Текущая ситуация

Кризис августа 1998 г. подтвердил назревшую необходимость реформирования платежной системы. Этого также требует задача развития и повышения эффективности инструментов денежно-кредитного регулирования Центрального банка.

На сегодняшний день внутрирегиональные электронные расчеты осуществляются в 76 регионах. Из них 74 участвуют в межрегиональных расчетах. В 52 регионах ЦБР осуществляет централизованные электронные расчеты и имеет прямую связь в режиме "он-лайн" с коммерческими банками. На электронные платежи приходится 73% от общего платежного оборота, а 27% приходится на расчеты с использованием бумажной технологии. Внутрирегиональные платежи составляют 94% от платежного оборота или 87% от стоимостного объема. На межрегиональные платежи приходится б и 13 процентов соответственно.

В настоящий момент используется 12 различных учетно-операционных систем, из них 10 централизованных и 2 децентрализованных. В них применяются различные виды аппаратного и программного обеспечения, но была начата работа по стандартизации программного обеспечения. Пока не совсем ясно, насколько далеко продвинулся этот проект.

Продолжает свое развитие тенденция, в соответствии с которой крупные пользователи платежных услуг создают свои собственные механизмы, клиринга в обход как коммерческих банков, так и ЦБР. Подразумевается, что эти объединения родственных предприятий не доверяют банкам и возможно считают, что могут осуществлять взаимные платежи более эффективно и с меньшими затратами, используя такие механизмы. Восемь клиринговых организаций, имеющих лицензию ЦБР, используют многосторонние зачеты в соответствии с минимальными стандартами Ламфалусси.

В общем и целом внутрирегиональные клиринговые системы считаются приемлемыми в том, что касается сроков прохождения платежей. Главная проблема касается осуществления межрегиональных расчетов. Не обеспечивается своевременность прохождения платежей. Однако наиболее серьезная проблема касается неадекватности используемых форматов.

Членами SWIFT является 241 российский банк Внутренние операции, совершаемые в SWIFT, и связанные с межрегиональными платежами, гарантирует полную безопасность на всех этапах прохождения платежей, скорость и полноформатность, а это, и свою очередь, позволяет банку-получателю автоматически зачислять платеж на счет конечного получателя. Расчеты с использованием системы SWIFT осуществляются на корреспондентских счетах "ностро" и "лоро", что потенциально может привести к возникновению системного риска. Однако в отсутствии системы валовых расчетов в реальном времени (RTGS), эксплуатацию которой осуществлял бы ЦБР с использованием форматов SWIFT, можно ожидать, что масштабы использования SWIFT для осуществления расчетов внутри страны будут увеличиваться, особенно по мере того, как все больше банков будут восстанавливать свое финансовое положение, и тем самым будут расширяться масштабы корреспондентских отношений. Можно ожидать, что ввиду неэффективности осуществления платежей с использованием многочисленных корреспондентских отношений и связанной с этим опасности возникновения системных рисков, банки будут стремиться создавать организации по осуществлению электронного клиринга по аналогии с Московским межбанковским финансовым домом, планы которого были расстроены кризисом 1998 г.

Следует отметить, что когда Центральный банк в прошлом году резко (в 7 раз) повысил плату за услуги, треть расчетного оборота, который в прошлом проходил через ЦБР, переместилась в корреспондентскую сеть, причем большая часть платежей ушла в Сбербанк. Это показывает насколько чувствительно банки реагируют на изменение цены и подчеркивает мысль о том, что ЦБР должен создавать свою будущую платежную систему с такой структурой затрат, которую банки могут себе позволить без существенных субсидий от ЦБР.