Характеристика имущественного страхования в современных условиях

Имущественное страхование предполагает страхование недвижимости и собственного имущества. Рассмотрим данный подход. Страхуя дом,

жилплощадь, дачу, хозяйственные постройки, мы страхуем их стены, отделку и инженерные коммуникации. Содержание недвижимости, «внутренность» жилища, относится к области страхования собственного имущества. Сюда можно отнести коллекции антиквариата и предметы старины, мебель, одежду и обувь, мех, видео- и аудиотехнику, ценные сплавы и ювелирные изделия, а также составляющие дорогой отделки помещений: лепнину, инкрустацию и пр.

В России формирование страхового рынка не было обычным. Постоянно присутствовали факторы, сдерживавшие этот процесс: стагнация экономики, снижение курса рубля, народнохозяйственный и денежный упадок, принятие законодательства, регулирующего страховую активность и т. п. В настоящее время отечественный страховой рынок характеризуется рядом проблем, от разрешения которых зависит не только его устойчивость сегодня, но и существование в целом.

Больше всего страховых фирм ушли с рынка в Центральном федеральном округе (38), меньше всего - в Южном федеральном округе (3). В 2011 г. в Едином государственном реестре субъектов страхового дела были зарегистрированы 702 страховые организации[1].

Как в целом на страховой рынок, так и на отдельные его виды сильное влияние оказал народнохозяйственный упадок в стране. После экономического упадка произошло уменьшение рынка страхования, а именно: сокращение числа страхователей среди юридических лиц в связи с замедлением темпов строительства, сокращением промышленного производства при росте просроченной задолженности; снижение спроса на страховые услуги со стороны предприятий крупного и среднего бизнеса, что обусловлено ростом безработицы; - демпинг страховых тарифов в корпоративных видах страхования. Одной из основных и самой крупной неувязкой на российском рынке страхования имущества считается недострахование, когда заказчик, экономя на страховом вкладе, заключает контракт на сумму заведомо ниже реальной стоимости страхуемого им богатства. В итоге при наступлении страхового случая выплата оказывается неадекватной и вернуть утраченное имущество в полном объеме не получится. При таком подходе страхование прекращает выполнять свою основную функцию - давать комплексную страховую охрану, гарантировать вероятность восстановления утраченного в полном размере.

Решение этой проблемы связано с самими страхователями. Если они хотят, чтобы страхование в полной мере оберегало их компании, то обязаны относиться к страхованию ответственно и игнорировать те фирмы, где страховые тарифы занижены и поэтому при наступлении страхового случая данные компании не могут отвечать по собственным обязательствам³.

Трудности, с которыми сталкиваются страховые фирмы, вызвали недоверие к ним со стороны страхователей. То есть у возможных страхователей недостаточно развита страховая культура. Это также тормозит формирование рынка. Восстановлению доверия компаний по отношению к страхованию могут способствовать такие мероприятия, как рекламная кампания; создание общественной финансовой отчетности о финансовой устойчивости страховой фирмы; проведение ознакомительных лекций для возможных страхователей; предоставление информации о страховых программах и т. п.

Для населения характерны ничем не оправданная самонадеянность, недопонимание страхования, его основ и необходимости. Сложилась практика, когда люди учатся на собственных ошибках и большинство покупателей, которые прибывают в страховую фирму, имеют неприятный жизненный опыт, будь то пожар, затопление недвижимости либо воровство.

Главная ошибка страхователей, вероятно, состоит в критике рисков. Так, владельцы страхуют имущество лишь от пожара и противоправных деяний, полагая, что иные обстоятельства ему не угрожают. Однако когда от мощного порыва ветра разбиваются стекла в строениях, покупатель не может претендовать на выплату, так как данный риск не включен в контракт.

Другая распространенная ошибка покупателей заключается в неверном определении стоимости построек. Часто в заявлении указывается их общественная стоимость в отсутствие выделения конструктивных частей и внутренней отделки, что требуется для установления адекватной страховой суммы и тарифов. Нужно, чтобы страховая фирма имела в штате профессионалов в определении реальной цены имущества.

