Понятие и признаки кредитной системы

Понятие кредитной системы, как и многих иных экономических категорий по-разному трактуется разными научными школами, в разных научных и учебных публикациях. В первую очередь различия позиций базируются на классификационных признаках, закладываемых в основу структуризации системы. Так, под кредитной системой может пониматься совокупность специализированных кредитных организаций, профессионально занимающихся банковской и иной кредитной деятельностью в рамках национальноправовой инфраструктуры. Более детальное определение трактует кредитную систему как комплекс надзорных, функциональных и инфраструктурных элементов кредитного спроса и кредитного предложения. Здесь отражается уже определенная иерархия и специализация, характерные для структуризации систем.

По-своему логичным представляется определение кредитной системы как совокупности сгруппированных и ранжированных форм и видов кредита или формы организации кредитных отношений. Все эти варианты реализуют элементный подход, когда система рассматривается как совокупность, комплекс или множественность структурных элементов. Помимо этого, Существенное значение имеют схемы, структурирующие систему по таким классификационным признакам, как функции, взаимосвязи, иерархия, а также специализация, политические приоритеты, комплексность, сферы реализации и ряд иных.

Вместе с тем, все приведенные определения, по сути, являются конкретизацией общей формулировки сущностного понятия кредитной системы.

В общем варианте кредитная система трактуется как форма организации на национальном, международном и мировом уровнях кредитных отношений, сформировавшаяся исторически под влиянием комплекса факторов, характерных для данного региона, и регламентируемая национальной правовой инфраструктурой.

Рассмотренная в любом варианте структуризации кредитная система, именно как система, предлагает соответствие ряду условий, которые, по сути, являются базовыми, необходимыми признаками самого понятия «система». К этим системообразующим признакам относятся:

­ наполненность в виде требования обязательного наличия множественности, ряда элементов (каких, зависит от варианта структуризации), в целом образующих совокупность, относительно замкнутый, но обычно многоуровневый комплекс;

­ структурированность, т.е. идентификация отдельных элементов системы, их группировка по сходным классификационным признакам, объединение в сегменты и иерархические уровни;

­ целостность как наличие в системе элементов, достаточных для стабильного, устойчивого, эффективного функционирования всех необходимых уровней, сегментов и элементов, их составляющих. Целостность может быть более или менее полной, причем состояние кредитной системы может быть проблемным и при недостаточном количестве или при отсутствии отдельных элементов, с одной стороны, и при наличии излишних или малофункциональных элементов, с другой.

­ взаимосвязанность или наличие влияния одних элементов системы на другие с ответной реакцией и присутствие линейной, каскадной, кольцевой или иной взаимосвязи между отдельными элементами системы или их группами и сегментами.

Все экономические системы различаются в зависимости от вида экономических отношений, в них организуемых. Так, существуют денежная, финансовая, бюджетная, налоговая, кредитная, банковская и иные экономические системы. Все кредитные и банковские системы, а также и иные имеют более или менее ярко выраженные национальные особенности. Кроме того, при идентификации, оценке и сравнении экономических систем, в том числе кредитных, применяется в качестве инструментария довольно широкий комплекс оценочных характеристик или параметров.

К параметрам кредитной системы относятся:

­ количество направлений кредитной специализации;

­ численность кредитных учреждений(институтов);

­ наличие всех необходимых уровней системы (надзорный, функциональный, обеспечивающий);

­ ведущие виды кредита и институты, их реализующие;

­ виды, численность и внутренняя иерархия органов банковского надзора и регулирования;

­ развитость отдельных элементов системы и их групп (надзорные органы, банки, небанковские кредитные организации, специализированные общественные организации, институты банковской инфраструктуры и иные);

­ уровни востребованности в кредитном обслуживании со стороны государства, общественных организаций, предпринимательства, населения, иностранных лиц и организаций, а также достаточность кредитного обслуживания;

­ степень регулирования создания, деятельности и ликвидации различных элементов системы и реализуемые полномочия банковского надзора;

­ развитость и функциональность сегмента банковской инфраструктуры (собственно кредитно-банковских организаций, а также учебных заведений, готовящих профессиональные банковские кадры, научных институтов, исследующих актуальные проблемы банковского дела и кредита, систем связи и коммуникации, кредитных бюро, коллекторских агентств и иных);

­ принадлежность, владение, собственность кредитных организаций (государственные, коллективные, частные, иностранные и иные), транспарентность собственности, контроль и ограничения;

­ формы организации кредитных учреждений (частные, кооперативы, акционерные общества, государственные корпорации и другие);

­ расположение кредитных организаций по территории и административным образованиям, равномерность или неравномерность их размещения;

­ степень коммерциализации кредитной деятельности, соотношение численности и капитализации коммерческих и некоммерческих кредитно-банковских организаций;

­ общая капитализация кредитной системы;

­ наличие в системе крупных, средних, мелких и микро- кредитных организаций и их соотношение;

­ доля в национальной кредитно-банковской системе иностранного капитала;

­ доля в национальной кредитной системе государственных ресурсов;

­ структура и иерархия используемых элементами системы форм кредита;

­ структура и иерархия используемых учреждениями системы кредитных инструментов;

­ взаимосвязи отдельных уровней, сегментов и элементов кредитной системы и кредитного рынка с другими национальными и международным кредитным рынками и экономическими системами.

В зависимости от субъектов, объектов, целей, задач анализа, оценки, сравнения и выбора набор используемых параметров кредитных систем может быть как сокращен, так и расширен.