Регулирование электронных денег

Значимые изменения произошли в сфере электронных денег, обусловленные принятием Закона о национальной платежной системе, который предусматривает сбалансированное регулирование электронных денег как наиболее инновационного сегмента рынка розничных платежных услуг. До этого электронные деньги находились в зоне правового риска, сейчас эта сфера легальна и подконтрольна Банку России, учитывая ее субъектный состав - кредитные организации, включая новый вид небанковских кредитных организаций (НКО) с упрощенным режимом создания и регулирования. В целях соблюдения требований, установленных законодательством о НПС к субъектному составу в сфере электронных денег, Банком России особое внимание уделяется выявлению организаций, оказывающих платежные услуги с использованием электронных денег вне установленных правовых рамок[2].

Реализация требований статьи 9 Закона о НПС, устанавливающих механизмы защиты прав клиентов при использовании электронных средств платежа

Требования статьи 9 Закона о НПС в части информирования кредитной организацией клиента о проведенных операциях с использованием электронных средств платежа, а также возложения бремени доказывания нарушения клиентом порядка использования электронных средств платежа на кредитную организацию, направлены на защиту прав клиента как экономически и технологически более слабой стороны. Аналогичный подход уже реализован в международной практике. Закон о НПС, на наш взгляд, не устанавливает новых по сравнению с требованиями действующего законодательства, включая законодательство о защите прав потребителей, обязанностей для кредитных организаций, а также не требует от них безусловного возмещения убытков клиента в результате несанкционированных операций с использованием электронного средства платежа. Согласно Закону о НПС кредитная организация обязана возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, только если не докажет, что клиент нарушил определенный договором порядок использования электронного средства платежа. Кроме того, Закон о НПС предусматривает право кредитной организации по своей инициативе при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа приостановить или прекратить использование клиентом электронного средства платежа.