Государственное регулирование страховой деятельности

 

В 2013 году, после упразднения Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) и передачи практически всех её функций Банку России, ставшему мегарегулятором всех финансовых рынков РФ, страховой надзор и значительная часть страхового регулирования были переданы ЦБ.

Регулирование страховой деятельности со стороны государства заключается в следующих действиях:

−обеспечение законодательной базой сферы страхования;

−поощрение и популяризация страхования среди граждан;

− лояльная налоговая политика для страховщиков;

− страховой надзор со стороны государства;

− создание условий для конкуренции и исключение монополизма на страховом рынке.

Страховой надзор является видом финансовой деятельности, которую государство поручает соответствующему компетентному органу (Банку России). Этот орган обладает определенным объемом полномочий и в своей работе может правомерно задействовать принуждение или убеждение, которыми наделило его государство.

Орган надзора призван выполнять следующие функции:

− регистрация и лицензирование страховых компаний. В лицензии обязательно указаны виды страхования, которые вправе осуществлять компания;

− обеспечение правдивости информации, которую страховая компания предоставляет о себе потребителю. Это способствует честной конкуренции;

− контроль правопорядка. Когда страховщик нарушает закон, орган страхового надзора должен расследовать и принять меры против нарушителя;

− создание единого реестра страховщиков, агентов и брокеров;

− контроль за платежеспособностью страховой компании, выполнением норм и правил законодательных документов, обеспечение обоснованных и доступных страховых тарифов;

− составление рекомендаций по улучшению страхового сектора экономики, в результате анализа и обобщения опыта страховой деятельности.

Орган страхового надзора для выполнения своих функций осуществляет следующие действия:

− проводит экспертизы, исследования и различные оценки, необходимые для надзора за страховой деятельностью. Привлекает для этого специалистов и ученных, страховщиков и страхователей;

− собирает и проверяет сведения и данные, нужные для решений вопросов, находящихся в компетенции данного органа;

− проводит разъяснительную работу среди страховщиков и страхователей;

− предпринимает действия с целью сохранения законопослушности субъектов страхового дела. Использует разрешение законодательством меры наказания.

Коммерческие данные страховых компаний, которые они передают в орган страхового надзора, являются тайной и не имеют права разглашаться должностными лицами.

 

 

 20 Современное состояние российского страхового рынка и перспективы его развития

 

Страховой рынок Российской Федерации с одной стороны, является частью мирового страхового рынка и связан с ним через перестрахование, а с другой стороны в то же время является одним из секторов российской экономики и переживает сложные времена. На сегодняшний день по своим удельным показателям он находится на уровне начала 90-х гг. Доля страхования в ВВП как была на уровне 1,5%, так и осталась, тогда как в других развитых европейских странах данный показатель держится на уровне 15-24%.

За последний год кардинальным образом изменилась структура страхового рынка. Ряд крупных страховщиков, включая крупнейшие международные компании, либо покинули российский рынок, либо полностью свернули свою деятельность в ряде регионов. По итогам 2015 г. общее число субъектов страхового дела на страховом рынке России, включенных в реестр Федеральной службы страхового надзора – ФССН и Федеральной службы по финансовым рынкам – ФСФР, составило 327 страховых организаций, что меньше в сравнении с аналогичным периодом предыдущего года на 65 единиц. Предполагается, что, по итогам 2016 г., динамика сокращения числа страховщиков не изменится, а воз можно, и увеличится, так как уже в первом полугодии в связи с банкротством прекратили свою деятельность 37 страховых организаций.

В отечественном страховом бизнесе накопилось много рисков. Чтобы они не реализовались одновременно, стоит принять упреждающие меры.

В то же время Центробанк РФ выработал политику жесткого регулирования, призванную удалить из игры 130–140 слабых страховщиков, в деле останутся самые стабильные в количестве около 200. Руководство Центробанка уверено, что его задача – не только надзор и ликвидация слабых компаний, а стабилизация ситуации для роста страхового сегмента. По мнению регулятора, в бизнесе должны остаться лишь страховщики, разумно расходующие активы и не участвующие в слишком рискованных операциях.

Основным драйвером роста страхового рынка в 2017 году станет страхование жизни. Сегмент покажет наибольшие темпы прироста взносов – около 30%, обеспечит 40% абсолютного прироста рынка страхования и станет его крупнейшим видом, достигнув объема 270 млрд. рублей. Высокие темпы прироста взносов по страхованию жизни будут обусловлены интенсивными продажами инвестиционного страхования жизни на фоне снижения ставок по депозитам и активным участием банков в продвижении этих продуктов. Дву- кратное замедление темпов прироста взносов (по нашим оценкам темпы прироста взносов за 2016 год составят 60% по сравнению со значением за 2015 год) произойдет в результате исчерпания эффекта низкой базы. Долгосрочные накопительные программы продолжат уверенный рост на 20% в год.

Наблюдаются следующие тенденции:

1. Из-за спада кредитования физических лиц отмечается уменьшение страхования получателей кредитов. Этот сегмент был ведущим до середины 2015 года.

2. Растет инвестиционное страхование как возможность сохранить и даже преумножить деньги владельца. Максимально увеличилось количество договоров на срок более 10 лет.

3. Юридические лица стали меньше вкладываться в страховки сотрудников, сокращаются социальные и пенсионные программы.

4. Наметился существенный рост взносов со стороны частных клиентов.

Перечисленные изменения ведут к тому, что страховой рынок к 2017 г. станет меньше зависеть от банковского сектора. Ожидается немного замедленный прирост вложений по инвестиционным и накопительным программам из-за их достаточной сложности. Вместе с тем, программы будут упрощаться, что сделает их доступными для людей не только с высоким, но и с более скромным доходом.