Прочие операции коммерческого банка

В последнее время коммерческие банки сталкиваются с резким обострением конкуренции со стороны других финансовых учреждений и крупных промышленных компаний, создавших собственные финансовые компании, прежде всего в области лизинга и потребительского кредитования. Конкуренция стимулировала банки на предложение новых услуг, а также привлечение клиентов, за счет расширения их ассортимента. Всего современными банками оказывается более 200 видов различных дополнительных услуг. К числу наиболее распространенных дополнительных (прочих) услуг коммерческих банков можно отнести:

1. Выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме.

2. Факторинговые операции (Приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательства в денежной форме).

3. Доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическим и юридическим лицом.

4. Комиссионные операции (операции по переводу денежных средств);

5. Обслуживание систем электронных платежей;

6. Home-banking

7. Инкассовые операции

8. Товарно-комиссионные операции

9. Осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями.

10. Операции по размещению ценных бумаг

11. Предоставление в аренду сейфов или специальных помещений.

12. Консультационные, информационные услуги.

Выдача поручительств за третьих лиц является одной из типичных форм дополнительных банковских услуг. В основном банки оказывают услуги поручительства в пользу своих клиентов. Подобное поручительство предоставляется обычно другим банкам, которые выдают кредиты клиенту банка. Особым типом поручительства является авалирование, под которым понимают предоставление банком гарантии исполнить денежные обязательства (целиком или их части) по векселю или заемной ценной бумаги клиента.
Аваль оформляется как надпись на векселе или аллонже: "Считать авалем", "Как авалист за (название лица, за которое предоставлен аваль)", "Авалирован" или другой равнозначной формулировки.

Аваль может предоставляться как на бланках предоставляемых эмитентом ценной бумаги, так и предлагаемых авалистом. Подписывают аваль уполномоченные лица банка. За предоставление аваля банк получает комиссионные, которые выплачиваются либо разово (как в случае с векселями), так и по мере размещения заемных ценных бумаг.

Факторинговые операции банка. Под факторингом в узком смысле слова понимают оказание банком или его специализированной дочерней компанией услуг по исполнению платежных требований клиента. В более широком смысле в факторинг включают и операции форфеттинга, под которыми понимают выкуп банком требований у поставщика. В первом случае банк берет на себя только посредническую функцию и предоставляет клиенту кредит на текущую деятельность. После получения денежных средств у должника банк возвращает кредит и взимает комиссионные. Во втором случае, после выкупа требований все взаимоотношения с поставщиком товара (ценностей) прекращаются.

Целью факторингового обслуживания является своевременное инкассирование долгов для минимизации потерь от просрочки платежа заемщиков и предотвращения появления безналичных долгов.

Выделяют два вида факторинга: - открытый (конвенционный); - конфиденциальный (скрытый). В первом случае банк действует от своего имени и по целому ряду позиций (в частности по размеру комиссии, выдаче ссуды) он приближается к форфеттингу. При конфиденциальном факторинге банк только создает условия для возврата средств клиенту, но не осуществляет прямых операций с должником.

Использование факторинга позволяет ускорить получение платежей поставщиком от своих контрагентов, гарантирует оплату счетов, обеспечи­вает своевременность поступления платежей поставщикам при финансовых затруднениях у покупателя, улучшает финансовые показатели поставщика.

Имеется и еще более широкое понимание факторинговых операций, под которым понимают ведение бухгалтерских счетов компании-клиента, организацию транспортировки продукции и ее сбыта, страхование и т.д. Такой комплекс услуг обычно предоставляет заемщикам, не могущим вернуть кредит из-за неплатежеспособности своих покупателей. Банк, осуществляющий факторинговое обслуживание, информирует покупателя о возможностях перехода к более выгодным формам расчетов, помогает клиентам наиболее полно использовать существующие налоговые льготы.

Перевод денежных средств. Банки выполняют различные поручения своих клиентов по переводом денег как внутри одной страны, так и из одной страны в другую. Это переводные операции, при которых клиент поручает своему банку перевести определенную сумму со счета клиента указанному адресату. Когда операция совершена, банк высылает или выдает документ о совершении перевода. При осуществлении перевода клиент должен оплатить стоимость банковских услуг за операцию перевода. Комиссионные оплачиваются в соответствии с установленными тарифами.

