Страховые продукты и технологии страхования

Страховой продукт − результат человеческой деятельности по осуществлению экономической защиты от последствий различных случайных и вероятных (чаще всего неблагоприятных) естественных и общественных явлений. Страховой продукт конкретизируется в услуге по страховой защите, или в «страховой услуге». Страховая услуга может не быть страховым товаром, если она не продается и не покупается; и может быть страховым товаром, если она производится страховщиками для продажи и эта продажа становится регулярной.

Пакет документов, описывающий страховой продукт, содержит:

− типовой договор страхования;

− правила страхования;

− пакет страховых тарифов, каждый из которых соответствует определенным условиям страхования.

Страховой продукт определяет взаимные обязательства страховщика и страхователя. Основным обязательством страхователя является внесение страховой премии в кассу или на расчетный счет страховщика в размере и сроки, определенные условиями соглашения. Основным для страховщика является обязательство при наступлении страхового случая сделать страховую выплату в размере и сроки, определенные условиями страхования.

К основным условиям страхования могут быть отнесены:

− объект страхования;

− страховые риски или исключения из покрываемых страхованием страховых рисков;

− размер и принципы уплаты страховой премии;

− принципы и сроки производства страховой выплаты;

− страховое покрытие;

− сроки страхования.

Выделяют следующие новые технологии страхования:      

1) Страхование через интернет. Онлайн-страхование, также известное как директ-страхование, подразумевает дистанционную продажу полисов через интернет или колл-центр без участия страховых агентов.В странах, где рынки финансовых услуг наиболее развиты, такой способ продажи страховых продуктов составляет 30% оборота. По некоторым оценкам, в Великобритании (страна-лидер по страховым услугам) на удаленное оформление полисов приходится порядка 80% взносов, а в США эта доля равняется 50%. Преимущества директ-страхования для клиентов очевидны: пропадает необходимость физически находится в офисе и заполнять бумаги, а также из цепочки исключается страховой агент, что ведет к снижению издержек.

2) Страховка по мобильнику. Еще одно решение для оформления полисов предложил сотовый оператор МТС. «Мобильные ТелеСистемы» и ООО «Абсолют Страхование» запустили сервис по дистанционной продаже полисов страхования для выезда за границу с мобильного телефона.Для оформления полиса достаточно набрать на телефоне определенную комбинацию и нажать кнопку вызова, затем выбрать в меню программу страхования, заполнить информацию о поездке и оплатить полис со счета сотового. Страховка отправляется на указанный электронный адрес, а вам остается её только распечатать.Это достаточно оригинальный вид оплаты договора выезжающих за рубеж, который, однако, не имеет особых преимуществ перед электронным оформлением договора страхования. Оплачивать страховой полис со счета мобильника неудобно. Многие из нас на оплату услуг телефонии и интернета ежемесячно выделяют фиксированную сумму, поэтому маловероятно, что средств на счете мобильного телефона клиента хватит, чтобы покрыть расходы на страховку. Для этих целей гораздо проще воспользоваться банковской карточкой.