2015-05-20
542
Чтобы оценить состояние и выявить тенденции на рынке личного страхования, проанализируем динамику страховых премий и выплат по основным видам личного страхования (табл. 5).
Таблица 5
Показатели страховой деятельности в разрезе страхования жизни и добровольного личного страхования, млн. грн.
| Виды страхования | Валовые поступления страховых платежей (премий, взносов) | Страховые выплаты (валовые) | ||||||
| Страхование жизни | 450,82 | 783,86 | 1095,5 | 827,3 | 16,04 | 23,97 | 37,73 | 62,7 |
| Добровольное страхование от несчастных случаев | 211,88 | 330,72 | 478,68 | 20,16 | 29,07 | 45,63 | ||
| Добровольное медицинское страхование (беспрерывное страхование здоровья) | 362,33 | 485,13 | 655,32 | 228,34 | 327,52 | 463,05 | 551,4 | |
| Добровольное страхование на случай болезни | 98,18 | 116,53 | 168,63 | 36,14 | 31,96 | 32,83 | 33,4 | |
| Добровольное страхование медицинских расходов | 50,99 | 88,86 | 148,65 | 24,72 | 34,33 | 44,9 | ||
| Обобщенно: добровольное личное страхование | 723,38 | 1021,2 | 1451,3 | 1442,3 | 309,37 | 422,88 | 586,41 | 703,4 |
Как видим, на протяжении анализируемого периода рынок добровольного личного страхования, включая страхование жизни, существенно выросли, об этом свидетельствуют увеличение валовых поступления страховых платежей и страховых выплат, однако как доля страховых премий, так и доля страховых выплат по сравнению с другими видами страхования остаются незначительными. Например, удельный вес страховых премий по страхованию жизни не превышает 4%, а доля страховых выплат - не достигает 1%. Аналогичные показатели для добровольного личного страхования не превышают 10% [17]. Рассмотрим особенности функционирования основных видов личного страхования в Украине.
|
|
|
Страхование жизни является мощным механизмом обеспечения долгосрочных инвестиций в национальную экономику, что способствует повышению ее
конкурентоспособности. В Украине в настоящее время не урегулирован вопрос повышения финансовой надежности компаний по страхованию жизни ("лайфовых" компаний), отсутствуют действенные меры, которые не допускали бы использование страхования жизни как способа получения нелегального дохода методами мошенничества [18, с.1].
Политика удачного и компетентно проведенного страхового менеджмента на предприятиях, разработка учебно-образовательных программ для общественного ознакомления с договорами страхования жизни позволит правильно и корректно понять суть и необходимость такого страхования.
Исследование рынка страхования жизни, безусловно, свидетельствует об увеличении общего объема страховых выплат и рост численности застрахованных. Вместе с тем достаточно остро стоит проблема обеспечения финансовой надежности "лайфовых" страховых компаний. О финансовую надежность и устойчивость страховой компании свидетельствует размер страховых резервов, активов и собственного капитала, а также рост инвестиционного дохода (табл. 6).
|
|
|
Таблица 6
ТОР 10 "лайфовых" страховых компаний по состоянию 15.03.2012 г., тыс.грн. [19]
| Название компании | Активы | Страховые выплати | Страховые резервы | Инвестиционный доход | Собствен-ный капитал |
| ЛИСО Украина | 562 745,00 | 3 503,00 | 425 325,00 | 23 618,00 | 115 095,00 |
| ТЛС | 441 190,00 | 1 948,00 | 274 043,00 | 12 338,00 | 104 720,00 |
| Лемма-Вите | 411945,3 | 559,5 | 56 703,80 | 1 167,90 | 321727,9 |
| Баск | 172 720,90 | 5 516,70 | 135 771,50 | 6 558,70 | 34 270,80 |
| Лска-Жизнь | 165 524,00 | 1 432,00 | 138 961,00 | 7 674,00 | 26 355,00 |
| УСІГ Життя | 154 621,60 | 759,9 | 32 121,50 | 360,2 | 104 671,50 |
| Фортис Страхование Жизни Украина | 128 310,40 | 298,8 | 33 641,10 | 2 798,10 | 89 488,00 |
| ПЗУ Украина Страхование | 106 215,50 | 786,3 | 74 100,70 | 3 122,00 | -11110,9 |
| Жизнь | |||||
| Гарант-Лайф | 84 856,50 | 603,2 | 54 172,60 | 2 873,50 | 27 970,90 |
| Оранта-Жизнь | 82 592,20 | 788,8 | 9 297,50 | 378,2 | 72 274,90 |
На рынке страхования жизни Украины работает 20 страховых компаний из внесенных в Государственный реестр финансовых учреждений 70 страховщиков. Однако лидеры (ALICO Украина, ТАС, Аска-Жизнь) рынка страхования жизни охватывают 50,1% общей структуры этого рынка, что свидетельствует о значительной монополизацию рынка [17].
