Виды страхования, их классификация

В основу структуры классификации страхования положены следующие критерии: различия в страховщиках, сферах их деятельности, объектах страхования, категориях страхователей и объеме страховой ответственности.

По форме организации бывает страхование: государственное (страховщик – государство в лице специально уполномоченных организаций); акционерное (страховщик – частный капитал в виде АО); взаимное (договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям); кооперативное (проведение страховых операций кооперативом); медицинское; перестрахование (страхование одним страховщиком части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика – вторичное страхование).

По форме проведения (по способу вовлечения в страховое сообщество) различают обязательное и добровольное страхование. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Конкретные виды, условия и порядок проведения обязательного страхования устанавливаются соответствующими федеральными законами (в России - социальное, страхование строений и некоторых сельхозживотных у граждан, военнослужащих, пассажиров, врачей, работающих с ВИЧ-инфицированными, работников ФНС, пострадавших при Чернобыле, медицинское страхование работающих). Добровольное страхование осуществляется на основе добровольно заключенного договора между страхователем и страховщиком.

По объектам страхование делится на 3 отрасли: имущественное, личное и страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков.

Объектом личного страхования выступают имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением человека. Подотрасли личного страхования – страхование жизни (долгосрочное) и страхование здоровья (краткосрочное). Виды страхования (часть отрасли страхования, который характеризуется спецификой однородных страховых интересов): жизни, от несчастных случаев и болезней, медицинское.

Вид страхования включает отдельные разновидности, под которыми понимается страхование однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности.

Разновидности страхования жизни: временное и пожизненное страхование на случай смерти, страхование на дожитие, смешанное страхование жизни, страхование от несчастных случаев и др.

Имущественное страхование – отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом; его экономическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Виды: страхование средств наземного, воздушного, водного транспорта, грузов, других видов имущества, страхование финансовых рисков.

Разновидности имущественного страхования: страхование строений, основных и оборотных фондов, животных, домашнего имущества, средств транспорта, грузов, урожая и др.

В страховании предпринимательских рисков выделяют 2 подотрасли: страхование прямых рисков – это потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие непоставок сырья, материалов, перерывы в торговле; и косвенных потерь – это страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия, риск непогашения кредита и т.д.

Предпринимательские риски - это подотрасль имущественного страхования, включающая инвестиционные, финансовые, коммерческие и производственные риски.

Страхование предпринимательских рисков - это совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба, возникшего в результате предпринимательской деятельности. Виды предпринимательских рисков:

1) коммерческие (производственные) риски - это риски, связанные с изготовлением и продажей продукции, товаров и оказанием услуг;

2) инвестиционные риски - это риски, связанные с покупкой, продажей ценных бумаг, являющихся долговым свидетельством, и ценных бумаг, свидетельствующих об участии в акционерном капитале других компаний, а также основного капитала;

3) финансовые риски - это риски, связанные с выпуском и повторным приобретением раннее выпущенных акций, а также выплатой дивидендов акционерам, финансированием за счет займов и погашением задолженностей.

Объектом страхования ответственности является ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен вред (ущерб) вследствие какого - либо действия или бездействия страхователя. Различают следующие виды в страховании ответственности:

- страхование гражданской ответственности перед третьими лицами (водителей автотранспортных средств, перевозчиков, предпринимателей перед работающими по найму и др.),

- страхование профессиональной ответственности (по видам профессий, его цель – возместить нанесенный имущественный ущерб в результате ошибочных действий – нотариальной, врачебной и др.);

-страхование ответственности за качество продукции.

Разновидности страхования ответственности предусматривают страхование на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности, страхование от убытков вследствие перерывов в производстве и др.

В зависимости от системы страховых отношений выделяют кроме страхования: сострахование (объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно с несколькими страховщиками), двойное страхование (если страхователь страхует интерес от одной и той же опасности у нескольких страховщиков и общая страховая сумма больше страховой стоимости либо если суммарный объем возмещения убытков превышает совокупный ущерб, т. е. страховщики выступают совокупными должниками, однако сумма выплат страхователю не должна превышать размер ущерба), перестрахование (система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, передает часть страховой ответственности по ним другому страховщику на согласованных условиях) и самострахование.