Виды страхования. Государственное регулирование страховой деятельности

Понятие страхования, как отмечалось ранее, содержится в За­коне РФ «Об организации страхового дела в Российской Федера­ции» в редакции от 31 декабря 1997 г., в соответствии с которым страхование представляет собой отношения по защите имущест­венных интересов физических и юридических лиц при наступле­нии определенных событий (страховых случаев) за счет денеж­ных доходов, формируемых из уплаченных ими страховых взно­сов (страховых премий). Указанные общественные отношения урегулированы нормами права и приобретают форму правоотно­шения, субъекты которого обладают юридическими правами и обязанностями.

Страховое правоотношение возникает между страховщиком и страхователем. Страховщиками в соответствии с законом могут быть как государственные, так и негосударственные юридические лица, имеющие соответствующую лицензию (разрешение) зани­маться страховой деятельностью на территории РФ.

Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-производственная и банковская деятельность. Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создать общества взаимного страхования.

Страхователями могут быть юридические и дееспособные физические лица. Страхователь вправе заключить со страховщи­ком договор о страховании третьих лиц в пользу последних (за­страхованных). В страховых правоотношениях может появляться и выгодоприобретатель, когда страхователь при заключении до­говоров страхования назначит физическое или юридическое лицо для получения страховых выплат.

§ 2. Виды страхования. Государственное регулирование страховой деятельности 305

Объектами страхования в соответствии с названным Законом являются не противоречащие российскому законодательству имущественные интересы, связанные:

—с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;

—с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

—с возмещением страхователем причиненного им вреда лич­ности или имуществу физического лица, а также вреда, причи­ненного юридическому лицу.

ГК РФ к перечисленным выше имущественным интересам, подлежащим страхованию, относит и страхование предприни­мательского риска. В соответствии со ст. 928 ГК РФ не допус­кается страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложни­ков.

В России существуют несколько видов страхования. При клас­сификации страхования могут быть использованы разнообразные критерии.

В соответствии чс директивой Евроцейского экономического со­общества (ЕЭС), принятой в 1979 г., и законами о страховых ком­паниях Сообщества, для всех страховых компаний стран-членов ЕЭС были установлены шесть видов долгосрочного и 17 видов об­щего страхования1.

Российским законодательством предусмотрены две формы страхования: обязательное (в силу закона) и добровольное (в силу соглашения).

Обязательное страхование может осуществляться как за счет федерального бюджета и бюджетов субъектов Федерации (обяза­тельное государственное страхование), так и за счет страховате­лей.

Добровольное страхование возникает на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемого граж­данином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По объекту страхования и в соответствии с классификацией видов страховой деятельности оно делится на:

— имущественное страхование, в котором объектом страхо­
вых отношений выступает имущественный интерес, связанный с

1 См.: Шахов ВЛ. Введение в страхование М., 1992.

306 Глава 14. Правовые основы организации страхования в РФ

владением, пользованием и распоряжением имуществом (ст. 4 За­кона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федера­ции»);

— личное страхование (жизнь, здоровье, трудоспособность);

— страхование ответственности и страхование предприни­
мательского риска.

Проведение политики страхования возложено, в первую оче­редь, на Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ, действующего совместно с заинтересованными федеральны­ми органами исполнительной власти.

Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ наделен следующими полномочиями:

— выдает страховщикам лицензии на осуществление страхо­вой деятельности;

— ведет единый Государственный реестр страховщиков, объ­единений страховщиков и реестр страховых брокеров;

— осуществляет контроль за обоснованностью страховых та­рифов и обеспеченностью платежеспособности страховщиков;

— устанавливает правила формирования и размещения стра­ховых резервов;

— разрабатывает нормативные акты и методические доку­менты по вопросам страхования;

— обобщает практику страховой деятельности.
Важнейшим проявлением государственного регулирования

страховой деятельности является ее лицензирование, осущест­вляемое на основе и в соответствии с Законом РФ «Об организа­ции страхового дела в Российской Федерации», а также подзакон­ными актами.

Под страховой деятельностью, на осуществление которой не­обходимо получение лицензии, понимается деятельность стра­ховых организаций и обществ взаимного страхования (страхов щиков), связанная с формированием специальных денежных фон­дов (страховых резервов) за счет уплачиваемых страхователя­ми страховых взносов (премий) для выплат по договорам страхования.

Деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, опреде­лением размера ущерба, размера страховых выплат, иная кон­сультационная и исследовательская деятельность в области стра­хования, не требует получения лицензии.

Выдаваемая на осуществление страховой деятельности лицен­зия является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение названной деятельности на территории страны при

§ 2. Виды страхования. Государственное регулирование страховой деятельности 307

соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.

