Классификация первых частных коммерческих банков Англии

После отмены в 1827 г. запрета на создание акционерных банков с 1830 по 1850 гг. было образовано 140 акционерных банков, среди которых заметно выделялись крупнейшие: Лондонский акционерный банк, Вестминстерский акционерный банк, Союзный банк, Вест-Индский банк, Национальный провинциальный банк и пр. Но после банковского кризиса 1847 г. число акционерных банков сократилось в четыре раза.

К концу 19 в. в Великобритании окончательно сложились банковская система и банковское законодательство, которое стало образцом для всех других европейских стран. Основным принципом банковского законодательства Великобритании была узкая специализация банков: депозитные банки принимают вклады и выдают краткосрочные кредиты; учет (покупку) векселей осуществляют учетные дома и билл-блокеры; торговые банки размещают иностранные займы и кредитуют торговлю; колониальные банки осуществляют свои операции в британских колониях.

В отличие от Англии во Франции получили большее распространение не специализированные, а универсальные коммерческие банки. Банк Франции был основан указом Наполеона I (на тот момент консула) в 1800 г. в форме правительственного учреждения. Он осуществлял денежную эмиссию. и контролировал денежное обращение. Наполеон I считал, что для развития военной промышленности Франции необходима развитая банковская система. В 1806 г. на заседании Госсовета Франции он заявил, что во Франции нет людей, которые знали бы, что такое банк, и такой слой профессионалов нужно создать. Справедливо полагая, что евреи, проживавшие на территории Франции в начале 19 в. в строго ограниченных местах оседлости (в основном, на границе с Германией, в Эльзасе и Лотарингии) издавна занимаются и торговлей, и банковским делом, Наполеон отменил черту оседлости и дал евреям возможность селиться по всей территории Франции. Показателен пример еврейской семьи Ротшильдов, которые до начала своего собственного банковского бизнеса после отмены оседлости даже не имели фамилии. Отец пятерых братьев Ротшильдов – первых банкиров, имел питейное заведение в маленьком городке на Рейне. Над входом висела вывеска с названием заведения красного цвета (по-немецки – «ротшильд»). Так появилось семейное имя крупнейшего до настоящего времени семейного банка. Братья Ротшильды смогли получить госзаказы на финансирование военных поставок во всех войнах, которые с 1805 г. вел в Европе Наполеон, включая и российскую кампанию 1812 г. Когда Наполеон в 1817 г. отправился в изгнание на остров Святой Елены, Ротшильды стояли во главе крупнейшего банка Франции, который в 1820-ые гг. стал семейным холдингом: один из пяти братьев основал банк в Германии, другой – в Великобритании, третий – в Америке, а двое остались во Франции. Можно сказать, что банк Ротшильдов стал первым транснациональным банком.

В 19 в. все банки Франции создавались в двух формах:

– акционерные банки, расположенные преимущественно в Париже, которые кредитовали внешнюю торговлю, осуществляли международные платежи и размещали иностранные займы. По Коммерческому кодексу 1807 г. они могли создаваться только с разрешения Госсовета, что привело к тому, что владельцам крупнейших акционерных коммерческих банков вскоре удалось заблокировать создание новых банков такого вида, и они стали монополистами на кредитном рынке;

– банки в форме коммандитного товарищества, для создания которых не требовалось специального разрешения государства (т. н. banque mutuele). Такие банки специализировались на краткосрочном кредитовании. В 1841-47 гг. в Париже было создано 6 таких банков, а в провинции более 20. Но банковско-финансовый кризис 1847 г. и революция (третья по счету во Франции после
1791 г.) разрушили создававшуюся банковскую систему. Устояли только несколько крупнейших парижских банков.

После революции временное правительство учреждало во всех крупных городах Франции Национальные учетные конторы, которые должны были заменить банки. Но вскоре учетных контор стало недоставать: для кредитования растущей промышленности и инфраструктуры требовались крупные коммерческие банки. Начался бум железнодорожного строительства, и осенью 1852 г. в Париже братьями Перейра было создано «Генеральное общество движимого кредита» («Креди мобиле»). Этот банк открыл разветвленную сеть филиалов во всех городах Европы, активно участвовал в кредитовании крупнейших иностранных проектов, в частности, кредитовал строительство железных дорог в России. Но в 1867 г. из-за ошибок руководства и острой конкуренции банк лопнул.

Но приобретенный французской кредитно-банковской системой опыт создания банков смешанного типа был реализован в конце 1850-60-х гг. в создании целого ряда крупнейших коммерческих универсальных банков: «Торговый и промышленный кредит» (1859 г.), «Лионский кредит» (1863 г.), который и поныне является крупнейшим коммерческим банком Франции, «Банк поощрения торговли и промышленности» (1864 г.).

В настоящее время банковская система Франции является двухуровневой:

– Банк Франции и органы банковского надзора (Национальный кредитный совет, Комитет банковской регламентации, Банковская комиссия и Комитет кредитных учреждений);

– банковские учреждения (коммерческие, инвестиционные, торговые, региональные, кооперативные и др.), специализированные кредитно-финансовые институты (сберегательные кассы, управление почтовыми чеками и пр.).

