Становление и развитие отечественного взаимного страхования

Историческое прошлое России – богатейшая копилка практического опыта как организации взаимного страхования, так и успешного его функционирования, который должен быть изучен и использован в преломлении на современный страховой рынок с учетом тенденций его развития.

Появление страхования на Руси связывается исследователями со Сборником, в котором были записаны многочисленные обычаи Киевской земли X-XI веков и называемым «Русская правда». При родовом быте, который ярко проявлялся у славян, жизнь, честь и имущество находилось под защитой рода, основанной на взаимопомощи.

Взаимное страхование в России существовало еще в XIII в., но достигло своего расцвета лишь в XVI-XVII вв. в украинской торговле. Солидарность (общность интересов) в организации торговли создавала и необходимость в материальной поддержке (взаимопомощи). По мере развития такой взаимопомощи началось постепенное проявление в ней идеи страхования. Участники товарищества (каравана) пришли к мнению, что все они обязаны раскладывать между собой те ущербы, которые несли от случайных опасностей в пути отдельные члены каравана, а за потерпевшими признавалось право на такое возмещение. Наиболее яркий пример такой страховой солидарности встречается у чумацких артелей (чумаки были в то время единственными национальными торговцами и возчиками в южной России). Обычаями торговли устанавливалось, что «…если в пути у чумака падет вол, то на артельные деньги покупается другой».

Особенностью такого страхования того времени было то, что для возмещения ущерба не создавалось специального фонда (страхового) за счет регулярных страховых платежей, что является основой страхования в его классическом виде. Следует заметить, что ни один правовой институт не рождался в законченном виде, а развивался длительное время, пока не предстал перед обществом в современном его содержании.

Защита каждого из участников торгового общества осуществлялась на основе взаимных обязательств возмещения будущих убытков в порядке их последующей раскладки между всеми участниками.Следовательно, отчисления, которые обязан производить член коллектива, делались после наступления страхового события, а не заранее, заблаговременно вносились в страховой фонд. Создание таких фондов не вызывалось практической необходимостью, так как торговцы, практиковавшие взаимное страхование, вели «кочевой» образ жизни.

Рассматривая типы отечественного страхования в различные периоды времени, необходимо отметить, что, несмотря на некоторые особенности его проявления в различных социально-экономических условиях, общим являлось то, что оно основано на принципе взаимопомощи, независимо от того, идет ли речь о родовой или общинной организации общества, страхование было взаимным. В докапиталистической России наиболее распространенной формой страхования была страховая взаимопомощь, т.е. члены того или иного коллектива страховали друг друга безвозмездно, без выгоды (не ставили цели получения дохода). В основном такая взаимопомощь осуществлялась при перевозках товаров купцами. С появлением купеческих гильдий формы и виды страхования дифференцировались: страховая взаимопомощь ограничивалась цехами ремесленников и гильдиями купцов.

Зачатки страхования в России можно найти в многочисленных обществах взаимного вспоможения на случай пожаров, существовавших в Остзейском крае еще в XVII веке. В Риге еще в 1765 г. существовало городское взаимное общество от огня. Эти общества носили отпечаток примитивных касс, заимствованных из Западной Европы и не получили дальнейшего развития.

В Российской империи (в дореволюционной России) с ее многоукладностью, значительной патриархальностью общественного производства взаимное страхование играло заметную, а в некоторых видах страхования – ведущую роль. Действовало несколько разновидностей взаимного страхования. Существовали традиционные общества взаимного страхования, которые осуществляли, например, страхование строений от огня в городах, страхование от огня свеклосахарных и рафинадных заводов, морское страхование, страхование фабрикантов и ремесленников от несчастных случаев с их рабочими и служащими (т.е. по существу страхование ответственности работодателей) и страхование от др. рисков.

Наряду с традиционными ОВС развивалось взаимное страхование в следующих формах (видах):

· взаимное земское страхование;

· взаимное страхование от огня строений в городах;

· правительственное взаимное губернское страхование;

· отраслевое взаимное страхование;

· взаимное страхование в казачьих войсках (войсковое взаимное страхование);

· взаимное страхование строений духовного ведомства (епархиальное взаимное страхование).

Все эти формы страхования были обязательными. В законодательных документах определялся перечень объектов, обязательных для страхования. Также оговаривался круг лиц, которые могут страховать свое имущество от огня в данной форме взаимного страхования по их желанию. Поскольку эти виды обязательного страхования основывались на принципах взаимности, они осуществлялись по более низким ценам, чем при акционерном страховании.

Особенное развитие и распространение взаимное страхование получает после отмены крепостного права, занимая свою страховую нишу. Учреждение в России института земств положило начало организации взаимного земского страхования. В 1864 г. утверждено Положение о ваимном земском страховании, согласно которому губернское общество осуществляло страхование на основании устава, утвержденного 13 апреля 1864 г. Александром II.

