Основные способы рассмотрения кредитов

По способу рассмотрения кредитов можно выделить следующие основные виды:

- проектный;

- контокоррентный;

- овердрафт

Наиболее длительным и сложным способом рассмотрения кредитов является проектный. Этот порядок предполагает подачу в банк заявки, определяющей как минимум следующие позиции:

· назначение кредита,

· бизнес-план использования заемных средств,

· Уставные документы

· документы, показывающие финансовое состояние предприятия;

· документы, определяющие возможное обеспечение возврата кредита;

Помимо обязательных документов, банком могут быть потребованы аудиторское заключение, независимую оценку имущества или других залогов, подробные биографии топ-менеджеров и основных акционеров, а также другие документы. Если банк принимает заявку, то она обычно проходит довольно значительную проверку. Эта проверка обычно включает:

· экономическую проверку бизнес-плана;

· юридическую проверку всех представленных документов, определяющих правомочность предприятия по использованию кредита в определенных в заявке целей, а также в наличии прав и отсутствия претензий по ним по объектам обеспечения;

· аудиторскую проверку документации заемщика;

· техническую проверку реализуемости проекта, который предполагается реализовать за счет заемных средств;

· проверку благонадежности топ-менеджеров предприятия и основных акционеров.

Могут осуществляться и другие проверки, необходимые для принятия мотивированного решения. Обычно банки осуществляют затраты на проверку документации за свой счет, а затем снимают часть средств предоставленного кредита на компенсацию произведенных по проверке кредита расходов (особенно, если для проверки привлекались внешние эксперты). Окончательное решение о предоставлении кредита принимается по результатам проверки. Обычно, подобная процедура применяется при выдаче долгосрочных кредитов, а также кредитов малознакомым для банка клиентам.

Контокоррентная процедура выдачи кредитов значительно проще, однако также предполагает поступление от клиента заявки. Основным отличием от проектной процедуры состоит в том, что заявка состоит только из определении требуемой суммы, предполагаемого обеспечения, а также документов, позволяющих оценить текущее финансовое состояние предприятия. Так как контокоррентная процедура обычно применяется к известным банкам клиентам, то глубокой проверки документов не проводится. Основное внимание уделяется проверке достаточности обеспечения, а также отсутствия юридических претензий к предприятию и предлагаемому обеспечению со стороны третьих лиц. Для крупных предприятий при контокоррентной процедуре и небольшом размере кредита может вообще не требоваться обеспечение.

Процедура овердрафт предполагает заключение между клиентом и банком договора, в котором определяется предельный размер кредитования, т.н. red line, а также обеспечение, покрывающее предельные размеры кредитования. В качестве обеспечения могут выступать как конкретные имущественные объекты, ценные бумаги, так и будущие поступления доходов. Если в качестве основы предельного размера кредитования выступают будущие доходы, то она определяется исходя из среднемесячной выручки предприятия (при кредитовании юридических лиц) или среднемесячный размер доходов (для физических лиц). В отличие от рассмотренных выше процедур, взятие каждого конкретного кредита и его возврат никакими дополнительными соглашениями не оформляется. Все кредиты, выдаваемые в режиме овердрафт, являются кредитами до востребования (т.е. не оговариваются сроки их возврата). Проценты по кредитам начисляются исходя из среднего размера задолженности за период. Погашение кредита и выплата процентов происходит автоматически при поступлении денежных средств на счет клиента. При превышении предела кредитования банк обычно не предоставляет клиенту кредитов, поэтому в любой момент может оказаться, что счета могут оказаться не оплаченными. На рис. 4.12 представлено изменение кредитов, предоставленных организации по процедуре овердрафт.

Рис. 4.12. Динамика заимствования по процедуре овердрафт.

По процедуре овердрафт ЦБ предоставляет кредиты коммерческим банкам, коммерческие банки – своим крупным клиентам, а также другим банкам, с которыми имеются корреспондентские отношения. Наконец, этот же принцип заложен при использовании кредитных карточек.