Депозитная политика банка, ее принципы и цель проведения

Депозитная политика представляет собой комплекс мер, направленных на мобилизацию банками денежных средств юридических и физических лиц, а также средств государственного бюджета в форме вкладов (депозитов). Депозитная политика предполагает разработку научно обоснованных подходов к организации отношений коммерческих банков с клиентами с точки зрения привлечения их временно свободных денежных средств. Поскольку именно привлеченные средства составляют основу банковских ресурсов, используемых в последующем на цели кредитования, то им следует уделять особое внимание.

При проведении депозитной политики необходимо учитывать многие позиции, например, каковы источники банковских вкладов, какова структура банковских пассивов и активов, каковы предельные сроки хранения денежных средств вкладчиков и др.

Основным принципом работы Банка в ходе проведения депозитных операций является обеспечение требуемого для нормального функционирования Банка объема ресурсов, достигаемое при минимальных затратах на их покупку. Это достигается благодаря диверсификации портфеля
привлекаемых денежных ресурсов по источникам их привлечения и структуре,
привязке объемов и структуры этих ресурсов (по валюте и по срочности) к объемам и структуре активов.

Срочные вклады – это вклады на депозитных счетах, от права на распоряжение которым вкладчик отказывается на определенный период. Срочные вклады – это вклады, относящиеся к привлеченному капиталу банков. Часто по ним и ограничивается минимальная сумма первоначального взноса. Срочные вклады открываются вкладчиками для любых целей, однако вкладчик не может в любое время распорядиться ими, поскольку вкладчик не может в любой момент потребовать от банка возврата срочных вкладов (право вкладчика по первому требованию получить сумму вклада, с потерей процентов).

Существуют две формы срочных вкладов: срочный вклад с фиксированным сроком и срочный вклад с предварительным уведомлением об изъятии. Правом уведомления обладает клиент и кредитное учреждение. Срочные вклады подразумевают передачу средств в полное распоряжение банка на срок и условиях по договору, а по истечении этого срока срочный вклад может быть изъят владельцем в любой момент. Размер вознаграждения, выплачиваемый клиенту по срочному вкладу, зависит от срока, суммы депозита и выполнения вкладчикам условий договора. Вклады с предварительным уведомлением об изъятии средств, означает, что об изъятии вклада клиент должен уведомить заранее, оповестить банк в определенный по договору срок. В зависимости от срока уведомления устанавливается и процентная ставка по вкладам, но банк оставляет за собой право изменить процентную ставку. Это необходимо, поскольку нельзя точно предусмотреть когда клиент сделает уведомление.

Обязательным требованием при определении возможных условий привлечения ресурсов является предварительный анализ возможных направлений расходования привлекаемых ресурсов с оценкой финансовых результатов и структурных изменений в результате предполагаемых банковских операций.

Для успешного функционирования коммерческий банк должен постоянно расширять спектр оказываемых клиентам услуг, улучшать качество и повышать культуру обслуживания. И в то же время, эффективность деятельности банка предполагает и снижение затрат, из чего следует, что очень важным моментом является проведение взвешенной процентной политики. Использование разнообразных депозитов позволяет банку обеспечить их наиболее оптимальную структуру и на этой основе четко разграничить кредитные ресурсы по их целевому назначению и скорости оборота, что имеет важное значение для повышения уровня ликвидности банка.