Страхование от несчастных случаев является продуктом, произведенным системой как социального, так и коммерческого страхования и объединяет
общеобязательное государственное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, которые повлекли потерю трудоспособности и коммерческое страхование от несчастных случаев.
Страхование от несчастных случаев может иметь обязательную и добровольную форму. Целью обязательного страхования от несчастных случаев является защита не только отдельных страхователей, но и общества в целом. Обязательное личное страхование в зависимости от источника уплаты страховых платежей делится на обязательное государственное и обязательное. Самым распространенным видом страхования от несчастных случаев, который охватывает значительную часть населения, является обязательное страхование от несчастных случаев на транспорте, которому подвергается персонал, который обслуживает транспортные средства (водители, машинисты, проводники), а также пассажиры всех видов транспорта, кроме городского. В добровольной форме от несчастных случаев проводится страхование детей и школьников, спортсменов, работников предприятий и неработающих (незанятых) граждан [23, с.253].
Сегодня большинство страховых компаний, работающих в сфере страхования от несчастных случаев, переживают не лучшие времена. Финансовый кризис нанес серьезный удар, как отдельным страховым организациям, так и страховому рынку в целом. Уже на протяжении 2008 года ежеквартальный прирост страховых платежей неуклонно уменьшался, а в январе 2009 года сокращение объема рынка достигло угрожающих размеров: по оперативным данным, при неустанном росте размеров страховых возмещений, сокращение составляет около 30%. Уровень убыточности многих страховщиков, особенно тех, что имели значительную долю банковского страхования в своем портфеле, уже зашкаливает 100% [17].
Медицинское страхование относится к социально необходимых видов страхования, однако учитывая отсутствие у государства надлежащего финансового потенциала для обеспечения конституционных прав граждан в области охраны здоровья, законодательную неурегулированность и неопределенность обязательной формы медицинского страхования, добровольные виды становятся более значимыми. В Украине с 90-х годов, страховыми компаниями накоплен практический опыт работы в системе добровольного медицинского страхования, средства которого является для здравоохранения дополнительным источником финансирования [21, с.1].
|
|
|
Целью добровольного личного страхования является организация и финансирование оказанных застрахованным медицинских услуг надлежащего объема и качества, закрепленных программам добровольного медицинского страхования. Основными задачами, которые решаются в процессе применения добровольного медицинского страхования, являются: обеспечение охраны здоровья; развитие медицинского обслуживания; финансирование системы здравоохранения, перераспределение средств, используемых на оплату медицинских услуг, между различными слоями [23, с. 31].
На рынке медицинского страхования, несмотря на ожидания экспертов на фоне общего спада прослеживается устойчивая тенденция к росту, что обусловлено активизацией спроса на корпоративные программы медицинского страхования.
Важным направлением развития личного страхования в Украине является активизация его обязательных видов, в частности: медицинского страхования иностранных граждан, которые временно находятся на территории Украины; личного страхования медицинских и фармацевтических работников на случай инфицирования вирусом иммунодефицита человека при исполнении ими служебных обязанностей; личного страхования работников ведомственной и сельской пожарной охраны и членов добровольных пожарных дружин (команд); страхование спортсменов высших категорий; страхование жизни и здоровья специалистов ветеринарной медицины и других.
Эти виды страхования, в реализации которых заинтересованы, в первую очередь, государство фактически не развиваются и составляют мизерные доли в структуре страховых платежей. Причиной торможения развития обязательного личного страхования является
внутригосударственные юридические, экономические и политические трансформации.
