double arrow

ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ В НАУКЕ И ПРАКТИКЕ СТРАХОВАНИЯ


Четыре понятия, которые описывают роль страхования в рыночной экономике, — это стоимость, защита, риск и услуга. Рассмотрим их в порядке возрастания важности, начиная с понятия услуги.

Понятие услуги является фундаментальным в страховании. Особеннос­тью любой услуги является невидимый, неосязаемый характер. В то же время услга всегда перелается покупателю через производительную деятель­ность производителя услуги, причем эта деятельность должна быть эконо­мически полезной, а ее результаты (услуги) иметь возможность выступать в качестве товара.

Страховщик продает страхователю обещания. При этом исполнение контракта может быть подтверждено только со временем. В тот момент, когда должна осуществляться выплата страховщиком, страхователь мо­жет находиться в состоянии потрясения или горя, вызванного происшед­шим событием (несчастный случай, хищение, шторм или другая катаст­рофа). В случае договора о страховании жизни, если застрахованный умер, то родственники могут быть настолько потрясены этой смертью, что не найдут большого утешения в получении платы по полису. С другой сто­роны, если страховщик имеет какие-либо причины для сомнений в обо­снованности заявления на выплату, он может задержать выплату до окон­чания расследования.

Работа страховщика состоит в том, чтобы убедить потенциальных стра­хователей, что им надо купить страховой полис и что они заключают хоро­шую сделку, при которой им придется, заплатив страховой взнос, не иметь в дальнейшем проблем с получением страховой выплаты и получить хоро­шее обслуживание.

Это является существенным моментом в вопросе об услугах в страхо­вом бизнесе. На каждой стадии заключения договора и в продолжение все­го срока действия договора страхования клиент должен чувствовать, что он особенный, что за свои деньги он получает подходящую именно ему защиту и по оптимальной цене, а также что руководство страховой ком­пании эффективно управляет компанией и всегда ставит интересы клиента на первое место.

Некоторые современные авторы, чтобы более полно раскрыть этот ас­пект, применяют термин «культура».

«Клиент не всегда прав, но его интересы всегда должны быть во главе» — такова основа современной культуры общения с клиентами.

В основе страхования лежит понятие риска как случайного события, приводящего к ущербу. В развитии этого понятия выделяются три ступени.

Риск определяется в самом общем виде как вероятностное распреде­ление результатов хозяйственных действий субъекта. Неоднозначность этих результатов следует из неопределенности факторов внешней среды и неполноты информации, которая свойственна процессу принятия решений. Неопределенность воздействия внешней среды выражается в том, что предполагаемые результаты от совершения каких-либо действий оказыва­ются часто недостижимыми из-за влияния случайных факторов. Действие этих факторов может исходить от естественной среды (стихийные бедствия), технической среды (отказ технических средств, например энергообеспечения ), хозяйственной среды (действия конкурентов и потребителей), обще­ственной среды (изменение законодательства). Поскольку влияние внеш­ней среды нельзя полностью предусмотреть, то можно считать перечислен­ные факторы в определенной мере случайными.

Неполнота информации, свойственная процессам принятия решений, может относиться к самым разным этапам этого процесса. Лицо, принима­ющее решение, чаще всего не имеет полной информации о процессе и тех факторах, которые могут оказать воздействие на ожидаемые результаты. Как правило, оба эти фактора неопределенности результатов совмещают­ся: эффект действия не полностью определен и информация о взаимосвязи между действием и результатами недостаточна. В итоге возникает такая ситуация, при которой любое принимаемое решение или действие ведет не к какому-либо одному определенному результату, а к некоторому вероят­ностному распределению возможных результатов. В этой множественнос­ти результатов и заключается риск для лиц, принимающих решение.

Распределение вероятностей характеризуется некоторыми показате­лями, представляющими несомненный интерес для действующих лиц: -ожидаемое значение результата и разброс его значений. Ожидаемое зна­чение — это средневзвешенная всех результатов с учетом вероятности их наступления. При этом не столь важно, как оцениваются эти вероят­ности — объективными или субъективными методами. Разброс характе­ризует меру отклонений действительных результатов от ожидаемых. Раз­брос измеряется показателями дисперсии, стандартного отклонения и ко­эффициентами вариации.

