Принципы банковского кредитования

Основными принципами кредитования являются:

1) Платность предоставляемых денежных средств;

2) Возвратность полученной суммы;

3) Срочность возврата полученных денежных средств;

4) Наличие обеспечения, позволяющего снизить риски кредитования;

5) Оценка качеств заемщика, дающая возможность предвидеть его способность вернуть кредит в установленные сроки

6) Назначение кредита, которое служит важным индикатором степени риска, связанного с его выдачей

7) Оценка текущего состояния и перспектив изменения в сфере деятельности заемщика

8) Контроль за использованием кредита и состоянием заемщика.

Платность предоставляемых денежных средств предполагает, что заемщик должен вернуть кредитору большую сумму, чем та, которая была взята. Разница между взятой и возвращенной ссудой и является платой за кредит. Эту разницу принято называть процентами. Проценты могут выплачиваться разово, при возврате ссуды, так и несколько раз за период кредитования.

Возвратность означает, что занятые средства должны быть возвращены кредитору в денежной форме. Возвратность отличает кредит от других форм предоставления денежных средств физическим или юридическим лицам (прямых инвестиций, авансов, субсидий).

Срочность кредитования означает, что кредит должен быть возвращен в установленный кредитором (договором) срок, а не через то время которое определяется заемщиком. Срок кредитования обычно устанавливается как предельное время нахож­дения ссуды у заемщика. Если нарушается срок пользования ссудой, то к нему предъявляются определенные санкции, включающие увеличение стоимости кредита (штрафные проценты) и принудительное взыскание денежных средств.

Обеспечение возврата кредита позволяет определить источник погашения полученной ссуды в случае нехватки у заемщика денежных средств для исполнения обязательств по кредитному договору. Обеспечения возврата кредита должно служить гарантией заинтересованности заемщика в исполнении условий договора в полном объеме.

Оценка качеств заемщика. Выдавая кредит, необходимо оценить риск невозврата ссуды в срок. Персональные свойства заемщика, будь то физическое лицо или руководители (собственники) организации, во многом определяют возможность исполнения им кредитных обязательств. Оценивая личность заемщика, банки сосредотачивают внимание на таких персональных качествах как – порядочность, честность, профессиональные и деловые способности.

Назначение кредита служит одним из индикаторов, позволяющим оценить риски, связанные с возвратом ссуды. Обычно банки стараются избегает выдачи займов для высоко рискованных операций, так как их возврат зависит от исхода сомнительных, а иногда и запрещенных законом сделок. При выдаче кредита под рискованные сделки банки обычно устанавливают более высокие проценты. Назначение кредита определяет также порядок и сроки кредита. Если за счет него стремятся преодолеть кратковременный разрыв между поступлением денежных средств и платежами, то короткими должны быть как сроки кредитования, так и порядок рассмотрения. При финансировании инвестиционных проектов, относительно продолжительными оказываются как сроки рассмотрения заявки, так и сроки кредитования.

Оценка текущих условий и перспектив изменения в сфере деятельности заемщика. Предоставляя кредиты, банк изучает кредитоспособность клиента и факторы, которые могут повлечь ее ухудшение. Основной задачей оценки кредитоспособности является определение способности клиента своевременно и в полном объеме погасить задолжен­ность по займу, степень риска, которую готов принять на себя банк; размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условий его предоставления. Платежеспособности клиента определяется не только на момент выдачи кредита, но и прогнозируется на весь срок кредитования. Объективная оценка финан­совой устойчивости заемщика с учетом потенциальных ри­сков позволяет банку устанавливать условия кредитования.

При оценке платежеспособности должно учитываться не только состояние конкретного предприятия, но и складывающееся перспективы в соответствующей отрасли. В частности, банк должен учитывать частоту банкротств в данной отрасли, изменчивость экономических и нормативно-юридических условий ее функционирования. Естественно, банки должны проявлять осторожность, предоставляя кредиты предприятиям и частным лицам, действующим (работающим) в нестабильных отраслях

Для оценки экономических условий функционирования в различных отраслях большинство крупных банков постоянно собирают различные информационные материалы, результаты маркетинговых исследований по тем отраслям, в которых действуют их основные клиенты. Собранные материалы формируют основу специализированных баз данных.

Контроль. Последним принципом действия банков в области кредитования выступает контроль заемщика, который сводится к получению ответов на такие вопросы, как:

- В какую строну изменилось состояние заемщика?

- В каком состояние находятся обеспечение кредита?

- Произошли ли изменения в правовой, экономической и политической сферах, которые могут негативно сказаться на деятельность заемщика и его кредитоспособность?

- Изменился ли состав руководителей предприятия, как эти изменения могут повлиять на деятельность предприятия.

Контроль за деятельностью заемщика может осуществляться как за счет введения постоянной отчетности последнего перед банком, так и путем организации выездов представителей банка к заемщику и проведением проверок на месте.