Лицензия на проведение страховой деятельности не имеет ог­раничений по сроку действия, если это специально не предусмот­рено при ее. выдаче. Лицензии выдаются на проведение добро­вольного й обязательного:

1) личного страхования, включающего страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование;

2) имущественного страхования, включающего страхование средств наземного транспорта, страхование средств воздушного транспорта, страхование средств водного транспорта, страхование грузов, страхование иных видов имущества, кроме перечислен­ных;

3) страхования ответственности, включающего страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов, страхова­ние ответственности владельцев автотранспортных средств, стра­хование иных видов ответственности;

4) перестрахования, если предметом деятельности страховщи­ка является исключительно перестрахование по видам страховой деятельности.

Лицензирование обязательного страхования проводится в со­ответствии с российскими законами.

Помимо лицензирования Министерство финансов РФ утверж­дает Правила размещения страховщиками страховых резервов1. Под размещением страховых резервов понимаются активы, при­нимаемые в покрытие (обеспечение) страховых резервов. Акти­вы, принимаемые в покрытие страховых резервов, должны удов­летворять условиям диверсификации2, возвратности, прибыль­ности и ликвидности. В покрытие страховых резервов принима­ются следующие виды активов:

1) государственные ценные бумаги РФ, субъектов РФ и муни­ципальные ценные бумаги;

2) векселя банков;

3) акции, облигации, жилищные сертификаты, не перечис­ленные в предыдущих пунктах;

1 БНА. 1999. № 16.

2 Распределение денежных ресурсов между различными объектами вложе­
ний с целью снижения риска возможных потерь капитала или доходов от него (от
лат. diversus- разный и f асеге - делать).

308 Глава 14. Правовые основы организации страхования в РФ

4) банковские вклады (депозиты), в том числе удостоверенные депозитными сертификатами, в банках-резидентах;

5) инвестиционные паи паевых инвестиционных фондов;

6) доли в уставном капитале обществ с ограниченной ответст­венностью и вклады в складочный капитал товариществ на вере;

7) недвижимое имущество, расположенное на территории РФ;

8) доля перестраховщиков в страховых резервах;

9) премии по рискам, принятым в перестрахование;

10) дебиторская задолженность страхователей, перестрахов­щиков, перестрахователей, страховщиков и страховых посредни­ков;

11) денежная наличность в рублях;

12) денежные средства или иностранная валюта на счетах в банках-резидентах;

13) слитки золота и серебра, находящиеся на территории РФ.

Неисполнение страховщиком требований Правил является ос­нованием для применения к нему санкций, предусмотренных По­ложением о порядке дачи предписания, ограничения, приоста­новления и отзыва лицензии на осуществление страховой дея­тельности, утвержденным приказом Росстрахнадзора от 19 июня 1995 г.

После регистрации и выдачи лицензии на проведение страхо­вой деятельности государство в лице уполномоченных органов осуществляет постоянный надзор за деятельностью страховщи­ков. Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ имеет право:

— получать от страховщиков установленную отчетность о стра­ховой деятельности и информации об их финансовом положении;

— осуществлять проверку соблюдения страховщиками стра­хового законодательства и достоверности представляемой ими от­четности;

— при выявлении нарушений страховщиками страхового за­конодательства вправе давать предписания по их устранению. В случае невыполнения указанных предписаний Департамент имеет право приостанавливать или ограничивать действие лицен­зии страховщика впредь до устранения выявленных нарушений либо отозвать лицензию.

Этому же органу принадлежит право на обращение в арбит­ражный суд с исками о ликвидации страховщиков, неоднократно нарушивших страховое законодательство.

На систему страхования распространяется требование обяза­тельного аудита страховых организаций, которое установлено

§ 3. Финансово-правовое регулирование обязательного страхования 309

Указом Президента РФ «Об аудиторской деятельности в Россий­ской Федерации» от 22 декабря 1993 г. № 22631. Лицензии на осу­ществление страхового аудита выдаются Министерством финан-сов РФ.

В целях обеспечения государственного регулирования страхо­вания в сфере агропромышленного производства Правительством РФ 27 ноября 1998 г. было принято соответствующее постановле­ние, согласно которому при Министерстве финансов РФ образует­ся государственное учреждение — Федеральное агентство по регу­лированию страхования в сфере агропромышленного производ­ства2.

В соответствии с названным постановлением принято решение об образовании Федерального сельскохозяйственного страхового резерва. Его средства направляются страховщикам в случае, если имеющихся в их распоряжении средств недостаточно для выпла­ты страхового возмещения сельскохозяйственным товаропроиз­водителям за ущерб от стихийных бедствий, а также на проведе­ние централизованных предупредительных и иных мероприятий, связанных со страхованием урожая сельскохозяйственных куль­тур.