2015-05-20
2572
В личном страховании рассматривают следующие страховые риски: смерть страхователя (застрахованного); временная потеря трудоспособности; постоянная потеря трудоспособности; окончания страхователем (застрахованным) активной трудовой деятельности в связи с выходом на пенсию; дожития страхователя (застрахованного) до окончания срока страхования.
К подотраслям личного страхования относятся страхование жизни (пенсий), страхование от несчастных случаев и медицинское страхование. Последние две подотрасли в экономической литературе объединяются под названием "страхование здоровья".
В отличие от имущественного страхования в личном страховании страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.
Классификация личного страхования производится по разным критериям:
- по объему риска: страхование на случай дожития или смерти; страхование на случай инвалидности, нетрудоспособности или недееспособности; страхование непредвиденных медицинских расходов;
|
|
|
- по количеству лиц, указанных в договоре страхования: индивидуальное (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо); коллективное (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц);
- по длительности страхового обеспечения: краткосрочное (до 1 года); среднесрочное (1-5 лет); долгосрочное (более 6 лет);
- по форме выплаты страхового возмещения: с одноразовой выплатой страховой суммы; с выплатой страховой суммы в форме ренты;
- по форме уплаты страховых премий: одноразовая оплата страховых премий; ежегодная оплата страховых премий; ежемесячная оплата страховых премий;
- по форме осуществления: обязательное, добровольное;
- по виду личного страхования: страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование; страхование жизни; дополнительное пенсионное страхование; социальное [12, с.149].
Каждый из данных видов страхования имеет соответствующую классификацию (разделение на подвиды), условия и правила проведения страхования, порядок расчета страховых тарифов и выплаты страховых сумм, учитывает Каждый из указанных видов страхования имеет свою соответствующую классификацию (деление на подвиды), условия и правила осуществления страхования, порядок расчета страховых тарифов и выплаты страховых сумм, учитывает многие влиятельные разнообразных факторов.
Так, например, страхование от несчастных случаев включает: страхование от несчастных случаев школьников и детей, страхование от несчастных случаев на транспорте, индивидуальное страхование от несчастных случаев, страхование от несчастных случаев за счет предприятий и т.д. А страхование жизни включает следующие виды: страхование жизни детей, страхование на случай смерти, страхование рент, смешанное страхование жизни.
|
|
|
Особого внимания заслуживает смешанное страхование жизни, когда в одном договоре страхования комбинируется страхования на случай жизни и на случай смерти. Преимущества такого страхования заключаются в том, что оно предлагает страхователям за меньшую плату заключить договор о покрытии риска и обеспечить сбережения с помощью одного полиса, исключая дополнительные расходы на оформление договоров и анализа объекта страхования.
Смешанное страхование имеет много разновидностей, таких как с повышенной защитой, на фиксированный срок, растущая, до брака, до совершеннолетия.
Кроме того, поскольку в смешанном страховании размер выплаты на случай смерти и случай жизни одинаковый, то страхователь может выбрать одну из комбинаций: более возмещении риска, чем сбережений, или наоборот.
Дополнительное пенсионное страхование достаточно новый вид страхования в Украине. Данный вид страхования предусматривает создание частного резерва с выплатами из него в форме капитала или ренты в следующих случаях:
- выход на пенсию;
- полная или частичная инвалидность;
- смерть.
Однако дополнительное пенсионное страхование не может заменить пенсионном социальном страховании. Максимальный возраст застрахованного лица - за год до пенсионного возраста.
Классификация по юридическим признакам, как и по экономическим, предусматривает несколько подходов. Прежде всего, это - выделение определенных классов страхования согласно международным нормам. Так, согласно директивам ЕС, с 1 января 1978 года страны-члены этой организации используют классификацию, которая устанавливает 7 классов долгосрочного страхования (жизнь и пенсий) и 18 классов общего страхования. Рассмотрим международную классификацию страхования жизни, которая имеет расхождения с национальной (исключая некоторые виды и классы – за отсутствием развитости).
Классификация страхования жизни и пенсий:
1. Страхование жизни и ренты (аннуитетов) (Life and annuity);
2. Страхование брака и рождения детей (Marriagere and birth);
3. Смешанное долгосрочное страхование жизни (Link long term);
4. Беспрерывное страхование здоровья (Permanent health);
5. Страхование выплаты капитала (Capital redemption);
6. Страхование пенсий (Pension fund management).
Для сравнения приведем классификацию по личному страхованию, куда входит обобщенное понятие «страхование жизни»:
1. Страхование жизни;
2. Страхование от несчастных случаев;
3. Страхование здоровья на случай болезни;
4. Медицинское страхование (непрерывное страхование здоровья).
В самом общем виде в отечественной практике выделяют следующие виды страхования жизни (табл.1.):
Таблица 1
Виды страхования жизни
| Срочное страхование жизни | Пожизненное страхование | Смешанное страхование |
| Срок действия устанавливается по договору | Срок – вся человеческая жизнь | Срок действия устанавливается по договору |
| Страховое событие –только смерть в процессе действия договора | Страховое событие – смерть в конце жизни | Страховое событие –благополучное окончание действия договора – дожитие, либо смерть в процессе действия договора |
| Страховые премии –юридически умеренные по стоимости | Страховая премия – тем меньше, чем с более молодого возраста начато страхование | Страховая премия – самая дорогая, т.к. вероятность наступления события = 1 |
| Выплата –выгодоприобретателю или наследникам | Выплата - наследникам | Выплата – страхователю, 3 лицу, наследнику. |
- срочное страхование жизни;
|
|
|
- пожизненное страхование;
- смешанное страхование жизни.
По способу исполнения страхование жизни делится на индивидуальное и групповое (коллективное) (таблица 2).
Таблица 2
Классификация страхования жизни по способу исполнения
| Виды страхования жизни | |
| Индивидуальные договоры | Корпоративные (групповые) договоры |
По характеру страхование: рисковое и накопительное (таблица 3).
Таблица 3
Классификация страхования жизни с характером страхования (рисками)
| Виды страхования жизни | |
| Рисковое (без риска жизни) | Накопительное (с риском жизни) |
| За счет дохода, полученного страховой компании | За счет дохода, полученного инвестиционной компанией |
По способу выплаты страховой суммы – на страхование одноразовой и многоразовой выплатой (страхование рент, аннуитетов) (таблица 4).
Таблица 4
Классификация страхования по способу выплаты страховых сумм
| Виды страхования жизни | |
| Страхование капитала | Страхование рент |
| - на случай смерти - по дожитию - смешанные виды | - покупку жилья - получения образования - пенсионное обеспечение |
Таким образом, развитость или неразвитость института страхования в стране является важным показателем ее состояния страхового рынка. Никто из серьезных инвесторов и бизнесменов не будет иметь дело с партнером, в стране пребывания которого слабо развито страхование. Посредниками в этом процессе выступают специализированные образования – страховые общества, которые организуют процесс аккумуляции средств и направления их пострадавшим. Страхование жизни в Украине является добровольным. Согласно ст.6 Закона о страховании «страхование жизни – это вид личного страхования, предусматривающий обязанность страховщика осуществить страховую выплату в соответствии с договором страхования в случае смерти застрахованного лица, а также, если это предусмотрено договором страхования.
