Лекция №7 банковская тайна

Среди иных видов конфиденциальной информации закон выделяет банковскую тайну. Правовую основу банковской тайны закрепляет Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", стандарт ЦБР "Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации" (принят и введен в действие распоряжением ЦБР от 18 ноября 2004 г. N Р-609) и др.

Исходя из ст. 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", банковская тайна - это защищаемые банком и иными кредитными организациями сведения о вкладах своих клиентов и корреспондентов, банковских операциях по счетам и сделкам в интересах клиентов, а также иные сведения о клиентах, разглашение которых может нарушить право последних на неприкосновенность частной жизни.

Из конституционных гарантий неприкосновенности частной жизни, личной тайны и недопустимости распространения информации о частной жизни лица без его согласия формируется право каждого на сохранение в тайне сведений о его банковских счетах и банковских вкладах и иных сведений и соответствующая праву обязанность банков, иных кредитных организаций хранить банковскую тайну.

При этом согласно ст. 857 Гражданского кодекса РФ в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Гражданское законодательство рассматривает в качестве информации о счетах и вкладах граждан сведения о наличии счета (вклада) в конкретной кредитной организации, о владельце счета, о произведенных операциях по счету. Такие сведения содержатся в первичных документах (платежные поручения и т.п.), кассовых документах, различных ведомостях, выписках со счетов, причем в выписке из корреспондентского счета отражаются сведения в отношении всех клиентов банка за определенный период времени по всем операциям банка (порядковый номер операции, сальдо по счету, номер счета клиента, суммы платежа, ссылки на платежное поручение). Поскольку сведения о вкладах и счетах граждан в банках представляют собой информацию персонального характера, законодатель установил специальный правовой режим банковской тайны: в соответствии с п. 1 ст. 857 ГК Российской Федерации банки гарантируют тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Правовой режим банковской тайны представляет собой компромисс между частными интересами клиентов банка, заинтересованных в неразглашении информации о своих счетах и вкладах и публичной необходимостью обеспечить прозрачность предпринимательской деятельности.

Право на неприкосновенности частной жизни гарантировано ст. 23 Конституции РФ. Банковская тайна должна быть защищена максимально возможным образом для доступа к ней каких-либо лиц.

В то же время, сведения, составляющие банковскую тайну не должны использоваться для нанесения ущерба государству. Т.е. в определенных случаях эти сведения для государства и уполномоченных им органов не должны быть тайной.

Однако на практике соответствующие государственные, в том числе правоохранительные органы, не учитывают существующие требования законодательных норм, регулирующих институт банковской тайны и позиция этих органов не всегда отражает действительную позицию законодателя по данному вопросу.

Кредитная организация, применяя институт банковской тайны, попадает в очень трудную ситуацию. С одной стороны кредитная организация заинтересована в предоставлении сведений, составляющих банковскую тайну, т.е. к ней могут применяться санкции со стороны государственных органов, с другой стороны – необоснованные предоставления сведений, составляющих банковскую тайну, влечет за собой взыскание убытков, и что главное – недоверие клиентов.

Немаловажно для банка и то, что согласно ст.857 ГК РФ в случае разглашения банком сведений. Составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных ему убытков.

В связи с этим необходимо понять, какая информация защищена банковской тайной, каковы пределы доступа иных лиц, включая государственные (в том числе правоохранительные) органы, к этой информации, каким объемом ограничены обязанности банков по предоставлению этой информации.

Само понятие «тайна» предполагает, что соответствующая информация не является общеизвестной и субъект, являющийся носителем тайны, предпринимает меры для ее охраны.

В соответствии со ст.2 ФЗ от 27 июля 2006г.№ 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», информация, охраняемая банковской тайной представляет собой разновидность конфиденциальной информации, т.е. документированными сведениями, доступ к которым ограничен законодательством.

Правовой режим банковской тайны определен ст.857 ГК РФ и ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

ГК определяет три вида сведений:

А) о банковском счете и банковском вкладе;

Б) об операциях по счету;

В) о клиенте.

Статья 26 ФЗ «О банках» включает дополнительно и любые иные сведения, установленные кредитной организаций.

Статья 26 ФЗ «О банках» определяет пределы раскрытия банковской тайны и определяет исчерпывающий перечень органов, имеющих доступ к сведениям, составляющим банковскую тайну, а именно:

- суды и арбитражные суды (судьи);

- Счетная палата РФ;

- Налоговые органы;

- Таможенные органы;

- Органы внутренних дел при осуществлении ими функций по выявлению, предупреждению и пресечению налоговых преступлений;

- органы принудительного исполнения судебных актов;

- Организации, осуществляющие функции по обязательном страхованию вкладов при наступлении страховых случаев;

- Уполномоченные органы, осуществляющие меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем,

- Органы предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве, при наличии согласия прокурора.

В связи с внесением изменений в закон «О прокуратуре» с 7 сентября 2007 года в статье 26 слова «согласия прокурора» заменены словами «согласия следственного органа».

Никакие иные лица, кроме тех, что указаны в ст.26 не вправе требовать от банков обязательного представления сведений, составляющих банковскую тайну.