Функции, место, роль и особенности страхования по сравнению с другими экономическими категориями

Функции страхования и его содержание как экономической категории органически связаны. Рассмотрим выделенные в разделе 1.2 функции эко­номической категории страхования более подробно:

1. Формирование специализированного страхового фонда денежных средств.

2. Сбережение и накопление денежных средств.

3. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.

4. Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба.

5. Контроль.

Первая функция — это аккумуляция денежных средств как платы за риски, которую берут на свою ответственность страховые компании, и фор­мирование специализированного страхового фонда. Этот фонд может фор­мироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государ­ство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует разви­тие страхового дела в стране и, соответственно, размеры этих фондов.

С помощью функции формирования специализированного страхового фонда реализуется и вторая функция страхования — сбережение и накопление денежных средств путем инвестиций временно свободной их части в банковские и другие коммерческие структуры, государственные обязательства, ценные бумаги и т.д. С развитием рынка в страховании не­изменно будет совершенствоваться и расширяться механизм использова­ния временно свободных средств. Значение сберегательной и накопитель­ной функции страхования будет возрастать.

Третья функция страхования, имеющая вероятностный или риско­вой характер, — это возмещение ущерба и личное материальное обеспече­ние граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только фи­зические и юридические лица, которые являются участниками формирова­ния страхового фонда и только при наступлении, вообще говоря, случай­ных страховых событий. То же касается права физических лиц на обеспе­чение при причинении вреда личности. Возмещение ущерба через указан­ную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рам­ках имеющихся договоров имущественного, а обеспечение — договоров личного страхования. Порядок возмещения и обеспечения определяется законодательством при обязательном страховании либо страховыми ком­паниями при добровольном страховании, исходя из условий договоров стра­хования, и регулируется государством (лицензирование страховой деятель­ности). Посредством этой функции экономическая необходимость страхо­вой защиты получает реализацию объективного характера.

Четвертая функция страхования — предупреждение страхового случая и минимизация ущерба предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению не­гативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в услови­ях заключенного договора страхования и ориентированное на его береж­ное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по пре­дупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных или превентивных мероприятий.

В интересах страховщика израсходовать какие-то денежные средства на предупреждение ущерба (например, финансирование противопожарных мероприятий: приобретение огнетушителей, размещение специальных дат­чиков контроля за тепловым излучением и т.д.), которые помогут сохра­нить застрахованное имущество в первоначальном состоянии. Расходы стра­ховщика на предупредительные мероприятия целесообразны, так как по­зволяют добиться существенной экономии денежных средств на выплату страхового возмещения, предотвращая пожар или какой-либо другой стра­ховой случай. Источником формирования фонда превентивных мероприя­тий служат отчисления от страховых платежей.

Пятая (контрольная) функция логически связана с предыдущими тем, что каждая часть страхового взноса имеет строго целевую направлен­ность для формирования резервов и фондов страховых организаций и, со­гласно законодательству, не может быть использована в иных целях либо изъята в бюджет. Страхование, особенно коммерческое, резко повышает ответственность собственника, менеджера, любого гражданина за сохран­ность принадлежащего либо вверенного ему имущества, свою жизнь и здо­ровье и соблюдение прав третьих лиц.

Контрольная функция, как и другие, связана с объективными экономи­ческими условиями деятельности страховых организаций и законодатель­ством, отражающим эти условия, по формированию, распределению и ис­пользованию финансов страховой компании.

Внутри страховой компании эта функция осуществляется ее собствен­ным аппаратом, извне — контролирующими государственными органами, например, страховым надзором.

Место и роль страхования отражаются в его отраслевом строении. Так, например, имущественное страхование обеспечивает восстановление иму­щества предприятий всех форм собственности и видов предпринимательс­кой деятельности, поврежденного или уничтоженного стихийными бедстви­ями, от которых оно было застраховано.

Личное страхование обеспечивает, например, восстановление трудоспо­собности работников на предприятиях всех форм собственности и предприннмательства, чье здоровье застраховано индивидуально или коллективно. Страхование ответственности обеспечивает восстановление имуще­ства, здоровья и состояния третьих лиц, сохранение при этом денежных средств страхователей, так как ущерб пострадавшим по их вине третьим лицам возмещался не ими, а страховщиками.

Страхование предпринимательских рисков обеспечивает сохранение доходов предпринимателей всех форм собственности и сфер предпринима­тельства при страховании ими соответствующих видов рисков. Например, в торговле — страхование кредитных рисков, в материальном производ­стве — страхование рисков перерыва в производстве и т.д.

Приведенные примеры показывают, что страхование (государственное и негосударственное, добровольное и обязательное), оперативно обеспечивая возмещение ущербов, причиненных страховыми случаями, вещественному и личному факторам производства, выполняет важную экономическую роль. Весьма значительна и социальная роль прямого страхования. Все его отрасли обеспечивают для застрахованных граждан возмещение ущербов при повреждении или уничтожении их имущества. Личное страхова­ние обеспечивает восстановление здоровья и продление жизни; пособие при по­тере работы, трудоспособности или при смерти застрахованного члена семьи; дополнение к государственным пенсиям; сохранение и накопление доходов.

Сфера применения страхования в экономике определяется рядом объек­тивных и субъективных факторов.

Объективные факторы вызваны чрезвычайными и непредвиденными событиями естественной или общественной природы. Для страховой защи­ты личности, имущества и иных материальных интересов физических лиц, предпринимателей, различных государственных институтов от социально опасных событий государством вводится, например, обязательное страхо­вание. Оно вводится, как правило, в особо значимых для страны эконо­мических или социальных областях.

Объекты, не охваченные обязательным по закону страхованием, мож­но защитить через добровольную форму страхования. Для ее развития, кро­ме объективных факторов, имеются субъективные:

1) степень осознания гражданином или предпринимателем необходимо­сти страховой защиты от окружающих его стихийных и общественных опас­ностей;

2) степень доверия физических лиц и предпринимателей к страховым компаниям;

3) уровень и привлекательность страхового сервиса в стране и т.д. Не следует забывать при этом об одном решающем объективном факторе.

Граждане и предприниматели уже осознают все объективные причины и созре­ли субъективно для страхования. Но у большинства из них нет соответствую­щей платежеспособности. Сделка желательна, но не может быть оплачена.

Сфера страхования в нашей стране имеет ограничители — низкая стра­ховая культура страховщиков и их клиентов (или отсутствие ее), недоста­точная, в отдельных случаях, платежеспособность страховщиков, низкий платежеспособный спрос (или отсутствие его), недостаточное или негра­мотное предложение страховых услуг и т.п.