Институты и рынок страховых услуг, их формы и виды

Страховой рынок представляет собой совокупность различных институтов и соответствующих им механизмов, в целях снижения транзакционных издержек ограничивающих и структурирующих поведение экономических агентов по поводу создания, купли-продажи и потребления страховыхуслуг. При этом под экономическими агентами понимаются страхователи, страховщики и представители инфраструктуры страхового рынка. Страховой рынок – часть финансового рынка.

Структура страхового рынка формируется из следующих институтов:

− страховых организаций;

− страхователей;

− страховых продуктов;

− страховых посредников;

− профессиональных оценщиков страховых рисков и убытков;

− объединений страховщиков;

− объединений страхователей;

− системы государственного регулирования страхового рынка;

− страховые омбудсмены.

Страховые организации − институциональная основа страхового рынка, конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховые организации структурируют по принадлежности, характеру выполняемых операций, зоне обслуживания.

Страховые организации делятся на: акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования.

Акционерная форма страховых компаний доминирует на развитыхрынках.

Акционерная страховая компания − негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал, оформленный как акционерное общество. Уставный капитал акционерного страхового общества формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить свой финансовый потенциал.

Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье.

В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность.

Правительственные страховые организации относятся кнекоммерческим структурам, деятельность которых основана насубсидировании. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и выплате компенсаций рабочим и служащим, временно утратившим работу.

Общество взаимного страхования − это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленнымиправилами страхования. Взаимное страхование − некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества.

Специализированные страховые компании производят отдельные виды страхования, например, страхование жизни, автотранспорта и т. п. К этому виду компаний относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования − создание сбалансированного портфеля договоров перестрахования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Универсальные страховые организации предлагают широкий набор страховых услуг. Поскольку на страховом рынке осуществляется купля-продажа страхового продукта, то необходимы и продвижение страховых агентов на рынке, и их реализация. Эти операции осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые брокеры − независимые физические или юридические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его услуги − посреднические в исполнении договора страхования, за которые он взимает оговоренный процент.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков − сюрвейеров и аджастеров.

Сюрвейеры − инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр страхуемого имущества. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.

Аджастеры − это уполномоченные лица или компании, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков.

Омбудсмен (что означает «поручение», «полномочие») − это должностное или гражданское лицо, на которое возложены функции контроля над соблюдением законных прав и интересов определенных гражданских групп граждан (в частности, в данном случае имеет место страховой омбудсмен, регулирующий отношения между страховыми компаниями и их клиентами).

Страховая деятельность в России осуществляется на основании закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации».