2017-12-16
429
В нашей стране, несмотря на то, что впервые о необходимости данного вида страхования в обязательном порядке заговорили в 50-годы, а с начала 90-х велась работа по разработке проекта федерального закона, ОСАГО было введено только с 1 июля 2003 года на основании закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ.
Объектом обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца ТС по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц при использовании ТС на территории РФ.
По правилам ОСАГО не возмещается вред, причиненный вследствие:
- непреодолимой силы либо умысла потерпевшего;
- воздействия ядерного взрыва, радиации;
- военных действий, гражданской войны, народных волнений, забастовок;
Не относится к страховым случаям наступление гражданской ответственности:
- при причинении морального вреда или обязанности возместить упущенную выгоду;
- при причинении вреда при использовании ТС в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных местах;
- при загрязнении окружающей природной среды;
- при причинении вреда в результате воздействия перевозимого груза, если такой риск подлежит обязательному страхованию в соответствии с иным законом;
- при причинении вреда здоровью и жизни работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если такой вред компенсируется в соответствии с иным законом;
- при повреждении или уничтожении антикварных, уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драг. металлов, наличных денег, ценных бумаг, объектов интеллектуальной собственности и др.
Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа) возместить потерпевшим причиненный вред составляет: с 1 апреля 2015 года 500 тыс. руб. – при причинении вреда жизни и здоровью каждого потерпевшего; с 1 сентября 2014 года 400 тыс. руб. - при причинении вреда имуществу каждого потерпевшего.
Страховщик имеет право предъявить к причинившему вред лицу (страхователю или иному лицу, риск ответственности которого застрахован) регрессные требования в размере произведенной им выплаты, а также расходов по рассмотрению страхового случая в тех случаях, когда:
- вред жизни или здоровью потерпевших был причинен вследствие умысла страхователя (водителя) за исключением случаев крайней необходимости или необходимой обороны;
- вред был причинен при управлении ТС в состоянии опьянения;
- виновник ущерба не имел право управлять ТС, при использовании которого был причинен вред;
- виновник скрылся с места ДТП;
- виновник не входит в число лиц, допущенных к управлению этим ТС;
- страховой случай наступил в период, исключенный из страхового покрытия.
Договор обязательного страхования заключается на 1 год и ежегодно продлевается. Для заключения договора страхователь предоставляет паспорт или иное удостоверение личности, свидетельство о регистрации юридического лица, паспорт ТС или свидетельство о регистрации ТС, доверенность на управление ТС, водительское удостоверение лица, допущенного к управлению, заявление о заключение договора.
Граждане вправе заключать договор с учетом ограниченного использования ТС в течение года и ограничения лиц, допущенных к управлению ТС. Документом, удостоверяющим заключение договора, является страховой полис, бланк которого имеет единую форму на территории РФ. Одновременно страхователю бесплатно выдаются перечень представителей страховщика в субъектах РФ, текст правил страхования, 2 бланка извещения о ДТП. При эксплуатации ТС необходимо иметь в наличии страховой полис.
Действие договора прекращается досрочно в следующих случаях: смерти страхователя – физического лица, ликвидации страхователя – юридического лица; замены собственника ТС; полной гибели (утраты) ТС. При этом страхователю возвращается часть страховой премии (77%) за не истекший срок страхования.
По легковым транспортным средствам страховая премия определяется следующим образом: СП=ТБ*КТ*КБМ*КВС*КО*КМ*КС*КП*КН,
где: ТБ - базовый тариф - для легковых автомобилей, принадлежащих физическим лицам,- минимум 3432 руб., максимум 4118 руб., а юридическим лицам – минимум 2573 руб.; максимум – 3087 руб.
КТ - коэффициент территории преимущественного использования (определяется по ПТС); Саратов – 1,6.
КБМ - коэффициент бонус-малус - учитывает безаварийность езды. Первоначально для всех равен 1, а при перезаключении договора уменьшается или увеличивается с учетом наличия выплат по вине страхователя. Например, если по вине страхователя была 1 выплата на первом году действия договора, то КБМ = 1,55; максимальное значение 2,45, минимальное – 0,5.
КВС - коэффициент возраста (22 года) и стажа (3 года) водителей - может быть от 1 до 1,7. Применяется только по ТС, принадлежащим физическим лицам;
КО - коэффициент ограничений - если конкретно указаны лица допущенные к управлению - 1, а если не указаны - 1,7;
КМ - коэффициент мощности от 0,6 до 1,6;
КС - коэффициент срока – применяется, если период использования ТС менее года.
КП - применяется только для краткосрочного страхования - при временном нахождении на территории РФ и при перегоне;
КН - коэффициент нарушений, применяемый при грубых нарушениях закона по ОСАГО – 1,5.
В настоящее время значение по всем коэффициентам установлены ЦБ РФ, но с 2018 года намечена их либерализация, т.е. часть поправочных коэффициентов будет в введении страховщиков.
При наступлении страхового случая водители должны исполнить обязанности, предусмотренные правилами дорожного движения, принять меры по уменьшению убытка, записать фамилии и адреса очевидцев и указать их в извещении о ДТП. Водитель обязан сообщить другим участникам ДТП, намеренным предъявить претензии номер страхового полиса, наименование, адрес и телефон своего страховщика.
Для участия в ОСАГО страховая организация должна получить специальную лицензию, иметь не менее чем 2-летний опыт автотранспортного страхования, иметь представителей в каждом субъекте РФ, а также являться членом РСА (российского союза автостраховщиков). Часть страховых премий по ОСАГО (3%) аккумулируется в компенсационном фонде РСА, для того, чтобы производить компенсационные выплаты пострадавшим в случае: банкротства страховщика; неизвестности лица, причинившего ущерб; отсутствия у виновника полиса ОСАГО.
С 2009 года действует система прямого урегулирования убытка, когда автовладелец-потерпевший имеет право предъявить требование о возмещении вреда своему страховщику, при условии, что ДТП произошло с участием двух транспортных средств и вред причинен только имуществу. Также была введена система «европейский протокол» - оформление документов о ДТП может осуществляться без участия уполномоченных на то сотрудников полиции при наличии одновременно следующих обстоятельств: в результате ДТП вред причинен только имуществу; ДТП произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована; у участников ДТП нет разногласий; размер ущерба имуществу не превышает 50 тыс. рублей, а в четырех субъектах РФ - Москва, Московская область, Санкт-Петербург, Ленинградская область - 400 тыс. рублей.
Сборы по этому виду страхования за 2016 год 234 млрд руб.
Новацией ОСАГО с 2017 года стало введение обязанности страховщиков осуществлять онлайн продажи полисов ОСАГО (через сайт в сети Интернет) и преимущественный переход на возмещение материального ущерба в форме ремонта автомобиля в целях сокращения случаев мошенничества.
