Основные недостатки системы кредитования физических лиц в деятельности кредитной организации ОАО «Банк Москвы»

Прежде чем выявить недостатки системы кредитования физических лиц в ОАО «Банке Москвы», вспомним, что кредитные операции являются на сегодняшний день одним из самых рисковых видов банковских операций.

Поэтому очень важно при проведении кредитной политики банка ориентироваться на достижение наибольшей эффективности с одновременным поддержанием уровня риска. Это достигается за счет тщательного изучения финансового состояния заемщика, глубокого знания рынка и прогнозирования тенденций его развития.

На сегодняшний день в ОАО «Банке Москвы» анализ кредитоспособности клиента банка на основе финансовых показателей проводится на базе финансовой отчетности и имеет достаточно существенный недостаток, который заключается в том, что анализируются данные за прошедшее время работы банка.

Несомненно, если не рассматривать кризисные ситуации, дела клиента, в большинстве случаев, не могут ухудшиться настолько резко, чтобы весь анализ оказался неправильным и риск не возврата кредита значительно увеличился.

Поэтому ОАО «Банку Москвы» следует порекомендовать: оценивать кредитоспособность клиента еще и в динамике, прогнозировать ее состояние в будущем. Для этой цели можно воспользоваться моделью оценки кредитоспособности клиента при помощи анализа его денежного потока.

Модель денежного потока позволит качественно оценить кредитоспособность клиента. Желательно при этом, чтобы приток средств обеспечивался за счет прибыли или прироста акционерного капитала, а не за счет новых кредитов[13].

Другим недостатком кредитной политики ОАО «Банка Москвы» является отсутствие постоянного контроля за качеством кредитного портфеля с целью своевременного реагирования в случае его ухудшения. Реализацией этой цели служит введение в систему кредитного мониторинга.

Целью кредитного мониторинга является контроль за качеством кредитного пор­тфеля, проведение независимой экспертизы, своевременное выявление отклонений от принятых стандартов и целей кредитной политики банка.

Контроль за ходом погашения ссуды и выплатой процентов по ней служит важным этапом всего процесса кредитования. Он заключается в периодическом анализе кредитного досье заемщика, пересмотре кредитного портфеля банка, оценке состояния ссуд и проведении аудиторских проверок.

Для этой цели следует порекомендовать ОАО «Банку Москвы» вести кредитный архив, который будет, является базой кредитного мониторинга. Там будет сосредоточена вся необходимая документация - финансо­вые отчеты, переписка, аналитические обзоры кредитоспособно­сти, залоговые документы и т.д.

Таким образом, кредитный мониторинг и составление отчета денежного потока позволит улучшить и укрепить кредитную политику банка.

Не смотря на то, что в ОАО «Банке Москвы» кредитная политика организована и отлажена на сегодняшний день, в свою очередь хотелось бы предложить следующие пути ее совершенствования, в области кредитования физических лиц.

Прежде всего, это введение новых видов кредитов для физических лиц, на мой взгляд, менее проблематичных и рисковых, позволяющих быстро и с минимальным риском получить доход.

Дадим краткую характеристику каждого нового вида кредита.

1. Так называемый «Быстрокредит». Выгоден тем, что быстр в оформлении, предоставляется на хозяйственные нужды населения, предоставляется минимальный набор документов для проверки, без первоначальных взносов, что позволяет привлечь большое количество клиентов.

Планируется, что этот кредит будет популярен из-за ряда факторов:

· Низкая процентная ставка по кредиту - 21% годовых, комиссия за ведение ссудного счета 0,8% от суммы кредита.

· Процентная ставка фиксируется и остается неизменной до погашения.

· Срок пользования кредитом не зависит от суммы кредита.

· Приобретение товаров и услуг, которые необходимы потребителю без предварительных накоплений.

· Для удобства все платежи по кредиту сделаны равными между собой, что позволяет спланировать ежемесячные расходы по обслуживанию кредита.

· Быстрокредит выдается на сумму от 5 000 до 100 000 рублей.

· Быстрокредит предоставляется на 6, 12, 18 или 24 месяца.

· срок кредита определяется самим клиентом.

