В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.).
Тем не менее, по всем показателям банковская система России значительно отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми странами незначительной – всего 8-10 % (США – 40 %, ЕС в среднем – 42-45 %, Япония – 65 %). Большая часть населения не включена в систему банковского обслуживания. По данным статистики, в России банковские счета имеют только 25 % россиян, в то время как в западноевропейских странах – все взрослое население. Меньше 10 % населения пользуются пластиковыми картами, когда в развитых странах на каждого жителя приходится 1-2 карты.
|
|
Острым является вопрос насыщения банковскими услугами регионов, потому как потребительское кредитование, ипотека, банковские карты популярны только в крупных городах.
Банковская система России на сегодня подвергается очень серьезным изменениям, т.к. воздействуют санкции – ограничения доступа наших российских компаний и банкам к дешевым кредитам за рубежом. Экономика России вступила в этап стагнации, что сказывается на положение банковской системы.
На сегодняшний день существует порядка (на 01.01.15) 976 банков. В основном у банков были отозваны лицензии за непрозрачность финансовых операций.
У банков наблюдается следующая тенденция связанная с активами (активы – выдача кредитов) – средняя процентная ставка взлетела до 35-40%, ключевая ставка ЦБ взлетела до 17%, кредиты взлетели, объемы кредитов резко сократились – упали на 29% по отношению к 01.01.14.
В банковской системе одно из наиболее сложных моментов – отзыв лицензий.
Существует 9 причин по которым наиболее часто отзывают лицензии:
1. Недостоверные сведения на основании которых выдана лицензия (в основном мелкие региональные банки)
2. Задержка начала осуществления банковских операций более чем на 1 год. (скорее всего банк был создан под какую-то определенную сделку, банк-однодневка)
3. Недостоверные данные в отчетности
4. Задержка в сдаче отчетности более чем на 15 дней
5. Осуществление операций, которые не предусмотрены лицензией
|
|
6. Неисполнение федеральных законов (например до капитализация уставного капитала)
7. Неоднократное неисполнение решений судов
8. Решение временной администрации
9. Сведенья, которые должны представляться в реестр – не предоставляются.
Принята антикризисная программа на 15-17 годах в рамках бюджета, «провести докапитализациюю банковской системы РФ на 1 трлн. Рублей» (уходят в банки в виде кредитов малого бизнеса).
2. Банковские операции и другие сделки кредитных организаций
Банковские операции – это закрытый перечень операций, право осуществления которых принадлежит кредитным организациям на исключительной основе.
Банковские сделки — это те сделки, которые помимо банков и небанковских кредитных организаций могут совершать и другие организации и индивидуальные предприниматели. Но в случаях, когда такие сделки совершают кредитные организации, сами сделки считаются банковскими, и образуют банковскую деятельность.
К банковским операциям относятся:
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8) выдача банковских гарантий;
9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).
Кредитная организация банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:
1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
6) лизинговые операции;
7) оказание консультационных и информационных услуг.
Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Указанные ограничения не распространяются на заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами и предусматривающих либо обязанность одной стороны договора передать другой стороне товар, либо обязанность одной стороны на условиях, определенных при заключении договора, в случае предъявления требования другой стороной купить или продать товар, если обязательство по поставке будет прекращено без исполнения в натуре, а также на заключение договоров в целях выполнения функций центрального контрагента в соответствии с Федеральным законом "О клиринге и клиринговой деятельности". Указанные ограничения не распространяются также на продажу имущества, приобретенного кредитными организациями в целях обеспечения своей деятельности, и на продажу имущества, реализуемого кредитной организацией в случае обращения взыскания на предмет залога в связи с неисполнением должником обязательства, обеспеченного залогом имущества, либо полученного кредитной организацией по договору в качестве отступного.
|
|
3. Бюджетная политика РФ. Бюджетный дефицит и профицит
17. Основные виды производных финансовых инструментов
Фин. Инструмент - комбинация действий отдельных участников фин. рынка, объединенных единым эк-им смыслом и единым регулированием.
Виды производных финансовых инструментов:
- По свойствам
- С одной степенью производности (В его основе заложено одно действие участника рынка, на момент окончания действия инструмента будет совершено одно действие, после которого закончится действие контракта)
- С несколькими степенями производности (реализация контракта не заканчивается конкретным эк-им эффектом, а порождает новые действия)
- По характеру завершающего действия
- Поставочные (завершаются физической поставкой какого-либо фин. Инструмента - поставкой реального актива)
- Беспоставочные (поставка определенного расчета, исключительно спекулятивный инструмент)
- По особенностям исполнения
- С одномоментной экспирацией
- С периодической экспирацией
- По финансовому содержанию
- Фьючерсы
- Опционы
- Форвардные контракты
- Варранты
- Свопионы