Формирование банков и банковской системы Германии началось в 18 в. Банки создавались в регионах (Германия в этот период была раздробленным государством, состоявшим из множества королевств, княжеств, графств и т. п.) в основном для кредитования растущей промышленности: рудников, шахт, заводов. Первый акционерный банк был создан в 1848 г. в Пруссии, крупнейшем государстве Германии (банк Шарфхаузена).К середине 19 в. в Германии функционировало уже более 30 банков, и большинство из них осуществляли денежную эмиссию. Еще в 1845 г. был создан Прусский банк, который в 1875 г., после образования единой Германской империи, получил исключительное право эмиссии и был преобразован в центральный эмиссионный Рейхсбанк (Имперский банк). В конце 19 в. в Германии образовались два крупнейших коммерческих банка: Дойче Банк и Дрезднер Банк. Таким образом была заложена база для формирования структуры банковской системы Германии в 20-21 вв.

В США после войны за независимость (вторая половина 18 в.) Конгрессом был учрежден первый банк США и санкционирован выпуск национальной валюты – долларов. В 1816 г. был учрежден Второй банк США, просуществовавший 20 лет, до 1836 г. Он имел право создавать филиалы и отделения в штатах, без согласования своих действий с местными властями. После закрытия в 1836 г. второго по счету центрального банка число коммерческих банков быстро увеличилось, и разразился банковский кризис, который начинался в 1847 г. в Европе, перекинулся затем в Западное полушарие и стал первым мировым банковским кризисом. В период банковского кризиса в США в Америке денежную эмиссию осуществлял практически каждый коммерческий банк, известен период (1850-ые гг.), когда в обращении находилось до 6 тыс. видов банкнот. В 1864 г. в США был утвержден порядок создания и функционирования банков (банковское законодательство). Однако системные проблемы регулирования и контроля за банковской деятельностью удалось решить лишь в 1913 г. после создания Федеральной резервной системы (ФРС) США. К 1913 г. в стране существовало более 20 тыс. банков, в том числе 7 тыс. эмиссионных. Территорию страны для преодоления такой раздробленности в эмиссии поделили на 12 федеральных резервных округов, в каждом из которых создавался федеральный резервный банк. Все 12 банков были частными коммерческими, таким образом, в США была создана уникальная система центрального банка (ФРС), в которой не было государственных банков, а все функции центрального банка (денежная эмиссия, банк банков, банкир правительства и пр.) стали выполнять 12 коммерческих банков, объединенных в ФРС.

В наши дни банковская система США имеет следующую структуру:

– Федеральная резервная система США – центральный банк;

– коммерческие банки двух видов – национальные (лицензия выдается федеральными властями) и банки штатов (лицензируются и контролируются властями штатов). После глобального кризиса, начавшегося осенью 2008 г., крупнейшие коммерческие банки США (Ситигруп Корпорейшн, Мерилл Линч, Леман Бразерз и др.) или объявили о банкротстве, или были реорганизованы. Поэтому трудно сейчас говорить о новых лидерах банковского дела в США. Должен пройти посткризисный период восстановления и оздоровления банковской системы, чтобы можно было четко выделить банки - лидеры в банковской системе США.

Банки и банковское дело в развитых странах претерпели большие изменения в 20-21 вв. в связи с двумя мировыми войнами и чередой банковско-кредитных и валютно-финансовых кризисов: Великая депрессия (1929-36 гг., мировой валютно-финансовый кризис 1970-х гг., кризис мировой внешней задолженности 1982-85 гг., локальные банковские и долговые кризисы
1990-х гг., глобальный финансовый кризис, начавшийся в 2008 г.) (рис. 9.2.).

Рис. 9.2. Эволюция банковского дела на временной оси

В 20 в. в большинстве развитых стран банковские системы были серьезно реорганизованы после двух мировых войн и банковских кризисов (мировых и локальных). Только после 1950-х гг. банковские системы приобрели современный вид. В 1957 г. в Германии был создан Дойче-Бундесбанк (центральный), в 1987 г. были расширены надзорные полномочия Банка Англии. Характерной чертой развития банковского дела в конце 20 – начале 21 вв. стали интеграционные, а затем глобальные процессы, способствовавшие развитию кредитно-банковского рынка и денежно-кредитных систем. Крупнейшие коммерческие банки стали в основном транснациональными, но и в этом случае уже не справлялись с огромными объемами финансовых ресурсов, которые они получали со всех секторов финансового рынка. Поэтому в 1990-2007 гг. последовала волна слияний и поглощений банков. Одновременно резко возросла конкуренция между американскими и европейскими ТНБ. На рубеже 20-21 вв. сформировалась Европейская региональная банковская система с собственным центральным банком – Европейским (ЕЦБ) и европейской системой центральных банков.

В середине 1980-х гг. начался новый этап развития мировой банковской системы, который связан с технологической революцией в банковском деле, формированием электронного информационного пространства, развитием электронных платежных и расчетных систем, острой конкуренцией на рынке банковских услуг. На этом этапе кардинально поменялись формы и методы банковских операций за счет повсеместного развития компьютерных технологий, современных телекоммуникаций и оборудования. Кардинально изменилось и общение банка с клиентом. Большинство банков в развитых странах используют системы обслуживания через Интернет, мобильный телефон и другие средства связи. Компьютерные технологии применяются для учета и анализа операций, моделирования банковской деятельности и управления рисками.