Условия предоставления БЫСТРОкредита: Кредит предоставляется гражданам Росcийской Федерации в возрасте от 21 года до 58 лет, имеющим постоянную регистрацию по месту нахождения отделения/филиала Банка, при предоставлении минимального набора документов, в зависимости от размера запрашиваемого кредита:

От 5 до 35 тысяч рублей - паспорт гражданина РФ и один из следующих документов (по выбору заемщика):водительское удостоверение; заграничный паспорт; страховое свидетельство государственного пенсионного страхования РФ;

От 35 до 70 тысяч рублей - копия Трудовой книжки, заверенная организацией-работодателем, паспорт гражданина РФ и один из следующих документов (по выбору заемщика):водительское удостоверение; заграничный паспорт; страховое свидетельство государственного пенсионного страхования РФ;

От 70 до 100 тысяч рублей - копия Трудовой книжки, заверенная организацией-работодателем, справка с места работы о получаемом доходе по форме 2-НДФЛ, паспорт гражданина РФ и один из следующих документов (по выбору заемщика): водительское удостоверение; заграничный паспорт; страховое свидетельство государственного пенсионного страхования РФ.

Погашение БЫСТРОкредита. Кредит погашается ежемесячно равными долями в любом отделении ОАО «Банк Москвы»[14].

Вторым видом кредита является авто кредитования. В ОАО «Банке Москвы» такой вид кредита уже существовал, но с целью совершенствования системы кредитования физических лиц предлагается усовершенствовать его за счет снижения процентных ставок, увеличением срока выплаты и более детального контроля за предоставляемыми физическим лицом документами, с целью снижения риска не погашения кредита. За последний год риск не погашения по этому виду кредита увеличился на 7,5%.

Авто кредит – это вид потребительского кредитования физических лиц на приобретение автомобиля.

Основные условия предоставления кредита:

· Валюта кредита: доллары США, евро, рубли РФ;

· Размер кредита: до 80% от стоимости приобретаемого автомобиля;

· Сумма кредита: до 70 000 долларов США;

· Срок кредита: от 6 месяцев до 3 лет (срок кредитования должен быть кратным трем месяцам);

· Процентная ставка: 9% годовых по кредитам в долларах США и евро, 16% годовых по кредитам в рублях РФ (при предъявлении справки по форме 2-НДФЛ).

· Комиссия за выдачу кредита составляет 120 долларов США.

· При досрочном погашении ранее 6 месяцев с момента выдачи кредита взимается комиссия в размере 2% от остатка задолженности по кредиту.

· Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета по кредитам, выдаваемым в иностранной валюте, составляет 0,2% от суммы кредита.

Обеспечением по кредиту выступает приобретаемый автомобиль, который становится собственностью заемщика, но оформляется в залог Банку до момента полной выплаты кредита. При этом оформляется обязательный пакет услуг страхования.
Страховые компании, сотрудничающие с Банком Москвы по программе авто кредитования:
ОАО "Московская страховая компания", ОАО "РЕСО-Гарантия",
ОСАО "Ингосстрах".

Требования к Заемщикам: Возраст: до 60 лет; Стаж на последнем (настоящем) месте работы: не менее 6 календарных месяцев; Наличие у Заемщика гражданства Российской Федерации.

Преимущества получения кредита в Банке Москвы:

· Оперативное решение вопросов о выдаче кредита;

· Возможность приобрести новую машину, располагая только 20% средств от ее стоимости;

· Возможность оплаты части стоимости автомобиля за счет собственных средств как через операционную кассу салона, так и через счета, открытые в Банке;

· Возможность оплаты страховых услуг в рассрочку или на единовременной основе;

· Заемщик может вносить денежные средства в погашение кредита в любом отделении Банка Москвы.

· Срок действия положительного решения о выдаче кредита составляет 3 месяца.

Документы для оформления кредита: Заявление на получение кредита; Анкета заемщика (поручителя); Заявление - согласие супруга (супруги)[15].

Третий вид кредита для физических лиц уже использовавшийся в ОАО «Банке Москвы» - это ипотечный кредит. В связи с тем, что за последние 2 года рынок недвижимости вырос в несколько раз популярность этого вида кредита возросла, вместе с тем и предложения в области ипотечного кредитования превышают спрос, таким образом, задачей кредитной политики банка предложить клиенту наиболее выгодные условия по кредиту.