Функции страхования

Как часть финансовых отношений общества страхование имеет ряд осо­бенностей, отличающих его от других элементов этой системы.

Во-первых, страховые фонды образуются исключительно на основе пере­распределения денежных доходов и накоплений, образующихся в процессе первичного распределения национального дохода. Это обстоятельство делает страхование особо восприимчивым к тенденциям экономического развития.

Во-вторых, для страхования характерна замкнутая раскладка ущер­ба в рамках данного создаваемого страхового фонда. Средства этого фонда расходуются для компенсации ущербов только его участников. При этом страхователь имеет право на страховую выплату или компенсацию ущерба только при условии наступления страхового случая. Это значит, что страхователь не может требовать обратно свои деньги, выплаченные в виде страховой премии в течение многих лет, если страховой случай при рисковом страховании не наступает. Но и в этом случае его затраты не напрасны. Он покупает страховую услугу, природа которой двойствен­на. С одной стороны, это освобождение клиента от риска. С другой сторо­ны, это обязательство страховой компании выплатить страховое возме­щение в случае наступления страхового события, вызванного определен­ными договором причинами.

В-третьих, страхование предусматривает перераспределение или вы­равнивание ущерба по территории и во времени. Динамика ущербов не­равномерна, ими не затрагиваются в равной степени все территориаль­ные единицы. Это обстоятельство увеличивает возможности раскладки ущербов и расширяет финансовые возможности страхования. Неравно­мерность наступления ущербов во времени порождает необходимость ре­зервирования части страховых платежей для возмещения случайных ущер­бов в неблагоприятные годы.

Предоставление страховой защиты — вид услуг, которые производят и продают страховые компании. Это финансовые услуги, подобные бан­ковским. Занимаясь этим специфическим бизнесом, страховые компании должны сверять свою деятельность с потребностями клиентов, с требова­ниями динамично развивающегося рынка.