Функции банковской системы

Структуризация банковской системы по функциональному (социальному) принципу предполагает выделение в ней коммерческого и некоммерческого сегментов включающих ряд элементов (видов кредита или кредитных учреждений). Могут выделяться также сегменты объединяющие элементы, несущие в большей или меньшей степени коммерческие и некоммерческие черты. В современных научных школах, в экономической литературе, правовых и юридических документах идентификация того или иного отношения, экономической категории, а чаще организационной структуры осуществляется на базе правового (нормативного, юридического) принципа. Факт отсутствия в уставных документах кредитной организации записи о прибыли как одной из целей ее деятельности или наличие специального лозунга о том, что прибыль не является целью работы организации, позволяет, при отсутствии распределения полученной прибыли между участниками и направления ее на обеспечение или расширение деятельности организации определить данную организационную структуру как некоммерческую. Нормативными признаками коммерческой организации являются наличие прибыли среди ее документированных и озвученных целей, а также факт перераспределения получаемой прибыли между ее совладельцами (пайщиками или акционерами). Вместе с тем в сам правовой принцип могут быть дополнительно заложены и иные нормативные принципы, и тогда они проявляются в комплексе.

Так, этический принцип может разделять коммерческие и некоммерческие организации (в том числе кредитные) в зависимости от их миссии или главной идеи, то есть если политика организации формулирует несколько целей, то выстраивается их иерархия, и если прибыль не является первоочередной целью, то организация является некоммерческой, а если возглавляет иерархию, то коммерческой. Согласно этическому принципу организация, деятельность которой связана с получением прибыли, но нацелена на выполнение задач социального характера (жилье малоимущим, бесплатное медицинское обслуживание, дома престарелых, сиротские приюты, товары детского ассортимента и другое), является некоммерческой. А если организация позиционирует себя как социально-ориентированная, а в реальности главное для нее получение прибыли в максимальном масштабе, то это (согласно данному принципу) – коммерческая организация. Так действуют некоторые негосударственные учебные заведения, отдельные благотворительные фонды, большинство религиозных сект, многие профессиональные союзы и ассоциации.

Социальный принцип разводит коммерческие и некоммерческие организации (в том числе кредитные) в зависимости от того, как ориентирован их продуктовый ряд, на какие социальные группы клиентов ориентированы приоритеты их политики, как клиенто-ориентирована их специализация. Если банк или кредитная организация нацелена и работает преимущественно с пенсионерами, учащимися, молодыми семьями, безработными, эмигрантами и другими (вдовьи, ученические, ветеранские сберегательные кассы вначале развития сберегательного дела в России) его можно отнести к некоммерческим организациям. В определенной мере к ним можно также отнести и организации, осуществляющие микрокредитование начинающих свое дело мелких предпринимателей. Малый бизнес во многом несет социальные, некоммерческие черты, нацеленность на жизнеобеспечение населения и разрешение социальных проблем.

Кредитование, расчетное обслуживание, инвестиционные услуги, предоставляемые предприятиям и организациям, как финансовым, так и нефинансовым, производящим и реализующим на рынке товары и услуги с главной если не единственной целью – получения максимальной прибыли, определяет банки и иные кредитные организации как коммерческие.

Разделение предприятий, учреждений и организаций в определенной мере и кредитных на коммерческие и некоммерческие по кредитно-финансовому принципу основывается на различиях параметров и характеристик их входящих и исходящих денежных потоков и в первую очередь их мотивации. Если денежные потоки организации мотивируются и активизируются социальным побуждением и преимущественно не связаны с движением товаров и услуг их относят к некоммерческим. При мотивации денежных потоков организации потребностями товарного производства и движением товаров и услуг, такая организация считается коммерческой. В определенной мере может быть реализован и организационный принцип, разделяющий организации, предприятия и учреждения на коммерческие и некоммерческие в зависимости от их форм организации и даже от названий. Общественные организации, фонды, ассоциации – некоммерческие организации, а акционерные общества, товарищества, корпорации – коммерческие.

Отнесения организаций, предприятий и учреждений к коммерческим или некоммерческим может быть основано на производственном принципе, то есть в зависимости от того чем занята организация, как организовано ее производство, что она изготовляет, каковы потребительские характеристики ее продукции и их рыночные параметры.

