Как вопрос 7

Системы электронной коммерции в секторах G2С и G2B

Понятие электронного правительства

Наверное, можно назвать не так уж много вещей, одинаково неприятных и отдельным людям, и компаниям. Одна из них — перспектива обращения в государственное учреждение. Вы можете быть заранее уверены, что потратите массу времени, нервов и сил. И если предоставить все, что требует конкретное государственное учреждение, бывает порой весьма затруднительно, то еще сложнее чего-то от него добиться, будь то информация или услуга.

Между тем, строго говоря, в условиях сетевой экономики подобных ситуации возникать не должно, поскольку имеет место построение эффективных и прозрачных взаимоотношений государственных служб с гражданами и бизнес-структурами с использованием технологий электронного правительства. Также см. ВОПРОС 8

Существуют две основные области применения систем электронных платежей - это обмен данными (заказы, счета и др.) и электронный перевод денежных средств, который осуществляется между банками и имеет достаточно большой объем и относительно небольшое количество передаваемых полей, а также долгосрочные связи.

Однако, современные экономисты выделяют электронные деньги, а также сетевые механизмы авторизации существующих кредитных и дебетовых карт, систем клиент-банк и собственно электронных денег.

К другим получившим некоторое распространение в России сетевым системам можно отнести своеобразные закрытые платежные клубы, созданные под конкретный банк. Это системы Instan!, Киберплат (ASSIST - платежный интерфейс системы КиберПлат)

Электронные деньги

Находящиеся сегодня в обороте деньги – это не только наличные монеты и банкноты. Свыше 70% денежных средств существует только в виде электронных записей в банковских компьютерах.

Электронные системы банковских платежей давно и успешно функционируют во всем мире и в нашей стране, в частности.

Электронные деньги - это некоторые зашифрованные серийные номера, представляющие реальную сумму денег. В то же время они являются вполне полноценными денежными средствами в том смысле, что могут быть обменены на обычные деньги.

Идея, положенная в основу цифровых денег, заключалась в использовании моментальной связи через всемирную компьютерную сеть для быстрого обмена дензнаками. Конечно, сами деньги через Интернет не посылаются. Здесь действует механизм во многом похожий на банковские расчеты: два клиента, один из которых желает передать деньги в виде оплаты товара или услуги, а второй намерен их принять, обращаются к посреднику в лице компании-владельца системы цифровой наличности (эмитента).

У каждого клиента компании должен быть свой расчетный счет, именуемый кошельком.

Кошелек умеет выполнять ряд операций:

o получать электронные купюры от другого электронного кошелька или банка-эмитента (для ввода в платежную систему);

o хранить электронные купюры;

o проверять их подлинность;

o передавать их в другой электронный кошелек или банк-эмитент (для погашения);

o вести журнал платежей;

o предоставлять информацию о состоянии кошелька…

В кошельке клиента хранятся не привычные рубли, доллары и проч. денежные средства, а их эквиваленты, с которыми работает та или иная система. К примеру, в российской системе “WebMoney” ими являются WMR (аналог рубля) и WMZ (аналог доллара). Зарегистрироваться (получить кошелек) в большинстве систем электронной наличности можно бесплатно. Некоторые компании даже дарят клиенту виртуальные деньги (система “PayPal” при выполнении ряда требований кладет на счет клиента пять долларов). Процедуру помещения денег в виртуальный кошелек называют вводом средств, процедуру извлечения – выводом. Ввод/ вывод денежных средств осуществляется с привлечением обычных дензнаков и посредников между клиентом и компанией владельцем системы цифровой наличности. Ввести деньги можно добрым десятком способов: через банковский или почтовый перевод; приобретая специальную платежную карту; перечисление средств с уже имеющегося виртуального кошелька на новый; и т.д. Вывести деньги можно, переводя их на свой банковский счет или кредитную карту; путем почтового перевода. Большинство операций по перемещениям денег не бесплатны. Например, перемещая деньги между кошельками одной системы, последняя берет менее 1% от суммы перевода, а в случае вовлечения в процесс посредника (банк, почтовое отделение) цена услуги может возрасти до 50 долларов за один перевод.

1. Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности может осуществляться тремя формами:

- на компьютере (для чего, как правило устанавливается специальное ПО кошелька);

- на мобильном устройстве;

- на смарт-катрах

2. Покупатель выбирает товар в электронном магазине или другом предприятии электронной коммерции и оформляет заказ. Магазин в ответ на заказ покупателя отправляет ему подписанный своей ЭЦП счет на оплату, в котором указывает: наименование товара/услуги; стоимость товара/услуги; код магазина; время и дату операции. С гражданско-правовой точки зрения этот счет – предложение заключить договор (оферта). Покупатель, как правило, при помощи электронного кошелька подписывает оферту и перечисляет электронному кошельку продавца электронные деньги за покупку.

3. Деньги предъявляются электронным кошельком продавца эмитенту, который проводит их верификацию.

4. В случае успеха верификации электронных купюр эмитент зачисляет соответствующую сумму денег на счет продавца, передавая сообщение об этом кошельку продавца. Электронный чек из банка пересылается кошельку покупателя.

5. После этого покупателю отгружается товар или оказывается услуга.

Сильными сторонами систем электронной наличности являются:

- удобство и простота осуществления покупок товаров и оплаты за услуги онлайн-представительств (Интернет – аукционов, Интернет-магазинов и проч.),

- анонимность клиента – при желании цифровые платежи можно совершать, не раскрывая никому (даже компании-эмитенту) сведений о себе;

- более высокая защита от мошенничества, как со стороны частных клиентов, так и со стороны Интернет-торговли и Интернет-банков, по сравнению с карточными системами. В случае оплаты по пластиковой карте ее владелец идентифицируется номером и секретным ПИН-кодом. В общем случае номер карточки становится известен всем участникам сделки: продавец должен знать номер, чтобы проверить личность плательщика; банк должен знать номер, чтобы подтвердить личность плательщика и произвести перевод денег. В такой системе банк или продавец могут имитировать платежи от лица покупателя. Различные защитные механизмы усложняют мошенничество, но не меняют его основной причины – отсутствия анонимности, невозможности скрыть личную информацию.

Стоимость трансакции с использованием электронных денег, их обработка и учет значительно дешевле стоимости обработки традиционных пластиковых карт, чеков, наличных.

К основным недостаткам систем электронной наличности можно отнести:

- суровые правила пользования – за малейшее нарушение (или подозрение на таковое) эмитент вправе заморозить кошелек клиента или аннулировать его;

- особое внимание к защищенности электронного кошелька – в большинстве случаев доступ к кошельку осуществляется с помощью специального цифрового сертификата (небольшого файла), предъявив который вместе с соответствующим паролем клиент получает доступ к кошельку; теоретически с помощью установленной на компьютере клиента шпионской программы вор сможет подсмотреть вводимый пароль и залезть в чужой кошелек – со всеми вытекающими последствиями.

Типы связей:	персонифицированные	Неперсонифицированные
Тип пространства:	с контролем	без контроля	с контролем	без контроля
Реальное	небольшая организация	малая группа равноправных участников	корпорация в середине 20-го века	Рынок
Виртуальное	виртуальная организация	сетевая организация равноправных участников	корпорация на базе информ. систем	современный рынок