Также к ошибкам можно отнести муниципальную регистрацию недвижимости. Страховые фирмы действуют, как правило, лишь с зарегистрированными объектами недвижимости[2].

Сегодня все виды страхования имущества востребованы в основном хорошо развивающимися компаниями. Данный вид страхования способен эволюционировать в первую очередь при росте цен принимаемых на страхование объектов - страховых сумм построек, которые, например, приблизятся к настоящей стоимости их возобновления. Наиболее перспективно в данном секторе рынка страхование компаний небольшого и среднего бизнеса. Главы данных компаний постепенно приходят к мысли о том, что ежегодные страховые вклады по страхованию имущества, добровольного страхования имущества, автотранспорта, ответственности, - это просчитываемые издержки компаний, к тому же почти полностью относимые на себестоимость (понижающие налогооблагаемую базу предприятий). Цена услуги страхования имущества юридических лиц практически всегда составляет 0,1 - 0,5 % от его цены (в зависимости от противопожарных и охранных мер, вида имущества и т. д.). Однако маленький пожар или залив способен остановить производство, работу офиса. При этом потребуются моментальные инвестиции в возобновление имущества В сегменте страхования имущества конкурентами являются «Ингосстрах», занимающий лидирующую позицию, «СОГАЗ», «РЕСО -Гарантия», «АльфаСтрахование», «Росгосстрах» (рис. 2). При этом СОГАЗ занимает лишь 3-е место. Это свидетельствует о том, что в своей деятельности СОГАЗ отдает предпочтение добровольному личному страхованию[3].

Конкурентными преимуществами страховых компаний в этом виде страхования выступают: опыт работы с крупными предприятиями, широкая сеть филиалов и представительств, в том числе за пределами России, прочная система перестраховочной защиты, в том числе на зарубежных перестраховочных рынках, - наличие агентской сети на5всей территории РФ, - качественный сервис в области регулирования убытков, в том числе полнота и своевременность выплат. В кризисных условиях это позволяет привлечь большое количество клиентов, ищущих надежную страховую защиту. Важным является вдумчивый подход к финансовым возможностям деятельности страховых компаний, особенно в вопросах сохранения их платежеспособности. Практически единственная возможность для этого состоит в наращивании собственных средств страховыми компаниями, что не всегда соответствует интересам учредителей - нередко это возможно только им в ущерб. В условиях экономической нестабильности пострадали все секторы отечественной экономики. Однако финансовый сектор ощутил кризисные явления сильнее других. Особенность страхового рынка заключается в том, что действие кризиса в экономике сказывается на его работе не сразу, а приводит к отсроченному и долговременному падению показателей развития страхового рынка. Поэтому определить перспективы развития страхования в России в ближайшей перспективе особенно важно. Отметим, что страховая отрасль выполняет в экономике ряд важных функций и фактически определяет возможности для благополучного развития хозяйствующих субъектов. Благодаря принятию риска неблагоприятных последствий в результате аварий, стихийных бедствий и прочих страховых случаев выплата денежного страхового возмещения ложится на плечи страховщика. Избавляя субъектов рынка от необходимости чрезвычайных расходов, страхование, таким образом, сохраняет движение финансовых потоков в экономике, что в периоды кризисов ликвидности особенно важно.

Укрепление страхового рынка в России имеет большое значение, так как в связи с экономической нестабильностью многие предприятия значительно сократили расходы, в том числе расходы на страхование. Пока эти статьи бюджетов не будут восстановлены, финансовое благополучие предприятий не может быть полным. Затруднения одного хозяйствующего субъекта по цепочке повлекут за собой денежные и прочие трудности у целого ряда организаций, что негативно скажется на экономике и ее финансовом состоянии в целом (в том числе объемах бюджета), поэтому развитие страхового рынка - одна из важнейших составляющих экономического благополучия России[4].