Виды страхования, оказываемые земскими страховыми учреждениями:

· недвижимого и движимого имущества – от огня;

· полей – от градобития;

· крупного рогатого скота и лошадей – от всякой смертности;

· виноградников – от филлоксеры (обязательный вид страхования);

· страхование пенсий лицам, состоящим на общественной службе (в некоторых губерниях).

В октябре 1861 года Александр II подписал указ об учреждении ОВС от огня при городских управлениях. Первое Санкт-Петербургское взаимное общество страхования от огня и аналогичное общество в Москве начали свою деятельность в 1862 году. Взаимное страхование в городах, проводившееся при содействии городских дум, возникшее в противовес акционерному, осуществлялось в добровольной форме. Их деятельность обычно ограничивалась пределами одного города, подавляющее большинство страхователей составляли домочадцы. Данные общества производили страховые операции в 255 городах, в то время как в Российской империи насчитывалось около 1 тысячи городских поселений.

Наибольшего экономического «могущества» достигали ОВС, созданные по собственной инициативе страхователей. Так, в конце XIX века ОВС в России стали активно формироваться в производственной сфере на профессиональной основе: Общество взаимного страхования от огня имущества горных и горнозаводских предприятий Юга России, ОВС от огня имущества мукомолов, Лифляндское ОВС посевов от градобития и т.д. В 1872 г. в Киеве учреждено ОВС от огня свеклосахарных рафинадных заводов, вслед за которыми стали создаваться и другие. В 1903 году уже свыше 140 крупнейших фабрик и мануфактур Центрального промышленного союза образовали в Москве взаимный страховой союз. По данным Ивашкина Е.И., приведенным в его книге «О взаимном страховании», изданной в 2000 г., к 1913 г. активы этого союза достигли 5,12 млн. руб.

Кроме описанных выше разновидностей взаимного страхования, в Российской империи к 1913 г. существовали страховые организации, которые назывались «эмеритальные кассы». В основе их деятельности также лежал принцип взаимности.

В дореволюционной России взаимное страхование было важнейшим сектором экономики. В 1913 году на долю только земского страхования приходилось 16,8%, на общества взаимного страхования – 6,7% от всех страховых платежей, что суммарно составило около 50 млн.руб. Вся стоимость застрахованного в стране имущества составляла 21 млрд. руб., из которых на долю взаимного страхования приходилось 37%. По некоторым оценкам («Словарь страховых терминов» п/ред. Проф. Рыбникова С.А. и Гохмана В.С., Москва, 1925 г.) всего на долю взаимного страхования приходилось 26,8% совокупной страховой премии российского страхового рынка, а в огневом страховании – 38,2%. В губерниях Российской империи существовала стройная система защиты сельскохозяйственного производителя, основой которой было взаимное страхование, адаптированное для нужд аграрного сектора страны.

Революция 1917 года и национализация страхового дела 28 ноября 1918 года положила конец существованию как акционерных, так и взаимных обществ. Однако социальные преимущества и выгоды последних были столь очевидны, что советское правительство в годы НЭПа сделало некоторые исключения для организаций, страховавших имущество кооперативов. Просуществовали они до 1930 года, в обязательном порядке перестраховывая заключаемые договоры в Госстрахе, а затем все же окончательно были поглощены этой страховой монополией.

Современная ситуация, характеризующаяся отсутствием интереса у россиян к страхованию своих имущественных интересов путем организации обществ взаимного страхования, в определенной мере напоминает ситуацию, которая имела место в Российской империи после отмены крепостного права. Массовый интерес населения к обеспечению страховой защиты через ОВС отсутствовал. Некоторые причины отсутствия этого интереса были аналогичны сегодняшним: низкий уровень знаний о страховании, низкая платежеспособность широких слоев населения.

В отличие от сегодняшней ситуации, подавляющее большинство населения России в тот период составляли крестьяне, которые в силу своей малограмотности и низкого уровня жизни не способны были инициировать создание обществ взаимного страхования. Очевидно, что уровень образованности российского населения в тот период был значительно ниже современного.

В то же время преимущества и необходимость взаимного страхования иллюстрируются историческими фактами о том, что в дореволюционной России в отношениях по защите имущественных интересов на принципах взаимопомощи участвовали представители разных сословий, разного уровня благосостояния, обладавшие различным уровнем страховых знаний. Широкое распространение взаимного страхования и востребованность его на страховом рынке подтверждалось использованием различных форм организации взаимного страхования во всех сферах жизнедеятельности при непосредственном участии и поддержке государства.