Вторая ступень определения риска связана с введением понятия плано­вых ожиданий субъекта, принимающего решения.

Риск можно определить и как вероятное отклонение фактических результатов от их плановых ожиданий. Это представление о риске луч­ше всего демонстрируется поведением хозяйствующего субъекта. Его по­ложение зависит не от одного — единственного решения, а от многих ре­шений, принимаемых в процессе хозяйственной деятельности. Причем хо­зяйствующий субъект стремится к выполнению поставленных целей и ис­пользует для этого вполне определенные средства. Фактически достигае­мые результаты отклоняются от ожидаемых в ту или иную сторону, и эти отклонения являются выражением риска. С этой точки зрения, риск опре­деляется как возможность расхождения между запланированным и факти­ческим результатом.

Совокупность результатов хозяйственных решений складывается из множества частных результатов. Они могут касаться доходов и платежей, издержек и отдельных видов капиталовложений, элементов имущества и многого другого. Каждый из этих результатов характеризуется собствен­ными рисками и вероятностным распределением значений.

При соединении этих отдельных распределений вероятностей имеет место эффект выравнивания рисков. Его суть состоит в том, что неблагоп­риятные результаты одних хозяйственных действий предпринимателя мо­гут перекрываться положительными результатами других его решений. Однако для того чтобы иметь настоящий успех в делах, нужно проводить дифференцированный анализ рисков и соответствующую политику по от­ношению к отдельным рискам.

Описанный глобальный подход к объяснению риска исходит из общего распределения вероятностей результатов с благоприятными и неблагопри­ятными отклонениями от ожидаемого значения. Если исходить из того, что хозяйствующий субъект воспринимает как риск лишь возможность нега­тивных результатов, то для практического исследования рисков целесооб­разно именно такое, суженное представление о риске.

Следовательно, можно определить риск и как распределение вероятно­стей неблагоприятных результатов. Это частное множество отклонений не может быть однозначно определено, так как оно зависит от оценки ожи­даемых значений хозяйствующим субъектом. Обычно это ожидаемое зна­чение и фактические отклонения от него оцениваются в экономических по­казателях: например, потери дохода из-за простоя предприятия, потеря иму­щества, дополнительные непредвиденные расходы. Все это — убытки для предпринимателя, поэтому узкое представление о риске сводится к вероят­ностному распределению убытков.

Распределение убытков имеет форму убывающей кривой — чем боль­ше величина убытка, тем меньше его вероятность, то есть мелкие убытки встречаются гораздо чаще, чем крупные.

Эта зависимость между вероятностью наступления события и тяжестью его последствий в западной литературе получила название диаграммы или треугольника Хайнриха. Он показывает, что на каждое тяжкое последствие страхового случая (вершина треугольника) приходится тридцать средних последствий (середина треугольника) и примерно триста слабых, практи­чески не причинивших убытка (основание треугольника).

Вероятностные распределения ущербов часто называют чистыми рис­ками. В этой связи различают чистые риски и риски спекулятивные. Чистые риски связаны со случайными событиями, влекущими за собой только убытки или ситуацию, при которой положение остается тем же самым, не улучша­ется. Это риски, связанные с дорожно - транспортными происшествиями, кражами, пожарами и т.д. Спекулятивные риски предполагают возможность получения как негативных, так и положительных результатов. К ним отно­сятся все формы вложения денежных средств.

Разделение рисков на чистые и спекулятивные важно потому, что чис­тые риски страхуются, а спекулятивные — нет, так как слишком сильно зависят от субъективных поведенческих факторов.

Опенка рисков — важный вопрос для их страхования. Для оценки рис­ка необходимо знать среднюю величину ущерба и вероятность или часто­ту его наступления. В дальнейшем, с целью конкретизации, мы будем упот­реблять понятия ущерб или убыток в отношении имущества и вред — по отношению к личности.

