Трехуровневая банковская система

Центральной идеей данной структуризации является установление жесткого соответствия уровня делегируемых полномочий и широты территориального, отраслевого, административного, социального охвата реализуемых банками кредитных проектов, значимости надзорных структур, лицензирующих их деятельность, и требовательности устанавливаемых для них регулятивных правил и нормативов. Ясно, что нормативы достаточности капитала, требования к филиальной сети, компетентности персонала, коммуникационным технологиям для банков второго уровня гораздо более высокие, чем для организаций третьего уровня. Явное преимущество данной схемы состоит в широком вовлечении в сферу банковского обслуживания практически любых элементов экономики страны от крупных корпораций, реализующих проекты государственного масштаба, до предприятий малого бизнеса и частных лиц. И это при достаточно жестких требованиях и нормативах, соответствующих международным разумным полномочиям банковского надзора.

Однако это не единственный возможный вариант совершенствования структуризации национальных банковских систем. Комплекс международных разумных полномочий банковского надзора, разрабатываемых и озвучиваемых Базельским комитетом, претерпел серьезные изменения в 1998 году. Согласно положениям Базеля-II (с 2010г. разработан и действует Базель-III), оценку состояния коммерческих банков в национальных банковских системах предлагается проводить не только по уровням норматива достаточности капитала (коэффициента Кука или коэффициента Базельского комитета), но и на базе определения эффективности организации, методологического и инструментального обеспечения управления банковскими рисками.

В соответствии с данным критерием, который естественно предполагает и дифференциацию надзорных требований и полномочий, может быть предложена иная схема структуризации национальных банковских систем (рис. 10.5).

1 Уровень. Банки нулевого риска

2 Уровень. Банки минимального риска

3 Уровень. Банки стандартного риска

4 Уровень. Банки повышенного риска

Рис. 10.5. Структурированная по принципу эффективного управления рисками четырехуровневая банковская система

В данной схеме на верхний иерархический уровень помещены Центральные банки, причем не в соответствии с их надзорной функцией, а на базе полномочий эмиссионного денежного регулирования и резервной функции денежно-кредитной политики. Обладая возможностью осуществлять наличную и безналичную эмиссию денежных инструментов и являясь хранилищем национальных золотовалютных резервов, обязательных и нормативных резервов коммерческих банков, Центральный банк концентрирует практически неограниченные ресурсы. Это обеспечивает данному институту банковской системы возможность исполнять все обязательства и реализовывать целевые установки. Кроме того, надзорная функция предопределяет надлежащее исполнение иными организациями обязательств перед Центральным банком. Соответственно любые банковские риски могут быть нейтрализованы или компенсированы в деятельности Центрального банка.

Минимизация рисков институтами второго уровня достигается при использовании преимуществ корпоративного кредита, для которого характерны низкая неопределенность и достаточно эффективная управляемость кредитными денежными потоками. Организационные и административные взаимосвязи контрагентов корпоративного кредита значительно снижают практически по всем параметрам и кредитные, и депозитные риски, часто конвертируя их в шансы, а также резко уменьшают риски ликвидности и операционные риски, хотя процентные, валютные и фондовые риски в корпоративном кредите проявляются не так ярко. С позиций институциональной структуризации банковской системы на этот уровень следует поместить корпоративные банки («карманные», отраслевые), работающие исключительно с членами корпорации и сами входящие в их число.

Замыкают кредитные денежные потоки кредитные кооперативы. Во многих странах с развитой рыночной экономикой институты кредитной кооперации являются стандартными, часто самыми многочисленными элементами национальных банковских систем, хотя в России и в странах СНГ этот вопрос еще не решен из-за недоработок банковской правовой инфраструктуры. Проблемность ситуации в том, что несмотря на то, что кредитные кооперативы выполняют, по крайней мере, две операции (депозиты и кредиты), входящие в совокупность признаков банка и соответственно могут называться «небанковскими кредитными организациями банковского типа» или «банками неполных лицензий», многочисленные кредитные кооперативы (сельскохозяйственные, потребительские, строительные и иные) законодательно в состав институтов банковской системы не включены. Соответственно они не входят в сферу профессиональной деятельности органов банковского надзора, сконцентрированные ими кредитные ресурсы не страхуются Агентством по страхованию вкладов и не гарантируются Центральным банком, надзорные полномочия ликвидационного контроля не реализуются. И хотя многие проблемы малого и среднего бизнеса, а также населения как носителей кредитного спроса и кредитного предложения, кредитные кооперативы успешно разрешают и сейчас, и в перспективе, из-за недоработок банковского законодательства их потенциал раскрыт и используется далеко не полностью. В итоге реальная количественная иерархия банковской системы России (рис. 10.6) выглядит гораздо более рационально выстроенной и гораздо более устойчивой, чем ее правовая модель (рис. 10.7), сконструированная в соответствии с законом «О банках и банковской деятельности» на основе данных официальной банковской статистики.

