double arrow

Сбор пакета документов

Если переговоры прошли успешно, то потенциальный заемщик пишет заявление на имя директора банка с просьбой о предоставлении кредита, в произвольной форме, указывая сумму, срок, целевое использование, предполагаемое обеспечение и источники погашения кредита, а также представляет анкету-интервью и заявку установленного образца, подписанного первым лицом предприятия и работником, ответственным за проведение финансовых операций в банке.

После регистрации заявки на кредит клиент предоставляет в банк установленный перечень материалов:

1. Технико-экономическое обоснование использования кредитных средств (ТЭО) произвольной формы.

Здесь отражаются: техническое описание проекта; расчет затрат потенциального заемщика, связанных с реализацией мероприятия; источники возврата кредита; расчет ожидаемого дохода от реализации кредитного проекта, а также срок, необходимый для реализации последнего.

2. Комплект уставных документов: копия устава или учредительного договора; свидетельство о регистрации; справка о постановке на учет в налоговой инспекции; банковские карточки с образцами подписей и печати; сальдовая справка из обслуживающего банка, подтверждающая наличие расчетного и валютного счета с указанием месячных оборотов за последние шесть месяцев; реквизиты предприятия - заемщика.

3. Комплект документов, характеризующих финансовое состояние потенциального заемщика: заверенный в налоговой инспекции баланс за два отчетных периода с приложением отчетов о финансовых результатах деятельности; расшифровка по балансовым статьям "Дебиторы", "Кредиторы", "Основные средства", подписанная главным бухгалтером предприятия; справка об ежемесячных оборотах по погашению кредиторской и дебиторской задолженности за последние шесть месяцев, заверенная главным бухгалтером; действующие кредитные договора, включая все пролонгированные; договора залога с приложениями, относящиеся к указанным кредитным соглашениям.

4. Документы отражающие целевое использование кредитных средств, при предоставлении ссуды на:

- торгово-закупочные операции – контракт на закупку с указанием условий оплаты, поставки и возможных штрафных санкций; складская справка о наличии товара у продавца; сертификаты качества на закупаемый товар; договор на реализацию приобретаемого товара с указанием условий оплаты, поставки и возможных штрафных санкций, со спецификацией и банковскими реквизитами, в случаи его отсутствия – протокол о намерениях или другие варианты реализации;

- пополнение оборотных средств – контракты на закупку с указанием условий оплаты и поставки со спецификацией и банковскими реквизитами; счета и другие документы, подтверждающие оплату товара;

- развитие производства – бизнес- план.

5. Документы по обеспечению в случае:

- Залога товарно-материальных ценностей – перечень товарно-материальных ценностей (сертификации), передаваемых в залог с указанием конкретной цены и даты приобретения; складская справка, подтверждающая наличие товара; документы, удостоверяющие право собственности на указанный товар.

- Залога имущества – опись имущества, передаваемого в залог, с приложением страховых полисов от основных видов риска.

- Залог производственного оборудования – перечень оборудования, год и страна изготовления, степень износа; инвентаризационная опись основных средств.

- Залога недвижимости – документы по недвижимости.

- Залога ценных бумаг – перечень ценных бумаг, предлагаемых в залог, номинальная стоимость, год выпуска, информация об эмитенте, дата погашения.

- Поручительства других банков и сторонних организаций – гарантия (поручительство) банка за подписями первого и второго лиц с печатью кредитной организации; балансы гаранта за два последних отчетных периода с расшифровкой по срокам привлечения и направления средств, включая не балансовые счета.

- Страхового свидетельства – полис о страховании риска непогашения кредита, процентов по нему и возможных штрафных санкций; баланс страховой кампании за два отчетных периода; нотариально заверенные копии учредительных документов страховой компании и лицензии на совершение соответствующей деятельности.

6. График выбора кредитных средств (в случаи заявки на предоставление кредитной ссуды в рамках кредитной линии).

7. График погашения кредита.

Прежде чем специалисты банка приступят к подготовке заключения, дающего оценку кредитного проекта клиента, служба безопасности проверяет данные о заемщике на предмет: достоверности сведений, изложенных в учредительных и регистрационных документах, информации о реальном имущественном и хозяйственном состоянии хозяйствующего субъекта; отсутствия признаков возможной фальсификации; результаты проверки оформляются заключением, которое рассматривается на кредитном комитете и в случае положительного решения сообщает клиенту. Заключается кредитный договор, происходит выдача кредита. Кредитный инспектор оформляет кредитное дело.

Кредитный договор должен быть детализированным, что сокращает в последствии количество спорных вопросов и обращений в судебные органы. Поэтому надежность договора тем выше, чем качественнее и детальнее проработаны в нем основные условия кредитования. Независимо от формы и объема он всегда содержит ряд обязательных реквизитов: цель, срок, сумма кредита, процентная ставка, порядок начисления и внесения платы за кредит, вид ссудного счета и режим его функционирования, порядок выдачи и погашения кредита, способы обеспечения кредитного обязательства, права, обязанности и ответственность сторон, перечень информации, предоставляемой заемщиком банку, и сроки его предоставления, подписи, печати и юридические адреса сторон. Далее банк осуществляет мониторинг кредита. После истечение срока по договору осуществляется погашение кредита и процентов по нему.

11.5. Понятие и сущность кредитного риска. Способы обеспечения кредита

Кредитный риск – это основной вид рисков (другие: потери ликвидности, правовой, рыночный и др.), с которым сталкиваются банки в своей деятельности. Он обусловлен неспособностью или нежеланием партнера действовать в соответствии с условиями договора. Возникает данный риск при совершении кредитных операций, а также при сделках с ценными бумагами, другими финансовыми активами, при выдаче банком гарантий и при прочих операциях.

К способам снижения кредитного риска можно отнести содержание кредитной истории, анализ кредитоспособности клиента, формы обеспечения возврата кредита, а также формирование резерва на возможные потери по ссудам.

В банковской практике предусмотрены специальные формы обеспечения возврата кредита. Под формой обеспечения возврата кредита, понимается конкретный источник погашения долга, юридически оформленное право на его использование и организацию контроля банка за достаточностью данного источника.

Специалисты банков особое внимание уделяют анализу предлагаемого обеспечения по следующим моментам:

1.Хранимость, например, в случае залога скоропортящихся продуктов обращают внимание на сроки хранения.

2.Счетность, то есть возможность при проверке залога осуществлять точное измерение остатков товара.

3.Контролируемость - это осуществление регулярного контроля за предметом залога.

4.Ликвидность – возможность к быстрой реализации предмета залога.

Формами обеспечения возврата кредита являются:

1. Залог.

2. Поручительство (банковская гарантия).

3. Страхование.

4. Цессия

Залог

Первой и наиболее распространенной формой является залог. Кроме кредитного договора заемщик и бак заключают договор залога или залоговое обязательство. Договор залога содержит предмет залога, оценку предмета залога, условие о том у какой из сторон будет храниться заложенное имущество. К договору залога обязательно прилагается опись заложенного имущества. Стоимость этого имущества не должна быть ниже суммы кредита. Предметом залога может быть любые вещи, ТМЦ, имущество, которое подлежит отчуждению банком у хозяйства и реализации.

Основные средства, техника, оборудование принимаются в залог с учетом их износа. Имущество, принимаемое в залог должно быть собственностью данного предприятия, и не быть предметом залога по другому кредитному договору.


Понравилась статья? Добавь ее в закладку (CTRL+D) и не забудь поделиться с друзьями:  



Сейчас читают про: