно отличаются. Состоят они из трех частей: платы за подключение, абонентской платы и комиссии за проведение платежей.
Плата за подключение в большинстве банков не берется. А вот абонентская плата взимается почти всеми. Комиссия за проведение операции включает либо процент от суммы платежа, либо фиксированную плату. Но в любом случае проведение финансовых расчетов в Интернете будет стоить намного дешевле, чем в отделении банка.

Более того, стоит заметить, что онлайновые плательщики привлекательнее для банков. Именно к такому заключению пришли аналитики ComScore Networks, проанализировав счета нескольких тысяч пользователей онлайнового банкинга в одиннадцати крупнейших американских банках. В отчете указывается, что пользователи, оплачивающие счета в онлайне через свой банк, имеют вдвое большие суммы остатков на счетах в банке, чем те, которые платежи в онлайне не осуществляют. Исследование позволяет сделать вывод, что безбумажные платежи становятся стандартом для увеличивающегося числа потребителей, а интернет-банкинг и оплата счетов через Интернет - два наиболее быстро растущих сектора онлайновых услуг.

Более выгодные для банков, «виртуальные» клиенты могут рассчитывать на бонусы. Например, в некоторых банках, не отходя от компьютера, можно обзавестись инвестиционными паями или пользоваться системой бухгалтерии, которая дает возможность контролировать расходы.

Пример финансовых операций совершаемых через Интернет:
-оплата услуг: коммунальных, электроэнергии, местную, мобильную и международную связь, Интернет, коммерческое телевидение, страховые взносы, налоги;

- проверка состояния счета, получение выписки;

- перевод денег между своими счетами;

- конвертация валют;

- перевод на счета юридических или физических лиц;

- управление паями в ПИФах.

Все существующие системы можно разделить на три категории:

• Системы, возможности которых ограничены предоставлением клиенту информации о состоянии его счетов. Такова, например, система «Интернет-Банк Экспресс» версии 1.1.
• Системы, позволяющие осуществлять удаленное управление счетами – внутри- и межбанковские переводы, оплату коммунальных услуг, покупку/продажу безналичной валюты и так далее. Таких, пожалуй, большинство – к ним относится, например, система iBank, используемая Инвестсбербанком, банком «Югра» и многими другими, и система «Клиент-Телебанк 2000», применяемая в Гута Банке.
• Наконец, к третьей категории относятся еще более продвинутые системы, позволяющие клиенту получить в онлайне практически весь комплекс банковских услуг, включая кредитование, операции с ценными бумагами и управление личными финансами. В качестве примера такой системы можно назвать «Интернет Сервис Банк», разработку специалистов Автобанка (Уралсиба).

Система «клиент-банк»

Данная система широко используется многими банками в основном для работы с корпоративными клиентами. Как правило, под системой «клиент-банк» подразумевают пакет услуг, использующий для связи не сеть интернет, а dial-up соединение между клиентом и банком.

Банки, предоставляющие услугу «клиент-банк» предоставляют следующий базовый набор услуг:

- осуществление работы с банком непосредственно из офиса компании, подготовка и передача в банк рублевых и валютных платежных документов;

- контроль остатков по счетам в режиме реального времени;
- получение справочной банковской информации (перечень осуществляемых банковских операций, курсы валют и т. д.), обмен сообщениями с банком;

- ведение архива платежных документов и выписок;

- осуществление обмена финансовой информацией (импорт документов, экспорт выписок) с общепринятыми бухгалтерскими системами (1С, Парус, Галактика, Инфо-бухгалтер, Турбо-бухгалтер и др.).

Используемый в системах «клиент-банк» способ связи обеспечивает:

- большую степень защиты информации, по сравнению со связью через интернет (в

данной системе возможно более широкое применение средств криптографической

защиты информации);

- независимость от интернет-провайдеров;

- как правило более высокую скорость обмена информацией.

К минусам подобных систем можно отнести:

- закупку и установку дополнительного оборудования (на сегодняшний день крайне мало компаний используют dial-up модемы в повседневной деятельности);

- необходимость установки специального программного пакета, а следовательно и

обучения персонала работе с ним.

Для компаний, подключающихся к этим системам, указанные недостатки начального этапа вряд ли представляют серьезную трудность, однако для пользователей - физических лиц подобные операции могут оказаться обременительными, по этому системы «клиент-банк» ориентированы на компании.

Системы «интернет-клиент-банк»

Под системами «интернет-клиент банк» подразумеваются системы, использующие для связи банка с клиентом всемирную сеть интернет. Хотя название их может варьироваться от банка к банку. Пример подобных систем: «Телебанк» и «Банк-клиент онлайн» Внешторгбанка; «Частный клиент» Глобэкса; «Электронный кабинет» Импексбанка; iBank, iBank 2 от компании «БИФИТ» и, конечно же, самый популярный продукт – «Интернет-клиент» от BSS.

На сегодняшний день, системы «интернет-клиент-банк» являются наиболее широко используемым способом удаленного предоставления банковских услуг. Это обусловлено, в первую очередь простотой настройки и использования. В основном, пользователь избавлен от необходимости устанавливать специальное программное обеспечение, так как вся работа ведется через стандартный интернет-браузер. Во многих случаях требуется установка дополнительных java-модулей для браузера, однако это происходит в автоматическом режиме и от пользователя требуется лишь подтвердить свое согласие. Для повышения уровня безопасности, в некоторых компаниях-поставщиках услуг (таких, как R-Style Softlab) возможна дополнительная установка криптографических модулей. Также некоторые банки используют дополнительные средства защиты. Например Промсвязьбанк для проведения операций, запрашивает один из сеансовых ключей. Хранящихся у клиента на бумажном или пластиковом носителе. При этом каждый сеансовый ключ имеет свой номер и может использоваться только единожды. Такая система, конечно, создает дополнительные неудобства (в виде поездок в банк для обновления ключей), однако, при сохранности серверов банка и карточки клиента, обеспечивает крайне высокий уровень безопасности.