Особым видом банковских операций является обслуживание системы электронных платежей, которая включает выдачу и прием наличных средств через банкоматы, а также организацию обслуживания в торговых точках на основе пластиковых карт. Применение банкоматов позволяет банкам приблизить свои услуги к клиентам. Их ценность для потребителя заключается в том, что они расширяют временные и пространственные рамки, в которых клиент может осуществить банковские операции, например, по получению наличных денег и осуществлению вкладных операций. Важным направлением обслуживания клиентов банков с использованием ИТ технологий является предоставление им услуг по оплате счетов в торговых точках. В системах электронных переводов денежных средств перечисление средств со счета покупателя на счет продавца в момент покупки или в отдельных случаях с отсрочкой платежа по желанию клиента. Банки получают доход от:

1) от установки и обслуживания терминала в торговых точках;

2) комиссии по переводу денежных средств, так как счета как продавца, так и покупателя (получателя денежных средств) могут находить в других финансовых учреждениях

Home banking представляет собой банковское обслуживание клиентов на дому или рабочем месте. Началом внедрения home-bankinga считается 1982 г, в котором Royal Bank of Scotland и телефонная компания British Telecom внедрило систему Homelink, которая позволила осуществлять клиентам банковские операции без посещения банка. В настоящее время для организации данного вида услуг используются закрытые и открытые телефонные и компьютерные сети. В режиме home-banking банковские операции могут осуществляться круглосуточно 7 дней в неделю. Каждый владелец счета имеет и использует свою электронную подпись, которая обеспечивает защиту от неправомочного подключения к системе. Пользование данной системой позволяет управлять текущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетами платежей и сбережений, получать баланс счета на текущий день и отчет о движении средств на счете за определенный период времени и д.р. В российских условиях home banking реализуется на базе системы «Клиент-Банк». Предлагая клиентам воспользоваться услугами системы «Клиент-Банк», банк консультирует клиентов по вопросам приобретения необходимого оборудования. Кроме того, банк гарантирует техническую поддержку при установке системы и начальном обучении персонала; обновлении программного обеспечения при появлении новых версий системы; консультации и рекомендации при работе с системой по телефону.

Важнейшей проблемой в развития home bankinga является плохое состояние телекоммуникационных сетей во многих российских городах.. Для надежного функционирования систем требуется прокладка специальных (выделенных) линий. Развитие мобильной связи и прежде всего внедрения стандарта GGG позволит широко распространить этот вид услуг.

Основной доход банк получает от оплаты услуг за пользование системой

Инкассовые операции – это операции по получению банками для клиентов денег по их поручению и за их счет по различным документам. Инкассовые операции осуществляются с чеками, векселями, товарными документами и ценными бумагами. При инкассировании ценных бумаг клиент передает их банку для реализации на рынке той страны, где они эмитированы.

Особая разновидность прочих операций – доверительные операции, состоящие в том, что банк по поручению клиентов берет на себя хранение, передачу управление определенным имуществом, выраженным как в деньгах, так ив ценных бумагах. Особой разновидностью доверительных операций являются трастовые операции, в рамках которыхбанки получают возможность покупать, продавать ценные бумаги по поручению клиентов, а также получать на его имя причитающиеся проценты и дивиденды. По мере увеличения количества финансовых инструментов и суммы финансовых активов коммерческие банки расширяют трастовые операции. Многие банки действуют по поручению клиентов на правах доверительного лица и осуществляют операции, связанные в основном с управлением денежной собственностью клиентов и другими финансовыми инструментами только с уведомления клиентов. Крупные банки предлагают большим фирмам комплексное обслуживание их текущих расчетов по международным операциям: сбор платежей, погашение требований, выплата зарплаты и т.д. Денежные поступления и расходы по всем этим операциям могут сводиться в едином балансе (в пересчете на выбранную клиентом валюту).

Очень близки к доверительным товарно-комиссионные операции, в которых банк выступает посредником при купле-продаже товаров для своих клиентов (или от имени). Формами таких операций выступают:

1. покупка банком товаров (ценностей) по поручению клиента
2. реализация ценностей (товаров) банком по поручению клиента с предоставлением ему ссуд. Обычно банк берет на себя подобные обязательства только в том случае, если он уверен, что сможет найти покупателей. По характеру эти операции очень близки к факторингу.
3. реализация товаров банком по поручению предприятия с выдачей ссуд покупателю на приобретение товаров. Эта форма очень широко распространена в кредитных учреждениях, занимающихся потребительским кредитованием.