Привлечение на работу инвалидов пенсионеров, трудоустройство желающих работать подростков, производство детского ассортимента, дешевых лекарственных препаратов, недорогой одежды, а также пенсионные вклады, образовательные кредиты, социальная ипотека (молодая семья), социальные целевые накопительные вклады (совершеннолетие, свадебные и другие) – все это можно считать признаками некоммерческих организаций, в том числе кредитных. Коммерческие предприятия и учреждения (в том числе кредитные) такими особыми чертами организации и ассортимента не отличаются.

Реализация приведенных требует значительных усилий по сбору, анализу и группировке данных о деятельности кредитных организаций. В качестве примера реализации функционального (социального) принципа построения банковской системы можно привести модифицированную институциональную схему (рис. 10.10).

Банковская система

Коммерческий сегмент

Некоммерческий сегмент

Коммерческие банки

Государственные; корпоративные; независимые

универсальные; специализированные

Центральный банк

Агентство по страхованию вкладов

Банковские группы и холдинги, союзы и ассоциации

Небанковские кредитные организации: расчетные центры, инкассация, депозитно-кредитные организации,

Коммерческие организации банковской инфраструктуры: кадры, информация, охрана, связь, коллекторские агентства

Некоммерческие организации банковской инфраструктуры: учебные заведения, бюро кредитных историй, специализированные банковские общественные организации, фонды добровольного страхования вкладов

Рис. 10.10. Функциональная схема построения банковской системы

Все организации коммерческого сегмента функционируют с целью извлечения максимального дохода (прибыли), все остальные целевые установки, задачи и интересы как кредитных организаций, так и их клиентов носят подчиненный характер. Для некоммерческого сегмента и его организаций проведение операций и оказание платных услуг приводящих к получению прибыли не исключено, но прибыль не является единственной целью их деятельности.

Участие банков в отдельных видах кредита, где принцип платности не реализуется как обязательный не исключено при соблюдении определенных условий. Это корпоративный кредит, государственный кредит (национальные проекты) и потребительский кредит (социальная ипотека) в схемах банковского менеджмента, потребительский кредит (кредитование сотрудников) в схемах управления персоналом. Это дает возможность построить банковскую систему как функциональную (социальную) в организационной схеме (рис. 10.11), однако эпизодичность и кратковременность в ней некоммерческих отношений делает ее крайне неуступчивой.

Банковская система

Коммерческие кредитные отношения, в которых участвуют банки и кредитные организации

Некоммерческие кредитные отношения, в которых участвуют банки и кредитные организации

Банковский кредит, коммерческие проекты потребительского, государственного, международного кредитов; операции с векселями в коммерческом кредите

Корпоративный кредит; некоммерческие проекты потребительского, государственного, международного кредита.

Рис. 10.11 Организационная схема построения банковской системы.

Выделение в банковской системе коммерческих и некоммерческих сегментов позволяет более оптимально позиционировать клиентскую базу коммерческих банков, и обеспечить максимально полное удовлетворение интересов и потребителей и контрагентов.

Вопросы для самопроверки

1. Какие зоны соприкосновения имеют денежная, кредитная и банковская системы?

2. На какие параметры банковской системы могут повлиять природные и социокультурные факторы страны?

3. Какие элементы включает правовая инфраструктура банковской системы?

4. По каким признакам структурируются банковские системы?

5. Какой принцип заложен в иерархию банковской системы, структурированной по организационному принципу?

6. Как участвуют банки в коммерческом кредите?

7. Кто является кредитором в потребительском кредите?

8. При каком условии банки участвуют в корпоративном кредите?

9. Какие организации реализуют полномочия банковского надзора в России?

10. Что является обобщающим элементом банковской системы согласно закону «О банках и банковской деятельности»?

11. Что входит в банковскую инфраструктуру и каковы ее функции?

12. Чем различаются государственные корпоративные и независимые банки?

13. Какая организация в банковской системе России реализует полномочия «Ликвидационный контроль» в роли корпоративного ликвидатора?

14. Какие банки можно отнести к банкам повышенного риска?

15. Какие учреждения банковской системы России являются некоммерческими организациями?