Упорядочение системы личного страхования в Украине нуждается в радикальных шагов к психологическому и менталитетного переосмысления населением актуальности, необходимости и веры в гарантии защиты жизни и здоровья каждого гражданина. Просоветские стереотипы, которые основываются на социально-экономических и социально-психологических иллюзиях прежней системы командно-административного характера, в определенной степени тормозят процесс реализации и развития политики проведения личного страхования. Главными индикаторами здоровой рыночной экономики должны быть конкретные механизмы общегосударственного влияния и одновременно демократического характера, которые могли бы нейтрализовать недоверие населения к личного страхования в целом. По нашему мнению, следует создать институты, которые будут заниматься информационно-аналитическими разъяснениями для населения и сотрудничать с Государственной комиссией по регулированию рынков финансовых услуг
(Госфинуслуг). Появление таких учреждений позволит понять гражданам принципы, необходимость и актуальность личного страхования как элемента системы социальной стабильности в государстве.
|
|
|
Сдерживающими макро факторами развития системы личного страхования являются многочисленные недостатки в системе государственного регулирования и надзора за деятельностью страховых компаний, несовершенство действующего законодательства, рост темпов инфляции и на микроуровне - недостаточный уровень кадрового обеспечения страховых отношений, низкий уровень квалификации страховых посредников, страховое мошенничество. Эти два потока проблем порождают следующие проблемы от неоптимальных отношений государства и страховых компаний: отсутствие полноценной защиты прав потребителей страховых услуг, зависимость от иностранных перестраховщиков и отсутствие действенных гарантий в случае банкротства или ликвидации.
Государство регулирует процессы внешнего влияния на рынок личного страхования путем принятия нормативно-правовых актов, которые регламентируют страховые отношения; установление обязательных видов страхования; проведение налоговой политики и стимулирования деятельности страховых организаций, методом установления льгот [18, с. 94].
Госфинуслуг как уполномоченный орган государственного регулирования рынка страховых услуг, осуществляет разработку и внедрение стратегии развития страхового дела, устанавливает единые требования и стандарты предоставления услуг, ведет статистическую и бухгалтерскую отчетность в соответствие с международными стандартами. Госфинуслуг публикует показатели деятельности страховых компаний, которые работают на рынке Украины (в разрезе регионов); общие итоги деятельности страхового рынка; информация о состоянии и развитии; аналитическое исследование отдельных отраслей страхования и др.
Анализ отечественного рынка личного страхования позволяет определить основные проблемы, сдерживающие его развитие и препятствуют приведения системы в целом до международных стандартов. Первоочередные шаги, которые будут способствовать формированию полноценной системы личного страхования в Украине, приведены в таблице 7.
Таблица 7
Меры реформирования системы личного страхования
| Концептуальное обеспечение | Нормативно-правовое обеспечение | Организационно-методологическое обеспечение | Информационно-аналитическое обеспечение |
| Создание специальной комиссии для разработки концепций развития системы личного страхования на длительный период и подать на рассмотрение парламента | Проведения парламентских слушаний на тему проблем и перспектив личного страхования в Украине | Повышение профессионального уровня специалистов по страхованию и страховой культуры населения | Создание с помощью СМИ, на телевидении регулярной информационной программы о тенденции страхования |
| Подготовка проектов реформирования страховой отрасли, содействие внедрению прогрессивных форм и методов страхования | Принятия законов Украины "О обязательные виды страхования", "О страховании жизни", "О страховых посредников" | Стимулирование создания страховыми компаниями служб внутреннего контроля и аудита | Введение изучения учащимися старших классов общеобразовательных школ основ страхования |
Вместе с тем, реорганизации рынка личного страхования следует осуществлять по следующим четырем направлениям.
1. Повышение эффективности работы Госфинуслуг (делегирование определенной части полномочий страховым компаниям; совершенствование правового, ресурсного и организационного обеспечения деятельности).
2. Совершенствование деятельности страховых компаний и повышение их качественного уровня (утверждение Кодекса этики страховщиков, повышение размера уставного фонда страховых компаний).
3. Оптимизация процессов защиты прав потребителей страховых услуг (создание отдела при Госфинуслуг, который будет рассматривать жалобы потребителей; создание Фонда гарантирования страховых выплат).
4. Формирование страховой культуры населения и поощрения приобретения страховых услуг (включение в перечень задач Госфинуслуг распространение среди общественности информации о рынках финансовых услуг).