Операции с драгоценными металлами и камнями представляют собой покупку и продажу, прием на хранение, оценку, формирование заказов на ценности, рекламу золота и других драгоценных металлов и камней. Наиболее распространенные операции — приобретение золота и серебра в слитках на рынках драгоценных металлов, чеканка золотых и серебряных монет различного номинала и продажа их клиентам по рыночному курсу. Маржа, получаемая в этом случае банком, и будет служить его прибылью.

Второй операцией банков с драгоценными металлами выступает продажа золота клиентам путем открытия золотого (металлического) счета. В этом случае клиент обращается в банк для приобретения золота, банк «продает» ему его на условиях открытия двух счетов — счета, где отражается сумма проданного золота, и счета, на который поступают денежные средства за проданное золото, выдает сертификат в котором отражается количество приобретенного золота. Золото остается в банке. Если клиент решит его продать, он приходит в банк, предъявляет сертификат и банк закрывает счет и выдает клиенту денежную сумму, равную рыночной цене золота, и начисленные проценты по второму счету. В качестве прибыли банк получает проценты от размещения денег со второго счета и при условии снижения рыночной цены золота маржу между ценами покупки и продажи.

Операции по размещению ценных бумаг на первичном рынке на условиях андеррайтинга. Банк в этом случае выступает посредником между эмитентом ценных бумаг и инвестором. Такие операции бывают двух видов.

Операция НИФ — это среднесрочный договор обычно на 3—5 лет между банком и эмитентом ценных бумаг о том, что в случае трудностей с реализацией ценных бумаг банк берет на себя обязательство их покупки или предоставление равноценного кредита, кроме того, тот же банк может заняться размещением ценных бумаг. Банк покупает ценные бумаги по номинальной стоимости, а размещает по курсу. Предприятие быстро получает деньги и пускает их в обращение. Если нет запрета законом, банк может оставить себе эти ценные бумаги и стать учредителем.

Операция РУФ — это среднесрочный договор, не предусматривающий инвестиционных функций банка в связи с эмиссией ценных бумаг. Банки имеют право передавать свои облигации другим банкам, банки не выкупают ценные бумаги, а предоставляют кредит. За эти операции банки получают комиссионное вознаграждение.

Предоставление в аренду сейфов (сейфинг) является одной из старейших дополнительных банковских услуг. Услуга по сдаче в аренду индивидуальных сейфов оказывается одной из самых востребованных дополнительных. Привлекательность сейфинга состоит в том, что в банковских скйфах могут безопасно храниться драгоценности, конфиденциальные документы и ценные бумаги. Аренда сейфовых ячеек может быть оформлена на определенный срок. Для организации сэйфинга банки создают специальные хранилища, в которых устанавливают депозитные сейфы и специальное техническое оборудование.

Банк несет ответственность перед клиентами за охрану хранилища, пригодность его помещений и исправность размещенного в нем оборудования. Банк, как правило, не интересуется содержимым ячейки, его права не распространяются на содержимое ячейки. Хотя в ряде случаев банки требуют декларировать содержимое и проверяют закладку объявленных ценностей в ячейку.

Клиент — арендатор ячейки, как правило, может посещать хранилище в любое удобное для него время в часы работы банка, арендованная им ячейка находится в его полном распоряжении.

Клиентам-арендаторам могут предлагаться разнообразные схемы аренды ячеек:

· Индивидуальный

· Совместный

· совместно-одновременный.

Первый вариант предлагает в качестве арендатора регистрацию одного клиента, во втором случае регистрируется несколько клиентов, которые могут пользоваться сейфом поочередно. В третьем случае доступ к ячейке осуществляется при предъявлении клиентом двух и более инструментов, обеспечивающих доступ к ячейке (ключ, клиентская карточка, коды и т.д.), Доступ к ячейке, может быть осуществлен только при условии одновременного предъявлении всех инструментов доступа. Инструменты доступа могут быть разделены между несколькими лицами, что позволяет использовать такие ячейки для совершения конфиденциальных сделок. Особенной популярностью данная услуга пользуется в риэлтерском бизнесе при оформлении сделок с недвижимостью, что позволяет избежать многих проблем и гарантирует безопасное и анонимное проведение сделки.

Ячейки в банки могут быть именными и анонимными. В первом случае доступ в ячейку возможен только при предъявлении документов, удостоверяющих личность и инструментов доступа, а во втором случае достаточно предъявить только последние.