Тема: Взаимодействие с банками

Объем аудиторных занятий: 8 часов

Объем СРС: 4 часа

Цель занятия: изучить взаимодействие с банками в процессе получения кредита.

По итогу занятий должны быть решены следующие задачи:

· проанализированы условия кредитования в нескольких банках;

· заполнены документы и формы для предоставления в банк, необходимые для получения кредита;

· заключены кредитные договора.

Банки обеспечивают предприятия источниками дополнительного финансирования. Для небольших предприятий существуют две основные формы финансовой поддержки со стороны банков:

· срочные кредиты;

· овердрафтные кредиты. Овердрафтный кредит — форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счету клиента банка (сверх остатка на счету.)

Срочные кредиты используются для приобретения основных средств, тогда как овердрафтные кредиты направляются на финансирование текущих активов, либо обязательств. Многие фирмы используют как срочные, так и овердрафтные кредиты одновременно. Срочные кредиты могут быть разделены на три группы:

· краткосрочные кредиты — до одного года;

· среднесрочные кредиты — от одного до трех лет;

· долгосрочные кредиты — от трех лет и более.

Как правило, долгосрочные кредиты используются для покупки зданий и сооружений, приобретение машин, оборудования и автотранспорта делается за счет среднесрочных кредитов, оргтехники, программного обеспечения и других средств, не требующих значительного финансирования – за счет краткосрочных кредитов.

Как правило, банки предоставляют только часть суммы, необходимой для инвестирования. При этом размер кредита будет зависеть от:

· перспективности и прибыльности вашего бизнеса с точки зрения банка;

· надежности гарантий, предоставляемых вашей фирмой;

· ликвидности активов фирмы (насколько легко можно будет продать активы фирмы, если она не сможет расплачиваться по кредиту).

Стоимость кредита зависит от конкретного банка и текущей процентной ставки по кредитам Центрального банка. При выборе банка следует обратить внимание на следующие моменты:

· текущая процентная ставка банка;

· является ли процентная ставка банка фиксированной или плавающей;

· существуют ли штрафы за досрочное возвращение кредита;

· какова величина штрафных санкций за невозвращение кредита в срок.

Также необходимо принять во внимание моменты, касающиеся процентной ставки по кредиту: включены ли выплаты процентов по кредиту в сумму кредита и входят ли они в состав платежей, или же проценты по кредитам являются частью текущих счетов, что в свою очередь может привести к неплатежеспособности.

Наиболее распространенную форму краткосрочного финансирования представляет овердрафтный кредит.

Преимуществами подобного рода кредитов являются:

· доступность;

· гибкость.

Овердрафтные кредиты используются для финансирования текущих активов (покупки сырья и комплектующих). Для определения размера овердрафтного кредита пользуются данными отчета о движении денежных средств.

Типичными гарантиями для банка, которые могут быть представлены частным лицом, являются:

· различного рода страховые документы;

· закладная на недвижимость;

· гарантии фирм или иных банков;

· ценные бумаги.

Для организаций в качестве гарантий используется залог активов фирмы – зданий, земельных участков, оборудования. Активы, предоставляемые в залог должны быть в собственности организации.

На этом занятии каждая фирма должна заключить кредитный договор с банком на сумму, недостающую для начала деятельности и рассчитанную на занятиях предыдущей темы. Каждая фирма анализирует условия кредитования в нескольких банках. Результаты представляет в виде презентации, которая должна давать обзор условий кредитования – сроки, проценты, дополнительные условия. По результатам анализа фирма выбирает банк, с которым будет сотрудничать. Фирма указывает телефон банка и его сайт. Заполняет все необходимые для получения кредита документы и формы. Формы, как правило, предоставляются банком, но в рамках данного курса предполагается заполнение документов для банка по упрощенной схеме. Состав данных, предоставляемых в банк, представлен в приложении. На занятии фирма при необходимости пересчитывает ОПУ и БДДС (так как теперь известна точная величина процентов). В роли банка выступает преподаватель, он проверяет правильность заполнения форм, подписывает кредитные договора и зачисляет деньги на счет фирм.