К недостаткам подобных систем можно отнести более низкий уровень защиты информации, по сравнению с системами «клиент-банк», а так же зависимость от доступа в сеть интернет. Однако положительные стороны, такие, как отсутствие специального программного обеспечения, возможность соединения из любой точки мира где есть доступ в интернет, возможность подключения с разных компьютеров, простота настройки и использования, зачастую перевешивают в глазах клиента отрицательные стороны.

Общение с банком происходит через его сайт в интерактивном режиме. В сущности, обязанности операциониста перекладываются теперь на плечи клиента, однако задача упрощается тем, что количество доступных ему операций значительно меньше. Придется, конечно, потратить определенное время на освоение пользовательского интерфейса, однако с уверенностью можно утверждать, что все обучение займет не больше времени, чем поход в банк на своих двоих.

Эти качества делают системы, типа «интернет-клиент-банк» наиболее привлекательными для частных клиентов. Но, несмотря на это, многие банки предоставляют такие услуги и корпоративным клиентам.

Рассмотрим характер услуг, используемых клиентами «интернет-банкинга».

Таблица 13.2

Активность использования различных видов услуг интернет-банкинга

Выписка по счету	92%
Просмотр переводов за период	91%
Оплата счетов	83%
Финансовый калькулятор	75%
Заказ чеков	61%
Отмена платежей	59%
Заявка на кредит	35%
Открытие счета	29%
Интернет-трейдинг	10%
Выставление счета	9%
Получение кредита	6%

Подобные показатели свидетельствуют о невысоком уровне взаимного доверия между банком и пользователями систем удаленного банковского обслуживания. В частности, об этом свидетельствует низкий уровень кредитования с помощью подобных систем. Однако высокий уровень оплаты счетов показывает принятие клиентурой и готовность использования основных преимуществ «интернет-банкинга».

Таблица 13.3

Что нравится клиентам в интернет-банкинге?

Таблица 13.4.

Основные причины отказа клиентов банков использовать интернет-сервис

Результаты этого опроса показывают, что «интернет-банкинг» может заинтересовать самые различные слои населения, а также указывает на основные проблемы, с которыми банки сталкиваются при привлечении новых пользователей.

Список литературы

1) Атажанов Б.А. Финансовый анализ деятельности кредитных организаций // Аудит и финансовый анализ. – 2012. - №3. – с. 54-78.

2) Банковское дело. Экспресс-курс: учебное пособие / кол. авт.; под ред. О.И. Лаврушина. – 2-е изд. – М.: КНОРУС, 2013. – 344 с.

3) Банковское дело под редакцией А.М. Тавасиева, Москва, 2005г

4) А.Л.Даллакян «Применение МСФО в коммерческих банках», Издательский дом «Бухгалтерия и банки», М, 2013

5) Деньги. Кредит. Банки Корчагин Ю.А., Москва, 2012

6) Журнал "МСФО и МСА в кредитной организации", 2012

7) О. Каплина. «Факторинг» 2014.

8) Королев Д.М., Королев М.И. «Информационные системы в банковском деле». 2012

9) Н. Лонгвинова. «Банк и лизинговая компания — брак по расчету». Банковское обозрение, №3, март 2007 г.

10) Н.И. Лобанова. «Краткосрочное торговое финансирование: факторинг и форфейтинг». Международные банковские операции, № 4, август 2013 г.

11) Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке: Фундаментальный анализ. – М.: Перспектива, 2013. – 122-124 с.

12) Международные Стандарты Финансовой Отчетности (International Accounting Standards) 2007: издание на русском языке, М., Аскери-АССА, 2007

13) В.Ф.Палий «Международные стандарты учета и финансовой отчетности. Учебник», Москва, ИНФРА-М, 2008

14) Посаднева Е.М. Рейтинговая оценка финансовой устойчивости кредитных организаций / www.financepress.ru

15) Потемкин С.А. Анализ и планирование ликвидности в системе финансового мониторинга банка / www.bankclub.ru.

16) Родионов С. Анализ эффективности деятельности банка. Методики, технологии, инструменты / www.lanit.ru.

17) Е.Е. Смирнов. «Лизинг в бизнесе России: тенденции и перспективы». Банковское кредитование, № 3, май 2013 г.

18) О.Е. Грицай. «Государственное регулирование факторинговой деятельности». Регламентация банковских операций. Документы и комментарии, № 1, январь 2012 г.

19) Ю.А. Алексанова. «Операции международного факторинга и российское законодательство о финансировании под уступку денежного требования». Российская Академия государственной службы при Президенте РФ, 2013 г.

20) https://www.factoring.ru/

21) www.bankir.ru

22) www.bankbiz.ru

23) www.rbk.ru

24) www.expert.ru

25) Гражданский кодекс Российской Федерации от 26.01.1996 N 14-ФЗ

26) Инструкция ЦБ РФ № 139-И от 16.01.2004 «Об обязательных нормативах банка»

27) «Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели» (Интернет-версия).

28) Федеральный закон «О финансовой аренде (лизинге)» № 164-ФЗ от 29.10.1998 г.

29) Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г., в последней редакции федерального закона 08.04.2008 № 46-ФЗ.

30) Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» № 115-ФЗ от 07.08.2001 г.

31) Федеральный закон от 08.08.2001 № 128-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности».

32) Письма, положения, указания Центрального Банка Российской Федерации

33) https://rating.rbc.ru/

34) www.banki.ru

35) www.cbr.ru

36) www.interfax.ru

37) www.minfin.ru

38) www.finanaliz.ru и др.

Приложение