Центральный банк + АСВ (2)

Действующие коммерческие банки

Небанковские кредитные организации, включая кредитные кооперативы

Рис.10.6. Реальная иерархия банковской системы России

КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ ВСЕХ ФОРМ И ВИДОВ

Центральный банк РФ; Агентство по страхованию вкладов

Расчетные и клиринговые центры, инкассаторские фирмы, депозитно-кредитные организации

Рис.10.7. Правовая иерархия банковской системы России

Пирамидальные модели не только в стереометрии, но и в иерархии более стабильны и устойчивы, чем ромбовидные. Поэтому в стремлении сформировать эффективную структуру банковской системы национальные денежные власти реализуют организующие и стимулирующие воздействия в целях создания или расширения сети небанковских кредитных организаций, что требует значительных временных и денежных затрат. Интенсифицировать этот процесс и сделать его менее затратным можно несколькими способами: преобразовать в чисто кредитные финансово-кредитные институты (инвестиционные структуры, факторинговые и лизинговые фирмы) или повысить норматив минимального капитала, опустив до уровня небанковских (депозитно-кредитных или расчетных) организаций мелкие и средние коммерческие банки. Но зачастую, по крайней мере, в России, именно мелкие и средние банки представляют собой наиболее полезные и устойчивые элементы национальной банковской системы, работающие с предприятиями реального сектора экономики и населением. И с точки зрения теории кредита и банковского дела, и с точки зрения методологии банковского менеджмента кредитные кооперативы являются абсолютно естественными элементами банковской системы, причем очень востребованными российской экономикой. Внесение соответствующих изменений в национальную банковскую правовую инфраструктуру, распространение полномочий банковского надзора на кредитные кооперативы значительно упрочнило бы структуру банковской системы России.

Третий уровень банковской системы отводит основную структурную позицию коммерческим банкам во всех их модификациях (универсальных и специализированных; крупных, средних и мелких; государственных, акционерных и частных). Степень рисков, которые они концентрируют и инициируют при некоторой их различиях,соответствует сложившимся в стране условиям и может трактоваться как стандартная, усредненная.

Четвертый уровень концентрирует коммерческие банки и кредитные организации, специализация и приоритеты политики которых предопределяют ориентацию их деятельности и в активных, и в пассивных операциях на высоко доходные, но и высоко рискованные сегменты и проекты.Такими особенностями отличаются венчурные и инновационные банки, однако в современных условиях России к высоко рискованным можно отнести розничные банки, реализующие проекты ипотеки и потребительских экспресс-кредитов.

Идеи о диверсификации уровней национальных банковских систем не ограничиваются двух, трех и четырехуровневыми конструкциями. Системы иерархических взаимосвязей могут быть гораздо более сложными и многозвенными, настолько, что речь идет уже о многоуровневых банковских системах.

Учитывая, что иерархия может базироваться не только на административных полномочиях и ответственности, но и определяться ориентирами, конкурентными позициями, неформальным лидерством, политическими и социальными приоритетами, построение многоуровневой схемы банковской системы не только возможно в принципе, но и может быть весьма востребованным для разработки и реализации интеграционных проектов, требующих детализации структурных балансировок.

Предлагается следующая схема построения национальной банковской системы (рис. 10.8). В данной схеме обозначения «®» на рисунке соответствуют прямым непосредственным иерархическим взаимосвязям (воздействиям), а косвенным взаимосвязям.

Центральный Банк

Агентство по страхованию вкладов

Государственные коммерческие банки

Универсальные коммерческие банки

Специализированные коммерческие банки

Филиалы и представительства коммерческих банков

Небанковские кредитные организации

Банковская инфраструктура

Рис. 10.8. Структурированная по комплексу иерархических взаимосвязей многоуровневая банковская система

Так, Центральный банк, реализуя полномочия банковского надзора, устанавливает и контролирует исполнение нормативов для всех видов коммерческих банков и небанковских кредитных организаций, применяя по необходимости принудительные меры или меры оздоровительного регулирования. Также непосредственно воздействует на кредитные организации Агентство страхования вкладов (АСВ) в ходе контроля за деятельностью банков, вступивших в систему страхования вкладов, и в качестве корпоративного ликвидатора банков-банкротов, входящих в страховую систему. В свою очередь, по отношению к своим филиалам коммерческие кредитные организации выступают как ведущие управленческие структуры, регламентируя в прямых воздействиях самые разнообразные аспекты их деятельности.

Косвенные иерархические взаимосвязи формируются и реализуются в банковской системе, если институт выступает в качестве неформального лидера (крупные универсальные, многофилиальные, пользующиеся государственной поддержкой системообразующие банки). Приоритеты их политики и качественные характеристики их продуктов становятся при этом ориентирами для других банков и кредитных организаций. Задачи и интересы банков также становятся ориентирами для обеспечивающих их функционирование (информация, кадры, связь, методические разработки) организаций банковской инфраструктуры.