Сущность, инфраструктура и особенности банковской системы

В экономической литературе и в практической деятельности банковские системы традиционно структурируются по институциональному принципу, то есть в структуре банковской системы в качестве отдельных элементов выделяют кредитные институты (учреждения, организации), осуществляющие или обеспечивающие банковскую деятельность. Эти кредитные институты группируются на отдельных уровнях системы, выстроенных в соответствии с иерархией и взаимосвязями, определяемыми ролью этих организаций в системе.

Обсуждаются разные варианты институциональной структуризации банковской системы с учетом и исторического, и зарубежного опыта. Пока эти дискуссии проходят в основном в области теории кредита, однако даже неглубокий анализ может привести отдельные факты несоответствия традиционной трактовки реальной ситуации. Вот уже несколько лет и в официальных документах, и выступлениях, и в научной литературе, и в широкой печати озвучивается стереотипное положение о том, что важнейшим достижением перехода постсоветских стран на экономику рыночной ориентации является построение в них двухуровневых банковских систем на месте одноуровневой. Другими словами на месте обеспечивающего все потребности страны в кредитном обслуживании государственного банка со своими отделениями, центрами и учреждениями сформирована банковская система с центральным банком, реализующим функции надзора и регулирования на первом (высшем по иерархии) уровне, и коммерческими банками, обеспечивающими потребности населения, предпринимательских структур, общественных организаций и государства в банковском обслуживании на втором (низшем по иерархии) уровне (рис. 10..1).

1 Уровень Центральный Банк

2 Уровень Коммерческие банки

Рис. 10.1. Принципиальная схема двухуровневой банковской системы

Такую схему построения банковской системы можно определить разве что как «принципиальную», отражающую реализацию только самого общего принципа, разделяющего в рыночной экономике надзорную и оперативную банковскую деятельность в их закреплении за специализированными институтами. В реальности все не так примитивно. В частности, назвать банковскую систему Советского Союза одноуровневой можно только с большими допущениями.

Во-первых, сама система Государственного банка Советского Союза была иерархична, то есть выделялись управляющие (центральный аппарат) и управляемые (отделения) элементы, а соответственно и иерархические уровни.

Во-вторых, в стране кроме системы Государственного банка действовали Стройбанк Советского Союза и система Сберегательных касс (по сути небанковских кредитных организаций). Вместе с кассами взаимопомощи, широко распространенными на предприятиях и организациях, принадлежащими СССР зарубежными коммерческими банками, а также Внешэкономбанком СССР, обслуживавшим экспортно-импортные операции, они вполне логично могут быть представлены как институты второго не регулирующего, а регулируемого уровня национальной банковской системы.

С учетом широкого делегирования полномочий территориальным учреждениям и отделениям Государственного банка и обширной региональной сети сберегательных касс все союзные республики и крупные административные образования реально, хотя и не официально, обладали двухуровневыми банковскими системами, которые и стали в процессе распада Советского Союза тем стартовым компонентом, на основе которого в одних случаях более, в других менее эффективно начали создаваться национальные банковские системы стран СНГ и прочих национально-административных образований.

В реальности структура и параметры национальных банковских систем часто значительно отличаются от принципиальной схемы. Даже в главном нормативном документе Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» зафиксировано (статья 2), что «Банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков». Это несколько меняет наполненность как первого, так и второго уровней банковской системы (рис. 10.2.).

Банк России

– кредитные организации; – филиалы и представительства иностранных банков.

Рис. 10.2. Двухуровневая банковская система согласно трактовке ФЗ «О банках и банковской деятельности»

Под влиянием и общих, глобальных тенденций развития, и национальных, страновых факторов не только растет, а иногда и сокращается численность отдельных институтов банковских систем, изменяя их структуру, а возможно и иерархию, но создаются, а иногда и ликвидируются надзорные, коммерческие и общественные учреждения кредитно-банковской ориентации.

Применив двухуровневую иерархическую схему к учреждениям, перечисленным в Законе «О банках и банковской деятельности» в современной ситуации функционирования кредитного сегмента экономики России можно построить следующую структуру национальной банковской системы (рис. 10.3).

1 уровень.Органы банковского надзора и регулирования

Банк России (ЦБ РФ)

Агентство по страхованию вкладов (АВС)

2 уровень.Поднадзорный 2.1. Поднадзорные структуры прямого регулирования: Банки, небанковские кредитные организации (расчетные небанковские кредитные организации, небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитные и кредитные операции, расчетные центры); филиалы и представительства иностранных банков; кредитные организации с иностранными инвестициями; российские уполномоченные банки, участвующие в уставных капиталах банков Республики Беларусь 2.2. Поднадзорные структуры косвенного регулирования: филиалы и представительства кредитных организаций; филиалы кредитных организаций с иностранными инвестициями; внутренние структурные подразделения вне мест нахождения кредитных организаций; филиалы кредитных и дочерних организаций, кредитные органы на территории иностранных государств. 2.3. Поднадзорные структуры пруденциального надзора: Союзы и ассоциации кредитных органов; банковские группы и банковские холдинги, бюро кредитных историй, фонды добровольного страхования вкладов.

Рис.10.3. Двухуровневая банковская система, включающая институты, перечисленные в Законе «О банках и банковской деятельности»

Однако достаточно даже поверхностного анализа, чтобы определить проблемность и неадекватность структуры и иерархии приведенной схемы, настоятельную необходимость их корректировки и уточнения. В этом плане озвучен ряд более или менее удачных идей об актуализации структуры национальной банковской системы на базе увеличения в ней иерархических уровней. При этом можно отметить различные подходы к выстраиванию этой иерархии. Так, в предложении Ассоциации Банков России явно прослеживается административный (законодательный) принцип формирования трехуровневой банковской системы с дифференциацией сфер деятельности, полномочий и регулятивных нормативов институтов каждого иерархического уровня (рис. 10.4).

.

1 Уровень. Центральный банк

2 Уровень. Банки федеральных лицензий

3 Уровень. Банки региональных лицензий

Рис. 10.4. Структурированная по административному принципу