Основное назначение страхования — действовать как механизм пере­дачи, распределения риска. Страховым риском, согласно ст.9 Федерально­го Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в редакции от 20.11.99 № 204-ФЗ). является предполагаемое событие, на слу­чай наступления которого проводится страхование. Такое событие долж­но обладать признаками вероятности и случайности.

Третьим ключевым понятием является защита. Многие черты этого понятия косвенно были раскрыты при рассмотрении понятия риск. Переда­ча риска не может предотвратить травмы или болезни, поэтому с помощью одного лишь страхования человека нельзя защитить от опасностей, угро­жающих его жизни. Что можно реально защитить — так это имущество и/ или имущественные интересы лица (или корпоративной организации). Ма­териальное положение человека может быть защищено, если даже ухудша­ется состояние его разума или здоровья.

Страхование защищает материальное положение, давая его владельцу ресурсы для возмещения убытков или для поддержания человека, чей дух и тело пришли в состояние, при котором необходимы расходы либо для вос­становления нормального здоровья, либо для содержания его в комфорт­ных условиях как инвалида.

Понятие защита далее включает в себя обеспечение страхователя де­нежными средствами (или, в некоторых случаях, эквивалентное возмеще­ние — такое, как, например, право авиационного страховщика на замену «утраченного» самолета идентичной моделью), позволяющими восстано­вить имущество страхователя после происшедшего страхового события таким, как если бы страхового события не случилось. Нам остается пояс­нить, что означает термин «имущество». Имущество — это материальные объекты или вещи, которыми владеет, пользуется и распоряжается их соб­ственник либо его доверенное лицо. Имущество лица или компании может включать землю, здания, мебель, банковские счета, одежду, промышлен­ные акции, содержимое холодильника, авторские права на написанные произведения, автомобиль, патенты на изобретения и тысячи других ве­щей. Стоимость дохода, который владелец извлекает из этого владения, также может быть застрахована. Владелец, распорядитель либо пользова­тель может защитить имущество от любого известного риска до той степе­ни, до которой он желает застраховаться от такого риска. Стоимость стра­хования оплачивается страховыми премиями. Страховой защитой могут быть обеспечены другие имущественные права и иные объекты гражданских прав, перечисленных в ст. 128 Гражданского Кодекса Российской Фе­дерации (далее — ГК РФ), а также такие нематериальные блага, как жизнь и здоровье человека и некоторые другие из перечисленных в ст. 150 ГК РФ.

Четвертым и, во многих отношениях, самым важным понятием в стра­ховом деле является вопрос о его стоимости.

В экономической теории предполагается, что стоимость измеряется в терминах «меновой стоимости» вещи, которая сводится к цене, по которой она продается на рынке.

Преобладающее большинство богатства любой страны, в том числе объекты, которые защищаются страхованием, не продаются каждый год на рынках. С другой стороны, почти каждый год цены на объекты, которые реализовывались на рынках, росли практически в каждой стране. Коренной принцип в удовлетворении страховых претензий — это возмещение,которое может быть определено так: «точная компенсация ущерба, который претер­пело имущество владельца (в том числе в некоторых ситуациях умственное и физическое здоровье или благополучие владельца) вследствие события, ко­торое привело в действие застрахованный риск». Преобладающее количе­ство урегулированных претензий принимает форму выплаты денежных средств, позволяющих владельцу поврежденного, утраченного, украденно­го или разрушенного предмета пойти на рынок и оплатить ремонт или приобре­сти предмет-заменитель, что вернет владельца в то же материальное состоя­ние, в котором владелец находился до наступления страхового события.

Из этого следует, что взимаемая страховщиком страховая премия дол­жна корректироваться с учетом инфляции при каждом возобновлении стра­хования (что обычно происходит ежегодно) и, кроме того, обеспечивать, чтобы общий фонд (который складывается из всех страховых премий, вып­лачиваемых застрахованными клиентами) был достаточным для выплаты всех компенсаций по законным страховым претензиям, которые возникнут в течение периода действия полисов, уплаты всех административных рас­ходов, а также мог бы принести прибыль владельцам страховой компании.


Сейчас читают про: