Структурный анализ кредитной политики банка

 

   Расширение банковского кредитования, особенно средне- и долгосрочного, становится одним из важнейших условий поддержания экономического роста. Предприятиям, работающим на внутренний рынок, необходимо производить модернизацию производственного аппарата, чтобы противостоять усиливающемуся напору со стороны конкурирующего импорта. А имеющихся у предприятий источников финансовых ресурсов для проведения такой модернизации уже явно не хватает. Об этом, например, говорят данные опросов "Российского экономического барометра" (РЭБ), согласно которым 85% предприятий отмечают нехватку собственных финансовых ресурсов для осуществления капитальных вложений, 58% - для расширения текущего выпуска.

    Содействие возрождению и подъему отечественной экономики стало магистральным направлением кредитной политики Банка.

Разработка и реализация новых услуг, а также оптимальных условий в области коммерческого кредитования способствовали расширению клиентской базы Банка. В соответствии с экономической ситуацией были пересмотрены процентные ставки, сроки кредитования и виды обеспечения. Согласно сложившейся в Банке практикой кредитования, кредиты предприятиям и организациям – Клиентам Банка предоставлялись только при условии обеспечения их целевого использования, экономической эффективности и достаточно высокой гарантии возврата.

При решении вопроса о возможности выдачи кредита, специалисты Банка проводили экспертный анализ финансово-хозяйственной деятельности будущих заемщиков на основе тщательного изучения их учредительных документов и финансовой отчетности. Фирмам и предприятиям, финансовое положение которых прогнозировать достаточно сложно, кредиты выдавались только под надежное обеспечение в виде недвижимости, ценных бумаг или основных средств.

МФ ООО КБ «Смоленский Банк» придерживается консервативной, взвешенной политики в области кредитования. Такой подход оказал решающее влияние на повышение эффективности управления активами Банка. Увеличивая масштабы кредитования корпоративных Клиентов, главными критериями при выдаче кредитов остаются надежность и ликвидность. Формирование кредитного портфеля в 2002-2005 годах проходило с учетом двух основных факторов: конъюнктуры финансового рынка и потребностей Клиентов. Особое внимание уделялось вопросам управления кредитными рисками, соблюдения принципов целевого использования средств и обеспечения их возвратности. Для повышения надежности кредитного портфеля МФ ООО КБ «Смоленский Банк» формирует резервы под кредитные риски в соответствии с требованиями и инструкциями Центрального Банка России.

При выдаче кредитов предпочтение отдается Клиентам, находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в МФ ООО КБ «Смоленский Банк»

В целях оптимизации работы по текущим счетам Клиентов Банк проводил краткосрочное кредитование операций в режиме “овердрафт” под различные виды обеспечения: средства в обороте; имущественное и товарное обеспечение.

В основе политики формирования процентных ставок Банка была положена реальная стоимость денежных ресурсов. Процентная ставка по кредиту может варьироваться индивидуально для каждого Клиента в пределах установленных кредитной политикой Банка.

Среди заемщиков Банка с 2000 года – крупные предприятия и организации, финансовые институты и торговые компании, имеющие хорошую финансовую репутацию, значительные обороты в рублях и иностранной валюте. Предпочтение при выделении кредитов отдавалось предприятиям, специализирующимся на строительстве, оптовой торговле продуктами питания. Кредиты, предоставляемые российским компаниям и предприятиям, позволили поддержать отечественный производственный и торговый рынок. В целом, по сравнению с 2002 годом объем размещенных Банком средств вырос в 1,8 раза.

Рис.2 Распределение кредитного портфеля по отраслям

 

В течение 2005 года кредитование оставалось одним из приоритетных направле­ний деятельности Банка, обеспечивая значительную часть его доходов. Объем кредит­ных ресурсов, предоставленных МФ ООО КБ «Смоленский Банк» в минувшем году, возрос на 73,6%. Столь бурный рост данного показателя был обусловлен увеличением крат­косрочных ссуд в структуре кредитного портфеля Банка, в том числе за счет кредитов на условиях «овердрафт». По состоянию на 01.01.2005 г. кредитный портфель Банка составлял 857 млн рублей, в свою очередь доход Банка от кредитных операций по итогам отчетного периода превысил 170 млн рублей, что на 65% больше прошлогод­него показателя. При предоставлении займов приоритет отдавался, как правило, предприятиям промышленного комплекса, экспортно-ориентированных отраслей, других активно развивающихся сфер народного хозяйства.

Рис.3 Динамика кредитного портфеля в 2002-2005 г.

 

В основе кредитной политики Банка лежат экономический расчет и здравый кон­серватизм. При формировании кредитного портфеля (рис.3) КБ «Смоленский Банк» стремит­ся к наиболее полному удовлетворению потребностей предприятий в заемных ресур­сах, с одной стороны, и максимально надежному вложению средств клиентов - с дру­гой. В случае необходимости Банк разрабатывает индивидуальные схемы работы с за­емщиками. При предоставлении займов особое внимание уделяется минимизации кредитных рисков; в значительной мере это достигается за счет диверсификации кре­дитного портфеля.

Основными задачами кредитной политики Банка в 2004-2005гг. являлись:

• удовлетворение потребностей клиентов и банков-контрагентов в необходимых для их бизнеса кредитных продуктах (услугах);

• получение запланированного объема процентных и иных доходов от кредитной деятельности;

• поддержание положительной деловой репутации Банка среди клиентов и банков-контрагентов;

• постоянное и всестороннее изучение потребностей клиентов, а также специфичес­ких особенностей их бизнеса (отраслевых и пр.) для принятия обоснованных реше­ний по предоставлению кредитов;

• сохранение лояльности имеющихся клиентов и расширение круга новых перспек­тивных клиентов за счет предоставления им широкого спектра разнообразных кре­дитных продуктов;

• диверсификация кредитного портфеля посредством увеличения объема потреби­тельских кредитов;

• увеличение доли высокодоходных потребительских кредитов.

При реализации собственной кредитной политики «Смоленский Банк» уделял повышенное внимание управлению рисками. Кредитование предприятий про­водилось на основании детального изучения финансируемых проектов, анализа фи­нансовой отчетности клиента и оценки ликвидности залога. Практикуемое Банком комбинированное обеспечение выдаваемых ссуд (залог недвижимости, производст­венного оборудования, готовой продукции, товарных остатков, ценных бумаг; банковские гарантии и поручительства) позволило значительно снизить кредитные риски. В результате на конец года просроченная задолженность составила всего 1,4% порт­феля. Заемщиками Банка становились прибыльные предприятия со стабильно расту­щими доходами, «прозрачной» отчетностью, хорошими перспективами развития.

Основными отраслями экономики, в которые Банк инвестировал кредитные ре­сурсы в рублях и иностранной валюте, в минувшем году являлись:

- электронная и оборонная промышленность;

- оптовая и розничная торговля;

- строительство жилья;

- ювелирная промышленность;

- золотодобывающая промышленность;

сельское хозяйство.

Кредитные проекты Банка, осуществленные в 2003-2005 гг.

ОАО «Компания автомобильного транспорта - Видное», г. Видное.

Кредит на приобретение специализированного большегруз­ного автотранспорта для осуществления перевозок цемента.

ООО «Рателком», г. Клин.

Кредит на создание цифровой телекоммуникационной сети в г. Клин и окрестностях для оказания услуг цифровой теле­фонии и доступа в Интернет.

ОАО «Корпорация «Фазотрон - НИИ Радиостроения», г. Москва.

Кредит на финансирование опытно-конструкторских раз­работок в области радиотехники.

ЗАО «Торговый Дом «Холдинг-Капитал».

Кредит на строительство 17-этажного гостиничного ком­плекса в г. Сочи.

ООО «ЕСО-ДЕНТ», г. Ступино.

Кредит на приобретение стоматологического оборудования для расширения сети стоматологических клиник.

ООО «Яхромчанка», Дмитровский район Московской об­ласти.

Кредит на увеличение молочного стада.

ОАО «Полимерконтейнер 1», г. Дмитров.

Кредит на закупку сырья для увеличения производства по­липропиленовой пленки.

ЗАО «Агрофирма «Косино», г. Москва.
Кредит на пополнение оборотных средств.

ООО «Тоннельдорстрой», г. Сочи.
Кредит на строительство автодорог.

 

Взвешенная и вместе с тем достаточно активная кредитная политика помогла МФ ООО КБ «Смоленский Банк» увеличить доходную часть (рис.4) своего бюджета.

Рис.4 Динамика процентных доходов по кредитам в 2002-2005 г.