Кредиты и их основные типы

Основным видом активных операций любых банков является кредитование, под которым понимают представление денежных средств физическим и юридических лицам (заемщикам) на определенный фиксированный срок или до востребования на платной основе.

Плата за кредит называется процентом.

Кредиты классифицируются по нескольким основаниям:

1.Фиксированность срока, на который предоставляется кредит

—с фиксированным сроком возврата

— до востребования (с неустановленной датой возврата)

2.Сроки, на которые предоставляются кредиты. Среди них обычно выделяют:

- сверхкороткие кредиты (до 1 недели);

—краткосрочные (от 1 недели до 1 года)

—среднесрочные (от 1 +1 день до 3 лет)

—долгосрочные (более 3 лет)

Деление кредитов на эти 4 класса вызвано в основном разным использованием этих ссуд заемщиками. Сверхкороткие кредиты обычно требуются для срочного покрытии финансового разрыва, который возникает в деятельности организаций. Основным назначением краткосрочных кредитов является вложение их в оборотные средства предприятий. Они предназначены для осуществления для оплаты товаров, услуг или сырья, предназначенного для производственного использования или перепродажи. Среднесрочные кредиты в основном предназначены для приобретения движимого имущества (машин, оборудования, транспортных средств и т.п.), а также для строительства объектов недвижимости. Долгосрочные кредиты в основном требуются при приобретении объектов недвижимости, а также движимого имущества имеющего длительный срок окупаемости (морские суда, самолеты, энергетическое оборудование большой мощности).

Большинство кредитов в течение 90-х и 2000-х годов в России является краткосрочными. На долю долгосрочных и срочных кредитов приходиться не более 30% заимствовании на внутреннем банковском рынке. Поэтому в России обычно не проводят деление кредитов на долгосрочные и среднесрочные. Все кредиты, выданные на срок более 1 года, считаются долгосрочными.

3. Важным основанием классификации кредитов является тип заемщика В соответствии с этим выделяют:

- кредиты физическим лицам;

- межбанковские кредиты;

- кредиты органам власти;

- кредиты субъектам малого предпринимательства (СМП);

- кредиты прочим юридическим лицам.

Каждый из этих типов заемщиков имеет определенные характерные черты как по срокам кредитования, так и особенности в обеспечении кредитов. Так для межбанковских кредитов преобладают сверхкороткие кредиты, которые используются для покрытия финансовых разрывов, возникающих в текущей деятельности банков. Отличительной особенностью кредитования физических лиц и СМП является невозможность досконально изучить и оценить платежеспособность большинства заемщиков этих типов. Кроме того, применительно к физическим лицам при невозврате кредита могут начать действовать весьма ограничительные нормы, определяемые законами социальной направленности (Жилищный кодекс, Гражданский кодекс. Конституция РФ и т.д.). Кредиты органам власти, обычно характерны продолжительностью сроков заимствования и высокой степенью обеспеченности.